Всем привет.
Сегодня ко мне обратился за консультацией клиент. Суть вопроса была такова:
Открывал бизнес. Под бизнес набрал потребительские кредиты на сумму 18 млн. руб. в разных банках. Просрочек на сегодня нет. Также имеется ипотека, остаток долга 1 млн. руб., платится вовремя, рыночная стоимость квартиры 8 млн. руб.
Из-за пандемии весь бизнес встал, дохода нет, получил большой убыток. Кредиты платить уже нечем.
Устроился на работу, официальная зарплата 30 тыс. руб., еще неофициально получаю 110 тыс. руб. в месяц. Но этих денег не хватает.
Есть возможность взять еще потребительский кредит, продать часть имущества и погасить ипотеку досрочно (чтобы квартира осталась как единственное жилье), а потом подавать на банкротство.
Посоветуйте что для начала нужно сделать, я понимаю, что в ином случае квартира пойдет с молотка.
Ситуация не из приятных, особенно если кредиты набрал перед самой пандемией.
Из данной ситуации есть разные выходы. Но так как хочет сделать обратившийся клиент делать точно не стоит так как:
- Заем или кредит, который он возьмет точно не спишут, так как суд посчитает его действия в этой части недобросовестными (ст. 213.28 закона о банкротстве пункт 4).
- Оспорят факт досрочного погашения ипотеки, с банка взыщут сумму в конкурсную массу и восстановят залог на квартиру, которую после продадут как ипотечную. Деньги от продажи квартиры направят банку в пропорции 80%-10%-10%, а полученные деньги в результате оспаривания сделки распределят по всем кредиторам. Если после погашения требований банка деньги останутся, то 50% передадут супруге, а остальные распределят между кредиторами и погасят все текущие долги, включая вознаграждение арбитражного управляющего.
Т.е. цели, которую автор преследует он точно не достигнет.
Как грамотно все сделать? Есть три пути.
Первый путь малозатратный.
- Продать малоценное имущество, т.е. все что стоит до 300 000 руб., а после передать деньги близкому родственнику (например второму созаемщику).
- взять кредит родственнику (правда его придется платить).
Затем обратиться в ипотечный банк от имени родственника или созаемщика с просьбой досрочного погашения ипотечного кредита. Внести деньги на счет от имени родственника или созаемщика. Ни в коем случае не погашать кредит от имени банкрота.
Все ипотека будет погашена по правилам ст. 313 ГК РФ.
В данном случае будет очень сложно оспорить продажу малоценного имущества и практически невозможно оспорить факт досрочного погашения ипотеки, так как ее платит не должник. При этом, квартира после снятия обременения обретет имущественный иммунитет от взыскания и останется должнику в соответствии со ст. 446 ГПК РФ.
Второй путь более дорогой.
Составить план погашения долгов для себя. Если есть просрочки, то направить письмо в адрес кредиторов с просьбой о реструктуризации или рефинансировании кредита.
Продать все имущество до подачи заявления о банкротстве по рыночной стоимости. Погасить досрочно ипотеку от созаемщика, а оставшиеся деньги распределить по всем кредитам. После работать и понемногу платить остальные кредиты. Также можно взять небольшой кредит.
На банкротство желательно подать через полгода. Как только возникнет просрочка три месяца по кредитам, обратиться в суд с заявлением о банкротстве.
При данном пути, сделка по досрочному погашению кредита не будет признана недействительной, а квартира получит имущественный иммунитет и продаваться не будет. Продажа имущества, если пройдет длительный срок от 6 мес. оспариваться не будет.
Если у Вас возникают сложности обратитесь лучше за консультацией к юристам-банкротчикам, а не совершайте ошибки. Данного клиента мне удалось отговорить от получения еще одного кредита. Сейчас разрабатываем ему план банкротства. Я уверен у него все будет хорошо.
3. Перевести ипотеку и квартиру полностью на созаемщика.
В этом случае надо будет расторгнуть брак и провести раздел имущества. С решением о разделе имущества обратиться в банк для переоформления ипотеки на созаемщика. После внесения изменений в кредитный договор и договор ипотеки зарегистрировать изменения в Управлении Росреестра.
Минус данного пути в том, что банк может согласия на дать и тогда придется все оформлять через суд, а также то, что пока эти мероприятия не провести на банкротство подавать не стоит.
Если стоимость кредита сопоставима со стоимостью квартиры, то эту сделку оспаривать не будут, банк не будет включаться в реестр кредиторов. Ипотека будет платиться дальше по графику.
Рекомендую к прочтению
Как складывается стоимость банкротства физлиц я написал в статье «Стоимость процедура банкротства под ключ».
Перечень документов изложен в ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и в моей предыдущей статье «Пошаговая инструкция. Перечень документов».
Как найти арбитражного управляющего я описывал ранее в своей статье «Как найти финансового управляющего?».
Ну и конечно же, прежде чем подавать на банкротство, нужно понимать подходит ли гражданин под критерии. Подробнее о них я расписывал в статье: «Кто может обратиться с заявлением о банкротстве, признаки и критерии банкротства?».
Также хочу обратить внимание, что в условиях пандемии, когда не совсем можно выходить из дома, на банкротство можно подать из дома, в удаленном порядке. Как это сделать? Читайте в статье «Банкротство физ.лиц удаленно».
Если возникнут какие-то вопросы, пишите в комментарии или на электронную почту sob.arb.lawyer@gmail.com. Всем здоровья!