В нынешних непростых условиях не все могут вовремя погашать кредиты или полностью оплачивать коммунальные услуги, что неизбежно приведет к образованию задолженностей и ухудшению кредитной истории. Это, в свою очередь, может повлечь
в будущем неодобрение нового кредита банком, повышение стоимости страховки или отказ в принятии на работу. Что такое кредитная история, как она влияет на права граждан
и можно ли ее улучшить, разбирается адвокат Ольга АЛЕШИНА.
Финансовое досье
Кредитная история (КИ) — это своего рода экономическое досье гражданина о состоянии его финансовой репутации и платежной дисциплины. КИ представляет собой документ, состоящий из титульной
и основной части. Титульная часть содержит сведения о человеке: его ФИО, дату и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
Основная часть содержит информацию, когда и на какую сумму были оформлены кредиты (в том числе кредитные карты, карты рассрочки)
и микрозаймы, в которых гражданин выступал заемщиком или поручителем. Указываются допущенные просрочки по ним (два и более платежа подряд в течение 120 дней), сведения об остатках по займу, дате полного погашения долга, иная информация. Внесены сведения об отказах в заключении кредитных договоров. С октября 2019 года всем кредитным договорам присваивается уникальный идентификатор (УИД), который указывается в кредитной истории. Может содержаться индивидуальный кредитный рейтинг гражданина (п. 9 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», далее — Закон).
В КИ включаются также сведения о задолженностях по алиментам, оплате за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи. Вносятся они, в случае если долги взысканы судом и не погашены
в течение 10 дней после вступления в законную силу решения, а судебным приставом возбуждено исполнительное производство (п. п. 3 п. 3 ст. 4 Закона).
На что влияет кредитная история
Кредитная история — показатель исполнительности и ответственности гражданина, поэтому она представляет интерес для многих организаций, вступающих с человеком в финансовые отношения.
В первую очередь это банки, микрофинансовые организации (МФО)
и ломбарды, предоставляющие кредиты и займы населению. Если
у человека несколько непогашенных кредитов, он регулярно допускает просрочки оплаты или имеет большие долги по ЖКХ, высока вероятность, что и новый заем он будет погашать несвоевременно. В этом случае
в выдаче займа, скорее всего, откажут либо предложат кредит на менее выгодных условиях (с повышенной ставкой, страховкой и прочим). Потенциальные же заемщики с хорошей КИ могут рассчитывать
на более привлекательные условия кредитования: пониженную ставку, длительный срок возврата или большую сумму займа.
Страховые компании, например, проверяют кредитную историю для защиты от потенциальных мошенников, недобросовестных людей. Если человек весь в кредитах, да еще и вовремя по ним не платит — у него явные финансовые проблемы. В подобной ситуации человек может сымитировать ДТП или другой страховой случай ради получения страховки. Таким клиентам повышают стоимость полиса или вовсе отказывают в его оформлении.
Работодатели, изучая кредитную историю, оценивают ответственность потенциального сотрудника. Большая закредитованность и просрочки могут свидетельствовать о проблемах с принятием решений. А хорошая КИ и стабильные платежи говорят о дисциплинированности и умении управлять финансами. Такие проверки проводятся, как правило, при приеме на работу в крупные коммерческие компании или госструктуры.
Важно! С 1 июля 2014 года запросить КИ может любая организация,
но только с письменного согласия гражданина (п. 9 ст. 6 Закона).
Как узнать свою кредитную историю
Если вам не одобряют кредит или отказывают в приеме на престижную вакансию, изучите свою кредитную историю — возможно, проблема именно в ней. Все КИ хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ), актуальный реестр которых размещен на сайте Центробанка. Их сейчас в России насчитывается 10. Все банки с 2005 года, а МФО с 2014 года обязаны передавать данные о заемщиках как минимум в одно БКИ. Бюро хранят досье заемщика в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, после чего оно аннулируется (п. 1 ст. 7 Закона).
Важно! Кредитная история может храниться в одном или сразу
в нескольких бюро.
Чтобы ознакомиться со своей КИ, нужно сначала установить, в каком бюро она хранится. Сделать это можно следующими способами.
