Всем привет! Вы на канале Молодой Ипотечник! В октябре 2018-го года оформил ипотеку на квартиру-студию. Здесь делюсь получаемым опытом в реальном времени. Приятного чтения!
Вчера мне написала знакомая (читательница канала), которая стала в прошлом месяце ипотечной заемщицей. Спрашивает: "Слушай, мы тут с мамой дискутируем про досрочные платежи. Она говорит - лучше класть побольше раз и раз в полгода. А я говорю, что надо вносить сразу, с первого месяца. Поможешь рассудить?".
Ну что, давайте разберемся.
Вот какие исходные данные: 2800000 долг банку, 20 лет ипотека, ставка 8.5 %. Свободный ресурс для досрочных платежей: 10 000 рублей.
Для наглядности рассмотрим тип досрочного погашения "сокращение срока".
Кладем раз в полгода 60 000 рублей
С первого месяца мы собираем в кучку наш свободный ресурс и кладем раз в полгода на счет. Получается - каждые 6 месяцев с начала кредитного договора закидываем на счет 60 000 рублей.
Вот что получается при типе "сокращение срока":
При таком раскладе срок ипотеки составил 125 месяцев. Переплата: 1 429 321 рубль.
Кладем раз в месяц по 10 000 рублей
При таком раскладе, наоборот, мы с первого месяца начинаем гасить. По 10 000 рублей. Смотрим на результат:
Теперь срок ипотеки составил 123 месяца. Переплата: 1 394 983 рубля. Выходит так, что при данных условиях нам действительно выгоднее гасить ипотеку сразу. По сути мы сохраним себе 2 месяца и 35 000 рублей. Вот примерно так и объяснил вчера читательнице.
Почему такое происходит?
Вот посмотрите, все дело в пропорциях платежа:
При длинном сроке кредита мы в начале отдаем проценты (спасибо, кэп). Поэтому в самом начале у ипотеки большая чувствительность к сокращению срока. То есть, если вы только недавно взяли жилищный кредит, то вносите досрочку как можно скорее, пусть и сумма небольшая. Поможет.
Итоги
В данном расчете не учитывались ежегодные страховки, поскольку в обоих вариантах их величина будет одинаковой. Налоговые вычеты тоже не учитывались, ибо оба результата окажутся с такой же пропорцией.
Верю ли я в то, что изложено? Более чем, я сам так делаю. Вот развернутое подтверждение: За 9 месяцев досрочных платежей: "Сократил за 10 месяцев ипотеку на 3 года".
Понравилась статья? Ставьте лайк! Да пребудет с вами вычет!