В договоре страхования указано, что управлять автомобилем будет конкретное лицо, но в момент ДТП за рулем находился совсем другой человек. Страховая компания отказала в выплате.
Как считаете, правомерно?
В 2005 году у меня было подобное дело. Клиент купил автомобиль, используя автокредит, приобрел полис КАСКО, а когда жена получила водительское удостоверение допустил её к управлению, не потрудившись изменить договор страхования и доплатить страховую премию.
Дело мы тогда выиграли, хоть и можно сказать, что чудом. Правила страхования, разработанные страховщиком, содержали неточные формулировки, за что я и зацепился.
В рассматриваемом сегодня деле истцу повезло меньше.
О страховании рисков
Всегда нужно помнить, что страховая компания страхует не сам автомобиль, а риски. Чем выше риск, тем большее вознаграждения страховщик потребует за свои услуги. Это логично.
Что происходит, когда в договоре страхования указано одно лицо, а реально автомобилем управляет еще кто-то? Естественно, риск возрастает.
Страховая компания, не уведомленная о допуске к управлению иных лиц, не может оценить степень риска.
В описанном мною примере, когда страхователь пустил за руль супругу, получившую "права" за пару недель до этого, риск возрос многократно. Страховая компания исходила из того, что автомобилем будет управлять водитель со стажем 15 лет, а не 15 дней.
Суть вопроса и постановления судов
Суть вопроса проста, в договоре страхования указано одно лицо, автомобилем во время ДТП управляло другое лицо.
Страховая компания, ссылаясь на это обстоятельство, выплачивать страховое возмещение отказалась, после чего страхователь обратился в суд с требованием о выплате более полумиллиона рублей.
Районный суд и суд апелляционной инстанции частично удовлетворили исковые требования со ссылкой на статьи 961, 963 и 964 Гражданского кодекса. Судьи решили, что страховой случай имел место и отказ в выплате необоснован.
Верховный Суд с таким подходом не согласился. Все дело в том, что условие о составе лиц, допущенных к управлению автомобилем в рамках заключенного договора страхования, является точно таким же условием договора, как и любые другие.
Стороны договорились, что страховым случаем считается лишь ситуация, когда транспортным средством управляет страхователь (именно он был указан в договоре). Страхователь согласился с этим, о чем свидетельствует его подпись в договоре.
В отличие от упомянутого мною дела 2005 года, страховщик в рассматриваемом случае грамотно сформулировал правила страхования:
В результате Определением Верховного Суда от 24 марта 2020 года постановления нижестоящих судов по данному делу были отменены, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
GOLOS:andrvik
Поставьте, пожалуйста, палец вверх, если статья была полезна.
Канал "О праве по-русски" ищет постоянных читателей. Подпишитесь, если хотите видеть в своей ленте серьезные юридические тексты, написанные простым языком