1. Через портал Госуслуги: в разделе «Категории услуг» нужно перейти
в «Налоги и финансы», далее — «Сведения о бюро кредитных историй». Отправить запрос смогут только авторизованные пользователи. Услуга предоставляется бесплатно в течение часа (п. 7.1 ст. 13 Закона).
2. На сайте Центробанка: из раздела «Кредитные истории» нужно перейти в «Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй», указав код субъекта КИ. Его можно узнать, обратившись в банк, оформлявший кредит, или посмотреть в своем кредитном договоре. Услуга бесплатна, оказывается в течение часа (п. 1 ст. 8 Закона).
После того как вы определили бюро, где находится ваша КИ, нужно направить туда запрос на ее получение.
Два раза в год вы можете получать свою КИ бесплатно в каждом
из бюро, где она хранится: два раза в электронном виде или один раз электронным способом и один раз на бумажном носителе (п. 2 ст. 8 Закона). После исчерпания лимита досье выдается за плату (около 500 рублей).
Наиболее удобно узнать свою кредитную историю, направив электронный запрос в БКИ через его официальный сайт. Так, Сбербанк, кредитор большинства россиян, передает сведения своему единственному официальному партнеру — Объединенному кредитному бюро (ОКБ). Чтобы получить отчет из ОКБ, на официальном сайте бюро в правом верхнем углу нужно перейти в раздел «Получить отчет». После этого необходимо авторизоваться через Сбербанк ID или Госуслуги и заказать КИ. Она будет направлена вам в форме документа, доступного для скачивания, в течение 15 минут.
Таким несложным, быстрым и безопасным способом можно получить свою кредитную историю в электронном виде, не выходя из дома и не подвергая себя риску заражения в нынешней эпидемиологической ситуации. Но если вы «не дружите» с цифровыми технологиями, заказать КИ можно следующими способами (п. 6.1 ст. 6 Закона).
1. Лично обратиться в офис БКИ с паспортом.
2. Самостоятельно заполнить запрос по образцу, размещенному на сайте БКИ, и отправить его почтой. Подпись на запросе должна быть заверена нотариусом.
3. Обратиться с паспортом в почтовое отделение и оформить телеграмму с просьбой выслать КИ на указанный адрес (почтовый или электронный). Подпись на телеграмме заверяется почтовым оператором.
При личном обращении в офис КИ выдадут в течение получаса,
в остальных случаях досье направят в течение трех дней с момента получения запроса (п. 7 ст. 6 Закона).
Ошибки истории
Изучив полученное досье, некоторые с удивлением обнаруживают долг по давно погашенному кредиту, что негативно отражается на кредитной истории. Ошибки могут возникнуть по вине банка, несвоевременно подавшего в бюро информацию. Также распространены ситуации, когда заемщик, внеся последний платеж, полагает, что погасил кредит. Оставшиеся же неоплаченными несколько рублей, а порой и копеек, обрастая процентами, образуют задолженность, ухудшающую КИ.
Важно! Во избежание подобных ситуаций необходимо после внесения последнего платежа брать в банке справку о полном погашении кредита и периодически проверять свою кредитную историю.
Для исправления ошибок и неточностей необходимо подать в бюро заявление о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю. Бланки обычно размещаются на сайте БКИ. К заявлению приложите документы, подтверждающие ваши доводы (например, справку о полном погашении кредита, отсутствии задолженностей).
БКИ направит в банк, предоставивший оспариваемые сведения, запрос об уточнении данных. Банк после проверки обновит информацию или даст мотивированный отказ. Бюро в течение 30 дней после получения вашего заявления сообщит вам о результатах (ст. 8 Закона). Отказ во внесении изменений можно обжаловать в суд.
Рейтинг, расти!
Удалить из КИ можно только ошибочные сведения. Негативную, но достоверную информацию исключить из досье нельзя.
Важно! Все рекламные предложения из серии «Исправим вашу кредитную историю» — мошенничество.
Есть простая возможность улучшить свою КИ, оформляя небольшие кредиты (например, на покупку телефона или ноутбука) и аккуратно их погашая. Если у вас есть кредитные карты или карты рассрочки, регулярно совершайте по ним покупки, вовремя или досрочно вносите платежи. Это поможет поднять ваш кредитный рейтинг и показать потенциальным кредиторам, что вы дисциплинированный заемщик.