Когда перед вами встаёт вопрос, как сохранить деньги, в голову всегда приходят самые очевидные идеи: банковский депозит или покупка недвижимости. Будем разбираться в особенностях этих вариантов. Спойлер: один из них не поможет сохранить вам деньги, а другой при грамотном подходе — принесёт ещё и прибыль.
История про банк
Начнём с вклада. Это предсказуемый и потому кажущийся надежным способ инвестирования. Вы всегда сможете просчитать доходность. Дополнительный плюс — депозиты до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством. Но давайте рассмотрим на примере, как это происходит.
В 2020 году Дмитрий получил в наследство миллион рублей и решил сделать вклад. Выбрал самый известный и большой банк в стране, потому что опасался банкротства финансовой организации. Банковский депозит на три года под 3,95% годовых. Это были самые выгодные условия исходя из суммы и срока вклада. За год без учёта капитализации процентов Дмитрий заработает 39 500 рублей. За три года 118 500 рублей.
При этом как только сумма на счету превысит 1 миллион рублей, Дмитрию придется ежегодно платить подоходный налог в 13%, с суммы, превышающей это значение. То есть каждый год от дохода в 39 500 мы отнимает - 5 135 рублей (13% от суммы, превышающей миллион). Это утрированные подсчеты, но общая картина ясна. Итого минус 15 405 рублей за три года. В сухом остатке мы получаем прибыль 103 095 рублей. Держим эту сумму в уме.
Важная составляющая в этой истории — инфляция. Этот показатель нужно обязательно учитывать при подсчёте прибыли инвестиций. Если не вдаваться в сложные экономические термины, то инфляция — это обесценивание денег. Цены растут ежегодно, таким образом, при инфляции на одну и ту же сумму по прошествии времени можно купить меньше товаров и услуг, чем прежде.
Дмитрий заправляется 93-м: в 2016 году на 500 рублей он мог «залить» 14 литров бензина и купить на сдачу жвачку, в 2020 этой суммы хватило на 12 литров, и пришлось немного доплатить.
По самым последним прогнозам, уровень инфляции в России сейчас составляет 4,2%, а теперь вспомните процент по банковскому депозиту. Некоторые эксперты уверяют, что к концу года показатель снизится до 3%, другие уверены, что вырастет до 5%. Мы возьмём для подсчётов средний уровень в 4%, хотя и вы и мы понимаем, что случиться может всякое и от кризиса никто не застрахован.
За три года из-за инфляции вклад Дмитрия «подешевеет» на 120 000 рублей. Притом что на банковских процентах он заработал 103 095. Даже без калькулятора можно высчитать, что доходность вклада Дмитрия по самым поверхностным подсчётам составила минус 17 тысяч рублей.
Естественно, что это приблизительные расчёты, и можно найти и ставку выше и добавить капитализацию процентов, но даже с учётом этого доходность банковского депозита будет не выше 1-2%.
История про покупку квартиры
Теперь рассмотрим вариант, когда вы решили вложить деньги в недвижимость. Нужно отметить, что по итогам опросов последних лет именно инвестирование в недвижимость россияне считают самым надёжным вариантом. Но давайте лучше обратимся к цифрам. Например, на юге России за последние пять лет цены на недвижимость выросли в среднем на 30-40%. И это средний показатель: отдельные города, такие как Сочи, бьют все рекорды — тут рост цен за квадратный метр самый большой в стране и превысил 50%.
При этом такого резкого роста стоимости вашей недвижимости необязательно ждать пять лет. Если вы приобретаете квартиру в новостройке на начальном этапе строительства, то уже к моменту получения ключей вы поймёте, что вложить деньги в недвижимость было отличной идеей.
Анна решила продать подаренную родителями дачу под Питером и купить квартиру в Сочи. Выбор пал на ЖК «Фрукты» в Имеретинской долине. На старте продаж квадратный метр в жилом комплексе стоил 90 тысяч рублей, в мае 2020 цена поднялась до 137,1 тысячи рублей за квадрат. Чуть меньше чем за полтора года квартира Анны выросла в цене на 52%. При этом жилой комплекс будет строиться больше года, а значит стоимость жилья продолжит расти. Так что Анна посоветовала купить квартиру в этом ЖК и своей подруге, ведь на этапе сдачи дома, цена за квадратный метр будет ещё дороже.
Таким образом можно сделать вывод, что никакая инфляция не сможет «перекрыть» рост цен на недвижимость. Когда речь заходит о снижении цен на недвижимость, то это возможно только в небольших моногородах, чаще всего с суровым климатом.
В Норильске можно купить неплохую трёхкомнатную квартиру в многоэтажном кирпичном доме за 2,5 млн рублей. За эти деньги вы сможете жить в городе со среднегодовой температурой -16°С и с зимами до 50-55 градусов мороза. Вы сможете рассчитывать на среднюю зарплату в 60 тысяч рублей, а за один килограмм картофеля в этом городе придётся заплатить 250 рублей.
Конечно, когда вы решаете вложить деньги в недвижимость, нужно искать самый выгодный вариант — регион, где идёт устойчивый и даже стремительный рост цен на квартиры. В этом отношении ЮФО нет конкурентов в России. Даже Москва и Питер уступают тому же Сочи в темпах роста.
Пора зарабатывать
Когда вы покупаете квартиру, вы не только можете сохранить свои деньги и получить выгоду, потому что стоимость ваших вложений будет расти с каждым годом. Выбирая этот вариант инвестирования, вы можете ещё и заработать на аренде.
Олег с женой купили студию в ЖК «Первый» в Ростове-на-Дону. В будущем квартира достанется их дочери. А сейчас её решили сдать. Жильцов нашли сразу. Желающих снять квартиру в доме бизнес-класса оказалось достаточно. Арендная плата — 14 тысяч в месяц. Хотя знакомые Олега сдают ещё дороже, но у них студия в этом жилом комплексе и место на подземной парковке.
Сейчас дочери Олега 3 года, до её 18-летия, даже без учёта повышения цен на аренду, семья зарабатывает на сдаче квартиры 2,5 миллиона рублей. Чтобы уберечь деньги от инфляции, он планирует купить ещё одну квартиру уже младшему сыну, и в ипотеку, выплачивать которую деньгами от сдачи первой квартиры. Такой инвестиционный подход обеспечит обоих детей Олега жильём.
Если правильно распорядится и вложить деньги в недвижимость, то можно не только сохранить и преумножить начальный капитал, но и получить пассивный доход. Ежегодная сумма такого дохода будет зависеть от города, где вы покупаете недвижимость, и от самого ЖК (его расположения и престижности). Даже по самым скромным подсчётам аренда квартиры может приносить своему владельцу от 100 тысяч рублей.
