Авто в лизинг для "физиков" в РФ.

Актуально: Лизинг для "физиков" в РФ. Смартфон в лизинг?! А почему бы и.. да)

Согласно данным сервиса wordstat.yandex фразу "лизинг для физ лиц" в различных вариациях ежемесячно запрашивают около 3 тысяч раз, т.е. примерно 35.000 человек ежегодно интересуются данной темой - неплохой рыночный сегмент на мой взгляд.

Я решил сделать небольшой обзор данной темы и посмотреть, какие реальные лизинговые предложения есть на рынке РФ для физ лиц и насколько они могут быть выгодны потенциальным клиентам - "физикам".

Жутко популярный бизнес-седан в РФ. теперь доступен в лизинг для физ лиц.

Сразу оговорюсь, тему классического финансового лизинга с многолетней арендой и последующим выкупом автомобиля в собственность остаточным платежом я рассматривать не буду.

Почему? У меня есть ряд аргументов "против" приобретения авто в классический финансовый лизинг для физика:

1. Слишком малая представленность подобной услуги на рынке РФ. Некоторые лизинговые компании декларируют формально о такой возможности, но реально сделок с "физиками" не проводят (не путать с ИП!). Лично я ни разу не сталкивался с полноценной сделкой лизинга автомобиля для клиента-физлица: только финальный выкуп автомобиля в конце договора лизинга осуществлялся на физлицо по договору переуступки. В ряде лизинговых компаний так же есть возможность предоставить автомобиль в лизинг для собственных сотрудников с правом последующего выкупа, но это ограниченное предложение, не для всех, и не для рынка - только для своих, как элемент "соцпакета" для ценного работника. Таким образом, рассматривать такую услугу как рыночный продукт было бы неправильно. А раз нет предложения, то нет и конкуренции между лизинговыми компаниями, нет и хороших условий для клиентов.
2. Стоимость лизингового договора. Переплата по лизингу всегда будет выше переплаты по автокредиту при прочих равных условиях, тем более если сравнивать автокредиты от дочерних банков автомобильных концернов. Причины мы уже разбирали в статье ранее.
3. Отсутствие вообще каких-либо налоговых выгод от лизинговой сделки для физ лица: налог на прибыль физик не платит, НДС не возмещает, транспортный налог будет в любом случае, по НДФЛ-13% никаких вычетов (как при покупке недвижимости) при покупке авто у нас не предусмотрено. Таким образом, для физика налоговая оптимизация лизинговой сделки не работает.

Поэтому, если стоит задача физлицу приобрести автомобиль за счет заемных денег, при этом обязательно выкупить его в собственность - то нужно смотреть в сторону потребительских и автокредитов, никак не в сторону лизинга.

А вот на предложения по операционному лизингу для физических лиц мы в этой статье посмотрим по-подробнее.

Операционный лизинг для физлиц

Напомню, главное отличие операционного от классического финансового лизинга: операционный лизинг не предполагает выкупа имущества в конце срока действия договора (!).

Собственником всегда остается лизинговая компания. И это серьезный "понятийный" минус для нас, получается, что клиенты операционного лизинга платят только за текущее владение и пользование автомобилем, но полноценными собственниками с правом распоряжения имуществом по условиям договора не станут.

При этом договоры операционного лизинга, как правило, заключаются на более короткий срок (1 год) по сравнению с финансовым лизингом (до 5 лет).

Но с другой стороны, операционный лизинг предлагает для клиентов-физиков и ряд ощутимых преимуществ:

1. нет никаких авансовых или первоначальных платежей по договору лизинга, никто не предлагает заплатить первым платежом 10-20-30 и более процентов, только равные ежемесячные платежи - а это означает минимальные стартовые затраты для клиента;
2. упрощенный документооборот, для заключения договоров требуют 2-3 документа от физлица;
3. никакой налоговой нагрузки, даже транспортный налог будет оплачивать лизингодатель;
4. автомобиль передается клиенту уже на номерах, не нужно заниматься регистрацией в ГАИ;
5. страховки как каско, так и ОСАГО уже включены в стоимость ежемесячных платежей - нет дополнительных затрат на страхование;
6. лизинговая компания оплачивает за свой счет все нормативные ТО в соответствии с пробегом по договору, а в некоторых случаях - даже сезонную смену шин. То есть лизингополучателю-физику нужно будет оплачивать только лизинговые платежи + заправку топливом. Желательные, но не обязательные дополнительные траты - автомойки и охраняемые парковки. Обязательные, но нежелательные траты - штрафы за нарушения ПДД.
7. возможность ежегодно пересаживаться на новый автомобиль практически без дополнительных затрат со стороны клиента. Старый договор закончился, сдал годовалый автомобиль в компанию, выбрал новый, заключил новый договор (если не было проблем с платежами и авариями ранее - даже документы собирать не придется заново), забрал страховку, сел, уехал.

