У многих людей, собирающихся обратиться в банк за кредитом часто возникает вопрос, как это грамотно сделать и не переплатить лишнего. Также, возможно, для ваших финансовых целей можно обойтись кредитной картой с одобренным лимитом, как правило, ее оформление значительно проще, многие банки сегодня предлагают доставку такой карты в удобное клиенту место.
В этой статье подробно остановимся на потребительском кредите.
Потребительский кредит - это пример классического кредитного предложения. Говоря по-простому, вы приходите в банк и оформляйте договор на выдачу денежных средств под определенный процент, на определенное время, а затем выплачивайте долг банку фиксированными ежемесячными равными платежами в течение этого определенного времени.
Пример: Чтобы было понятно, что под этим подразумевается, рассмотрим такой случай на практике (цифры условные).
"Николай решил сделать ремонт в квартире, посчитал смету на строительные материалы и стоимость работ ремонтной бригады, вышло что-то около 300 000 рублей. У Николая нет необходимой суммы на руках, поэтому он решает оформить потребительский кредит в банке. Он оценивает свои возможности и предполагает выплатить долг в течение 3-х лет.
На встрече в офисе или на официальном сайте, банк просит Николая заполнить кредитную анкету и предоставить копии некоторых документов. Спустя пару дней, Николаю звонит кредитный специалист банка и озвучивает предложение банка, полная стоимость кредита, допустим составляет 450 000 рублей, 150 000 рублей из которых - это процент за пользование банковскими кредитными средствами за 3 года, а оставшиеся 300 000 рублей - как раз необходимые Николаю средства на ремонт. Николай соглашается с условиями, читает и подписывает кредитный договор, получает денежные средства на выбор: либо наличными в кассе банка-кредитора, либо выпущенную банковскую карту." Этот пример нагляден и распространен, однако всегда есть нюансы и они должны быть отражены в кредитном договоре, давайте рассмотрим некоторые из них.
Нюансы:
- Кредит со страховкой. Страхование кредита осуществляется банком в целях снизить свои риски в случае невозможности погасить клиентом задолжность из-за наступления страхового случая (нетрудоспособность, смерть и т.д.). Сумма страховки обычно включается в полную стоимость кредита и благодаря ей банк может уменьшить процентную ставку по кредиту, т.е. сделать более выгодное предложение клиенту.
- Кредит без страховки. Клиент оформляет только потребительский кредит по утвержденной банком процентной ставке, которая в этом случае либо может быть увеличена банком в установленном диапазоне при заключении договора или неполном предоставлении документов, либо остаться без изменений.
- Зарплатный клиент. Если вы обратились за потребительским кредитом в банк, который обслуживает зарплатные начисления в организации, в которой вы работаете, то скорее всего вам будет предложена сниженная процентная ставка по кредиту, а также, скорее всего, отпадет необходимость предоставлять дополнительные справки, выписки и документы в банк. Говоря, по-простому, в зарплатном клиенте банк уверен, он видит регулярное поступление денежных средств на счет клиента и потому склонен пойти ему навстречу.
- Максимально одобренная сумма кредита. При подаче кредитной анкеты, банк оценивает кредитную линию клиента и исходя из рисков и платежеспособности клиента может предложить максимально-одобренную сумму кредита на указанный срок. Здесь все на ваше усмотрение, вам решать, нужны ли вам "лишние" кредитные обязательства. Возможно на этом этапе, лучше еще раз проверить и спланировать свой бюджет или смету на дорогостоящую покупку - вдруг вам нужно больше денежных средств?
- Способы получения кредита. Вы можете получить деньги наличными через кассу банка, либо на оформленную банковскую карту. Необходимо уточнить у представителя банка, является ли обслуживание карты бесплатным или необходимо это дополнительно оплачивать?
Рекомендации:
- Всегда просите специалиста банка посчитать вам два варианта полной стоимости потребительского кредита и соответственно размер ежемесячного платежа в каждом из этих вариантов. Так вам будет проще оценить, что будет выгоднее вам в конкретной личной финансовой ситуации. По наблюдениям, страховку выгодно оформлять при займе крупной суммы, например, от 1 млн. руб.
- Если планируйте оформление кредита в определенном банке, советуем перевести туда свои зарплатные начисления.
- Спланируйте свой бюджет, лучше взять один крупный кредит под низкий процент, чем несколько мелких и незапланированных под, как правило, высокий процент. Используйте предложение банка по максимальной сумме одобренного кредита для того,чтобы еще раз проверить свою смету.
Документы: В каждом банке, при заполнении кредитной анкеты указан список необходимых документов, они могут быть разными, но есть общепринятые, которые встречаются чаще всего:
- Оригинал паспорта - документ, удостоверяющий вашу личность.
- Справка 2-НДФЛ - финансовый документ, выданный бухгалтерским отделом организации, в которой вы работаете. Перед оформлением, уточните у представителя банка, какой период времени должна отражать данная справка.
- Заверенная копия трудовой книжки - оформить можно через отдел кадров организации, в которой вы работаете.
Подведем итоги:
- Потребительский кредит это фиксированная сумма заемных денег выдаваемая вам на руки на фиксированный договором срок.
- В течение этого срока вы обязаны вернуть эту сумму + процент за пользование данными деньгами.
- Оформить такой кредит технически, сложнее, чем кредитную карту, но проще чем ипотеку.
- Подойдет для тех, кто планирует крупную покупку. Например, для ремонта или первоначального взноса по ипотеке.
Подать заявку на потребительский кредит вы можете здесь.
Остались вопросы? Задайте их fintechconsult