Здравствуйте, дорогие читатели. В этой статье я расскажу о 5 фишках, о которых не многие знают когда берут ипотеку. И так:
1. Самый на ваш взгляд очевидный банк, не всегда самый выгодный. У всех на слуху пропиаренные банки. Или может быть вы являетесь клиентом какого-то конкретного банка. И логичнее всего было бы обратиться за ипотекой в один из этих банков? В принципе да, но не всегда. В Москве и МО работает порядка 230 банков и у многих есть ипотечные программы. Также у одного и того же банка могут быть разные ипотечные программы. Чтобы не путаться в предложениях и 100% получить самую выгодную ипотеку, можно обратиться к ипотечному брокеру. Но тут тоже нужно быть внимательным, ведь в Москве много недобросовестных брокеров. Да и как правило услуги брокера платные. Поэтому прежде, чем обращаться к кому-то, предварительно изучите информацию или погрузитесь в процесс оценки ипотечных предложений от банков самостоятельно.
2. Вы можете оформить ипотечные каникулы. В последнее время об этом много говорят. Но далеко не все понимают, что это такое и когда этим можно воспользоваться. В принципе вы можете обратиться за ипотечными каникулами тогда, когда вам стало тяжело тянуть ипотеку (потеряли работу, снизился доход и тд). Согласно 76 федеральному закону, банк не имеет право отказать вам в предоставлении ипотечных каникул, не имеет право начислять вам штрафы в этот период и разумеется не имеет право инициировать процесс изъятия недвижимости.
3. Рефинансирование ипотеки. Это очень хороший инструмент, в России он всегда на стороне ипотечника, а не банка. В Европе, например, ипотечный договор заключается с фиксированной ставкой на 7-10 лет, а дальше в договоре прописано, что ставка может быть увеличена. Ну там и ставки по 2-3% конечно. У нас высокие ставки, центробанк периодически их режет, значит кредитные средства дешевеют. Регулярно следите за ставками. Вы можете рефинансировать ипотеку одного банка в другом. Снижать ставку, менять срок, платёж. Но тут тоже не без подводных камней, а именно: страховка. Имейте ввиду, что при рефинансировании в другом банке вам снова придётся платить страховку. Хотя если всё посчитать, то это может оказаться и совсем не проблемой. Но лучше пытаться рефинансировать в вашем же банке. Как правило при первом обращении в свой банк с вопросом о рефинансировании, что вот у вас под 11%, а сейчас банк выдаёт под 9,5% и вы бы хотели рефинансировать, банк будет вам отказывать, это логично. Просто нужно быть более настойчивым. Или рефинансироваться в другом банке. Опять-таки можно прибегнуть к помощи квалифицированного брокера, с которым вы всё рассчитаете и если выгода будет очевидна, то действуйте.
4. Страхову не обязательно оформлять в страховой, которую предлагает банк. Банк всегда навязывает страховку, а ещё часто бывает, включает её в тело кредита, а ведь чем больше тело кредита, тем больше ваша переплата банку. Банк это не страховая компания, он лишь посредник, ну и разумеется за это посредничество вы переплачиваете. Если страховаться напрямую в страховой, то это обойдётся вам на 30-40% дешевле. Но что самое важно, вашу страховку не буду включать в тело кредита. Покажу на примере: банк сделал вам страховку на 20000 руб. в год, если вы самостоятельно будете оформлять такую же страховку, то она вам обойдётся в 12000 руб. в год. Сэкономили 8000 руб. в год, за 10 лет 80000 руб . Если ещё и вашу страховку включили в тело кредита, а у вас ипотека на 25 лет, предположим, то посчитать не трудно 20000*25= 500000 рублей вам включили в ипотеку, а зачем, когда вы спокойно могли бы оформить страховку в страховой.
5. Сокращайте сумму платежа при досрочном погашении. Я уже писал об этом в одной из предыдущих статей. Не буду сильно на этом заострять внимание. Попробую сформулировать очень лаконично: сокращая платёж, вы с каждым разом увеличиваете ту сумму, которую отправляете на погашение основного долга. При том условии, что всегда платите одинаково или больше. Протестируйте математически, и у вас всегда будет получаться, что при сокращении платежа (при одинаковом внесении) у вас будет получаться меньше платежей в общем. И второй плюс, если вам нужно будет продать свою ипотечную квартиру через 5 лет, например, или 10, не важно, то сколько вам ещё осталось платежей до полной выплаты ипотеки не будет играть такую роль, как то, сколько у вас осталось основного долга. И если вы всё время сокращали срок, то ваша сумма основного долга уменьшалась гораздо меньше, чем если бы вы всё время уменьшали сумму платежа.
Всем добра и финансового благополучия!