Рынок операционного лизинга в РФ находится еще в начальной стадии своего развития, но у нас уже появились и работают несколько сильных игроков:

• мультибрендовый проект "Сбербанк Лизинга" - СберАвтопарк;
• монобрендовый проект автоконцерна VOLVO - Volvo Car Drive;
• монобрендовый проект автоконцерна HYUNDAI - Hyundai Mobility;
• о планах выйти на рынок операционного лизинга в РФ так же недавно заявили в Jaguar-Land Rover. Начали они с договоров для юрлиц и ИП, на следующем этапе планируют работать и с физиками, но, скорее всего раньше 2021 мы об этом не услышим.

Давайте посмотрим внимательнее, что же нам предлагает один из вышеперечисленных сервисов - Сберавтопарк.

важное замечание: услуги по аренде авто на несколько часов или на сутки - это уже довольно развитый и привычный для нас каршеринг. Аренда автомобиля от нескольких дней до нескольких месяцев - классическая аренда, рент-а-кар.

Поэтому при дальнейшем сравнении условий операционного лизинга я буду рассматривать варианты договоров продолжительностью не менее одного года, которые каршеринг и рент-а-кары не предлагают.

Сберавтопарк

В лучших традициях Сбербанка, выложили на сайте презентацию аж на 31 страницу и инструкцию для клиента на 17 страниц: "Кр-ть - сест. тал." ))

услуги Сберавтопарка, уже включенные в платеж

"Плюсы" сервиса:

• мультибрендовый сервис: сотрудничают с 800+ автосалонов различных марок в РФ. На сайте висят стандартные условия на модели Лада, Рено, Киа, ФВ, Шкода, Тойота (Камри и ЛК200), Мерседес, БМВ, микроавтобусы и фургоны Форд, Пежо и Ситроен, выбрать есть из чего;
• В связи с чем - можно менять марку и модель авто от договора к договору, нет привязки к одному бренду;
• широкий пакет дополнительных услуг, включенных в ежемесячный платеж за автомобиль;
• ставят на учет, платят транспортный налог, сразу делают диагностическую карту, гарантируют набор автомобилиста и коврики в салон, допы и аксессуары при необходимости;
• расширенный страховой пакет: ОСАГО, ДСАГО, каско, страхование пассажиров;
• комплект зимней резины + перекидка на весь срок действия договора + хранение;
• ТО по регламенту + внеплановые работы в пределах нормативного износа;
• горячая линия 24/7 с бесплатными звонками на 8-800, эвакуатор, аварийный комиссар, автоюрист, срочная техпомощь;
• доставляют авто к клиенту, сами отгонят в сервис, предоставят подменный авто;
• комплекс телематики в авто. Клиенту-физику не особо и нужен, но если авто представительского класса и эксплуатируется с водителем - то довольно полезная штука: можно с телефона всегда узнать, кто и где катается, с какой скоростью, сколько "сожгли" ГСМ на машине, за которую вы платите));
• собственное мобильное приложение с функцией записи на ТО.

"Минусы" сервиса:

• прежде всего это Сбербанк. Просто,легко и быстро там по моим ощущениям не было никогда. Формирования предложения - до 3 дней, проверка документов от 1 дня, заключить договор - от 1 дня, поставка авто - от 1 дня. Если в неделю уложатся - это праздник. Предлог "от" может означать и 3 и 5 дней, есть подозрение, что сервис не самый быстрый;
• на сайте компании стандартные условия операционного лизинга рассчитаны на срок 3,4 и 5 лет (!). Получается, более короткие договоры компания не заключает, и менять ежегодно автомобиль на новый у клиента не получится?
• есть ограничения по годовому пробегу - 20.000 км в год;
• нужно очень внимательно изучать условия договора в каждом случае. В инструкции упоминается, что некоторые опции страхования - платные. Аварийный комиссар - так же опция. Наверняка есть еще какие то"подводные камни", о которых ничего не сказано в рекламных материалах, но которые могут привести к затратам клиента;
• например, если на авто в конце договора будут повреждения, по которым ранее не было обращений - стоимость их ремонта перевыставят клиенту;
• процессы заезда на ТО, аварийные случаи, форс-мажоры - все довольно жестко регламентировано. У клиента уже не получится самостоятельно принимать решения как ему действовать в той или иной ситуации - только в соответствии с инструкцией Сберавтопарка. Например, любые ремонтные работы после ДТП запрещены в течение 15 дней с момента аварии при оформлении события по "европротоколу".
• собственником автомобиля является юридическое лицо - лизингодатель, оно же ставит автомобиль на учет и указано в свидетельстве о регистрации как собственник. Соответственно, все штрафы за нарушения ПДД будут оформляться на это юр лицо по ставкам для юр лица (!). Например, парковка на газоне в Москве для такого автомобиля закончится штрафом 300.000 (триста тысяч!!!) рублей..

А что с экономикой сделки?

Давайте примерно рассчитаем доходно-расходную часть для бестселлера бизнес-класса РФ - Toyota Camry.

36 месяцев * 34.000 руб = 1.224.000 рублей - столько заплатит клиент лизингополучатель за 3-летний операционный лизинг автомобиля.

