В эту статью внесены небольшие изменения, в связи с тем, что открылись новые обстоятельства. Подробнее о том, как я пыталась внести маленькую сумму в счет частично-досрочного погашения: И все-таки я не понимаю логику сбербанка.
Мне известно два варианта частично-досрочного погашения. Это те, с которыми я лично сталкивалась.
- Для краткости буду использовать аббревиатуру ЧДП, т.к. это словосочетание придется использовать в данном тексте часто
Первый - это погашение в дату ежемесячного платежа. Второй - погашение в любой день. Казалось бы, второй вид - удобнее и выгоднее. Такую возможность - вносить ЧДП в любой день - предоставляет, к примеру Сбербанк. Но не всё так просто.
Но вернёмся к Сбербанку чуть позже, а пока я хочу рассмотреть первый вариант ЧДП - это списание в день платежа. Минусы этого варианта очевидны: если у вас появились деньги, к примеру, дней за 20 до платежа, они пролежат почти три недели на счете впустую, до тех пор пока их спишут, в то время как за 20 дней по кредиту начислятся проценты, которые вы могли бы сэкономить.
Но с другой стороны, этот вариант - более честный, что ли. Допустим, платеж по вашему кредиту - 10 тысяч. У вас появились свободные 5000. Вы положили на счет 5000, затем те самые обязательные 10000, и в день платежа банк списывает у вас 15000.
Вы также можете в течение месяца подкидывать на счет по 100, 200 рублей, а потом оформить заявку на списание их общей суммой.
Почему-то в варианте досрочного погашения в любой день всё работает не так.
Вот мы и возвращаемся к Сбербанку. И я хочу рассказать о часто встречающейся ситуации, когда заемщик вносит ЧДП, а ежемесячный платеж при этом не уменьшается.
Почему так происходит?
В сбербанке вы не сможете погасить досрочно 200 рублей. Там, при оформлении заявки, будет минимальная сумма для ЧДП. И зависит она не только от суммы ежемесячного платежа, но и от даты, в которую вы хотите произвести списание. Как выяснилось, всё же от суммы ежемесячного платежа.
Но даже если ваш платеж подходит под этот минимум, может получиться, что вы спишете только проценты, не уменьшив тело долга. Поэтому и график, и ежемесячный платеж не изменятся.
Например: кредит на 100.000 под 16% годовых. Ежедневно начисляется процент в сумме 44,44 руб. Вы хотите внести ЧДП в сумме 950 рублей. До ежемесячного платежа - 8 дней. Ежемесячный платеж - 5000.
Вы вносите 950 рублей и обнаруживаете, что ближайший платеж стал 4050 рублей, при этом сумма самого долга не изменилась!
Всё потому, что вы списали только проценты по кредиту. 44,44 руб. х 22 дня = 977,68. Вы внесли только 950, а остальное должны заплатить в платежную дату. И ваше ЧДП оказалось бесполезной манипуляцией.
Поэтому тут нужно быть внимательными и немножко уметь считать. А еще рекомендуют вносить досрочку на следующий день после платежной даты, когда проценты еще не набежали, и весь платёж пойдёт в тело долга.
Но, даже если вы внесёте достаточно много, не всё так просто!
Допустим, вы вносите не 950, а 3000 рублей. Что произойдет?
Банк спишет 977,68р. в счет процентов, а 2022,32 - в счет кредита. Ваш долг уменьшится, и за оставшиеся восемь дней набежит процентов на сумму 348,37. И в платежную дату вам нужно будет доплатить 2348,37р.
Таким образом, получается, что за месяц вы заплатили 5348,37р. вместо обычных 5000. То есть ваше ЧДП - всего лишь 348,37р.
Почему так происходит? Банк засчитывает ваше ЧДП как часть ежемесячного платежа, и в платежную дату вы остаетесь должны только остаток от него либо вообще только проценты за несколько дней. График, конечно, пересчитывается, проценты экономятся, но в целом, чем больше внесённая сумма, тем очевиднее результат от досрочного погашения.
Означает ли это, что нужно копить сумму побольше, чтобы внести досрочку?
Я думаю, не стоит. Для досрочного погашения любая сумма важна. Так, те же 100 рублей сэкономят вам 1,33р в месяц. Вроде мелочь, но для кредита на 3-4 года это 48 - 64р. Если это по прежнему кажется мелочью, то представьте, будто это не рубли, а проценты.
У меня есть две рекомендации для досрочного погашения:
Маленькие суммы вносить на следующий день после ежемесячного платежа. В этот день еще не набежали проценты, плюс система позволяет вносить самые маленькие суммы.UPD: Ничего подобного, я заблуждалась.- В день платежа делать второе досрочное погашение, для того,чтобы банк списал не просто остаток от ежемесячного платежа, а сумму, запланированную для этого изначально. Например в описанном выше случае, где платеж составил 5348,37, нужно доплатить 2651,63, так как 3000 - это "лишние" деньги, досрочка, а 5000 - обязательный платеж. А в сумме должно быть за этот месяц 8000.
Вот такие вот нехитрые хитрости досрочного погашения. Надеюсь, я не очень всех запутала? Если есть вопросы, возражения или интересные примеры, пишите в комментариях!
Всем хорошего настроения, стабильного дохода и жизни без долгов!