Вначале этого года я писал о том, что будет лучшей стратегией инвестирования на 2020 год: https://t.me/investacademy/801 Давайте сегодня рассмотрим, что делать со своими финансами и чего ожидать от инвестиций после того, как в нашей жизни появился коронавирус. Я постараюсь разбить статью на несколько частей.
Часть 1. Личные финансы.
1. Фонд «Форс-мажор».
Первое и очень важное, что необходимо сделать всеми правдами и неправдами, — сформировать себе фонд «Форс-мажор». Как показала недавняя практика, это крайне необходимая штука! Размер данного фонда следует выбирать исходя из вашей текущей жизненной ситуации. Есть, конечно, обобщенное правило, что его размер должен быть 3-6 ежемесячных доходов, но я не люблю шаблоны! В финансах не может быть общих решений, поэтому размер данного фонда подстраивайте под себя и не бойтесь менять с изменением ситуации. Например, с одним из клиентов, который на сопровождении, в начале 2019 года мы приняли решение нарастить размер данного фонда до 13 ежемесячных уровней трат. Почему было принято такое решение?
• расширение семьи;
• переезд в новую квартиру;
• окончание проекта.
Клиент — проектный менеджер и периодически, завершив проект, может сидеть без дохода, но новый проект обеспечивает ему стабильный доход минимум на 3-5 лет.
В конечном счете решение оказалось верным. После рождения ребенка появились некоторые трудности, которые потребовали финансовых ресурсов. Во время переезда, как это обычно и бывает, ремонт вышел за рамки бюджета на 20%, что было покрыто благодаря резервам фонда, а по окончании проекта клиент семь месяцев был без дохода. В конце того же 2019 года, когда мы встретились еще раз, ситуация существенно изменилась: появился новый проект, с более высокой мотивацией, не зависящей от коронавируса, сложности с ребенком были решены, а ремонт успешно закончен. Фонд «Форс-мажор», конечно, несколько поистрепался, но помог сгладить все жизненные неурядицы. После ребалансировки с учетом текущей ситуации мы решили оставить размер этого фонда на уровне семи ежемесячных трат, так как риски существенно снизились.
2. Оптимизация денежных потоков.
Сейчас, как-никогда раньше, стоит задуматься об урезании ненужных трат. Что вы отнесете к ненужным тратам, это ваше личное дело; если есть с этим сложности, можно обратиться к НФС. Есть периоды, когда на это можно закрыть глаза, а есть периоды, когда это жизненно необходимо.
3. Разбор пассивов.
В первую очередь стоит обратить внимание на кредиты! Направьте все силы на рефинансирование кредита под более низкую ставку и не бойтесь поиграться. С одним из клиентов мы проделали такую штуку: я помог ему получить ставку по кредиту в одном из топовых банков в размере 9% (сумма рефинансирования большая). Далее мы разослали заявки с официальным предложением в другие банки и начали торговаться. Таким образом получилось снизить ставку до 7,8% годовых, хотя до этого она была 12%. Постарайтесь максимально закрыть непокрытые кредиты! Что значит «непокрытые»? Если объем ваших активов равняется нулю, то кредитов у вас быть вообще не должно. Квартира, в которой вы живете, не является активом. Сейчас разумным решением будет снижение кредитного плеча до максимум второго. То есть если у вас активов на 5 млн руб., то и кредит должен быть не более 5 млн руб. Все, как в бизнесе, работают те же коэффициенты.
Наведя порядок с кредитами, приступайте к ненужными активам-пассивам. Так я называю потенциальный актив, который ничего не приносит: это и земельные участки, которые не используются, но съедают налог, и объекты недвижимости, приносящие 5-7% годовых, и все прочее. Просто сядьте и оцените каждый из активов на целесообразность нахождения его в портфеле, не боясь избавиться, если таковой окажется неэффективным, пусть даже это и будет квартира-трешка.
4. Сформируйте план. Сейчас, как никогда, вы должны четко понимать, что у вас есть, как вы этим распорядитесь, как оно вписывается в ваши задачи и цели. С 2018 года мировая экономика вошла в зону турбулентности, которая, вероятно, затянется на несколько лет, и, чтоб ваш корабль был устойчив и не затонул, следует принять меры! Избавьтесь от сомнительных инвестиционных продуктов, пусть даже и с некоторыми потерями, просто помните, что может быть хуже. Оцените, какие риски перед вами стоят, как вы с ними будете работать. Одному из клиентов в конце 2018 года я порекомендовал рассмотреть страховку от потери дохода, так как существовала некоторая вероятность попасть под сокращение. Найти работу с таким же доходом (немаленьким) быстро не получится. Скопить за этот же срок необходимую подушку не удастся, поэтому в середине 2019 года он купил подобную страховку, которая в нынешнем году его спасла, и на текущий момент страховая уже третий из восьми месяцев выплачивает ему тот доход, который он получал на предыдущем месте работы.
Практический курс по инвестициям: https://ftg.limited/razumnyy-investor
Family office, трасты, зарубежное гражданство, наследование и многое другое: https://ftg.limited/