Теперь примерно представим, какие суммарные затраты понесет компания-лизингодатель на данной сделке:

1. Надеюсь, лизингодатель не будет предлагать за эту сумму базовую 2.0 Standart, а предложит "серединку" 2.5 Classic за 1.967.000 рублей. Лизинговым компаниям Тойота никаких скидок не делает, потому ценник актуальный для нашего примера.
2. Фирменные ковры + набор автомобилиста - 5.000 руб;
3. Регистрация в ГАИ - 1.750 руб, если через сайт госуслуг со скидкой;
4. Техосмотр - автомобиль новый, не нужен;
5. Ежегодный налог на транспортное средство (181 л.с.) - 9.050 руб * 3 года = 27.150 руб;
6. Комплект зимней резины - пусть будет приличный Michelin 17' 9500*4= 38.000 руб;
7. Шинный сервис (2.000 руб перекидка +2.000 руб хранение) * 2 раза в год * 3 года = 24.000 руб;
8. КАСКО - с учетом скидки за телематический комплекс, пусть 40.000 руб * 3 года = 120.000 рублей;
9. ОСАГО+ДСАГО - пусть будет 4500 руб;
10. Помощь на дорогах - 5.500 руб *3 года = 16.500 руб (РАТ - расширенный пакет);
11. Телематический комплекс - "железо" 30.000 рублей + ежемесячная плата 2.000 руб *36 месяцев = 102.000 руб
12. ТО на срок 3 года / 60 тыс км пробега усредненное у "официалов" 10.000 *6 = 60.000 рублей.

Итого, общие затраты лизингодателя: 2.365.900 рублей.

А сколько сейчас стоит на рынке б/у Камри, 181 л.с., 1 собственник, прозрачная история, пробег 60 тыс км? По данным auto.ru такой автомобиль будет стоить примерно 1.650.000 рублей. То есть Сберавтопарк сможет продать такой автомобиль после завершения 3-х летнего договора автолизинга примерно за эту цену.

Экономика сделки для лизинговой компании:

Доход (платежи за 3 года + продажа б/у) 1.224.000 + 1.650.000 = 2.874.000 рублей.

Расход - 2.365.900 рублей.

Прибыль (до уплаты налогов) = 508.100 рублей, или примерно 21,5% рентабельности на вложенные средства, что в годовом исчислении 7,16%.

Вполне возможно, что некоторые суммы расходов у лизинговой компании получится снизить за счет того, что они будут крупным корпоративным оптовым клиентом и для страховщиков, и для установщиков телематики, и для продавцов и монтажников шин, и для дилеров, производящих ТО автомобилей. Пусть меры по экономии дадут еще 2-3% рентабельности в год, расчетная доходность их бизнеса - около 10%.

Не сказать, чтобы прям так уж сверхприбыльный бизнес.

Экономика сделки для клиента - лизингополучателя:

Обязательные расходы по операционному лизингу - 1.224.000 рублей за 3 года лизинговых платежей.

При этом клиент три года ежедневно пользуется автомобилем с обширным пакетом дополнительных опций и сервисов "на все случаи жизни" с суммарной рыночной стоимостью 2.365.900 рублей.

Таким образом, его затраты на операционный лизинг составят 51,7% от стоимости "авто+сервисы" за 3 года, или 17,2% от стоимости "авто+сервисы" за каждый год эксплуатации. Напомню, собственником автомобиля клиент в конце договора не становится, это чистые рентные платежи.

Затраты на ГСМ, мойку, парковку, штрафы отдельно учитывать в примере смысла нет, так как они возникают при любом способе владения автомобилем (что купленным 100% за деньги, что в кредит, что в лизинг) и зависят скорее от культуры вождения.

Читатели блога могут возразить, что все эти дополнительные сервисы не очень то им и нужны, а за свои деньги они бы никогда не стали их приобретать в таком количестве. Но продукт есть продукт, если Сберавтопарк создал и предлагает подобное комплексное решение, то именно его мы оцениваем. И согласитесь, сел-завел-поехал, даже не задумываясь про страховки, налоги, резину, ТО, ДТП - это удобно.

Дорого это или дешево, оплачивать операционную аренду по 17,2% от стоимости арендуемого автомобиля ежегодно - на этот вопрос каждый ответит самостоятельно. Пишите в комментариях - что думаете по поводу?

Если сама тема операционного лизинга для физлиц и предложенный формат рассмотрения предложений вам понравился - то у нас есть еще два монобрендовых сервиса для рассмотрения - от Hyundai и VOLVO.

Давайте так, 50 ваших "лайков" под этой статьей и делаем подробное исследование про сервисы Hyundai и VOLVO! :)

Подозреваю, что читатели - физлица (не предприниматели), заинтересовавшиеся темой лизинга техники и автомобилей, могут иметь слабое представление о финансовой услуге или не иметь его вовсе.

Потому подготовил несколько простых вводных статей, посвященных теме лизинга , которые помогут быстро сформировать правильное представление:

1. Лизинг для «чайников». Простыми словами о непростой финансовой услуге.
2. Лизинг для «чайников»: основные виды лизинга, особенности сделок, выгоды для бизнеса.
3. Лизинг для «чайников» - суть лизинговой сделки, состав участников, плюсы и минусы финансовой услуги.

Подписывайтесь на канал, будет много полезной информации, чтобы Вы не теряли свои деньги!