Большинство россиян не имеют достаточно средств, чтобы улучшить свои жилищные условия или совершить другую крупную покупку. Не у всех получается накопить на квартиру, автомобиль, бытовую технику или ремонт, особенно в условиях пандемии и связанных с ней ограничений. Остается только один выход – брать кредит.
Это подтверждают и исследования. Так, по данным КЦ «Петербургская Недвижимость», в мае 76% сделок от общего объема продаж на первичном рынке жилья пришлись на ипотечные кредиты.
При этом, у заемщиков нередко возникает путаница в терминологии: кредит, заем. Для них это равнозначные понятия. Но, если в повседневном общении вовсе не обязательно разбираться в тонкостях, то при оформлении документов это может сыграть решающую роль.
Итак, самое главное: для получения кредита придется обратиться в специальную организацию, имеющую соответствующую лицензию.
Как правило, такой организацией является банк. Случайный дядя с улицы или непонятное юридическое лицо не сможет выдать клиенту необходимую сумму денег в виде кредита. А вот заем – вполне себе может.
Читайте также: «Обнули себя полностью»: что важно знать про банкротство физлица
Второй наиболее существенный момент: кредит не основывается на устных договоренностях. Он обязательно должен быть оформлен в виде договора, то есть, в письменном виде.
А вот заем можно получить «просто так», если обе стороны сумеют договориться об условиях. Правда, при этом «выдающая» сторона должна быть физлицом, тогда никаких бумаг не надо. Если же деньги ссуживает лицо юридическое, то договор будет оформляться в письменном виде.
Важно: если сумма требуемого займа превышает 10 МРОТ (минимальный размер оплаты труда), то на него тоже нужно составлять договор.
Кредит всегда выдается в денежной форме, а заем может быть имущественным. Соответственно, возврат средств по кредиту происходит только в денежном эквиваленте, в то время как заем может быть возмещен предметом, аналогичным выданному.
Примечание: с 1 ноября 2019 года займы под залог жилой недвижимости могут выдавать только банки и кредитные кооперативы. Физические лица или микрофинансовые организации (МФО) таких полномочий не имеют.
Читайте также: Подводные камни ипотеки: зачем нужна закладная и как банки извлекают из нее выгоду
Еще для кредита обязательна установка временных рамок, в течение которых заемщик обязан полностью рассчитаться со своим кредитором. А вот если берется заем, то его могут выдать без четкой привязки к определенному сроку.
Кредит – более защищенная и четко структурированная форма отношений. Потому что он регулируется как Гражданским кодексом РФ, так и специальным банковским законодательством (законы и акты Центробанка РФ). Заем же подпадает лишь под действие Гражданского кодекса.
На кредит всегда будут начисляться проценты, при этом, они могут быть и льготными. Их величину устанавливает выдающая сторона.
А вот заем вполне может оказаться беспроцентным: правда, это необходимо прописать в условиях договора (ст. 809 п. 1 ГК РФ). Иначе тот, кто его выдал, может в любой момент потребовать уплату своих якобы законных дивидендов.
Очень важен также момент вступления договора в силу. Если договор займа вступает в силу лишь после выдачи требуемой суммы денег (или имущества), то с кредитом иная ситуация: как только подписаны все бумаги, он считается заключенным. Даже если средства по нему еще не были выданы заемщику.
Разница ощущается и в условиях заключения договора. Когда заемщик берет кредит, у него нет возможности повлиять на условия его выдачи.
Для оформления обычно требуется пакет документов, залог или поручитель. При получении займа обе стороны могут прийти к консенсусу и договориться о более мягких условиях.
Что касается возврата взятых средств, то кредит выплачивается по частям в течение установленного срока. Заем же нужно вернуть одномоментно с процентами.
Читайте также: Досрочное погашение ипотеки: как не упустить выгоду