Капитализация вклада что это – простым языком

Золотое правило инвестирования звучит: «Вложенный капитал должен работать, приносить новые деньги». Капитализация вклада, что это за понятие? С ним сталкиваются все, кто передает банку деньги под проценты. Банковские вклады ─ не только способ сохранить накопления, но и возможность их увеличить. Стандартный депозит, предлагаемый финансовым учреждением, отличается от капитализации процентов по вкладу.

Что такое капитализация вклада

Капитализация вклада, что это значит? Большинство жителей РФ, разного уровня достатка, на этот вопрос могут ответить, что это открытие банковского депозита (вклад в банк), и на вложенные деньги начисляются проценты. Это не совсем верно.

Капитализировать вклад ─ термин для финансистов, который подкрепляется математическими расчетами, формулами. Простому обывателю бывает сложно разобраться в них. Раскроем простым языком финансовый термин.

Тогда, капитализация вклада ─ периодическое начисление процентов на вложенные деньги, за определенный договором промежуток времени. На полученную прибыль по условию банковских обязательств начисляются проценты. Иными словами, капитализация, это процентное начисление денег не только на сумму вклада, но и на весь доход, получаемый от начисленных процентов ранее.

Рассмотрим пример отличия стандартного депозита от вклада с капитализацией, для понимания принципа работы этого понятия.

Пример стандартного вложения:

• Человек открыл депозит в банке на 10 тысяч рублей.
• Ставка по процентам равняется 5.
• Условия обычные.
• Через 12 месяцев он снимает 10 тысяч 500 рублей.
• Если деньги не снимать, тогда через еще один год будет + 500 рублей итого 11 тысяч рублей. Ежегодное увеличение на 500 рублей.

Пример вклада с годовой капитализацией:

• Через 12 месяцев человек получит 10 тысяч 500 рублей.
• Еще через год он может получить 11 тысяч 25 рублей, а через 3 года 11 тысяч 576 рублей и 25 копеек.

Расчет проводится по формуле: вклад*(1+0,05)*год, так 10 тысяч*(1+0,05)*1= 10 тысяч 500 рублей, 10 тысяч*(1+0,05)*2=11 тысяч 25 рублей, и так далее.

Отличие капитализации от стандартного депозита в том, что, чем больше сумма капитализации, тем эффективней получать доход. Кроме длительности вклада на доходность влияет периодичность, с какой банк начисляет проценты.

Пример капитализации вклада в Сбербанке под 10% на три месяца. Начальная сумма денег 300 тысяч рублей.

Доход с капитализацией составляет 7 тысяч 604 рубля.

Периодичность капитализации вклада

Что означает периодичность капитализации вклада? По каждому вкладу условиями договора между клиентом и банком проводится капитализация. Финансовое учреждение (банк) устанавливает свои сроки капитализации денежных сбережений клиентов.

Она бывает:

• годовая;
• 1 раз в 6 месяцев;
• квартальная капитализация;
• каждый месяц;
• еженедельная;
• каждодневная капитализация.

Формула расчета:

В этой формуле n ─ периодичность капитализации.

Банковские вклады для физических лиц бывают:

• Срочные, когда условиями договора между финансовым учреждением и клиентом устанавливается срок вклада (год, 6 месяцев, 3 месяца). Этот вид вложения не может пополняться. Если клиент раньше времени снимет деньги, он потеряет доход от капитализации.
• Пополняемый вклад. Его можно увеличивать, тогда и доход от процентных начислений будет больше.
• Депозит с возможностью частичного снятия денег. Клиент не теряет начисленные проценты, но банк на этот вид вклада устанавливает обычно минимальный процент.

Рассмотрим, какой порядок капитализации наиболее выгодный, когда клиент получает больше дохода. В примере клиент банка использует вклад в 100 тысяч рублей, открыт депозит в марте месяце.

Из примера видно, чем чаще капитализация, тем больше доход. На эффективность капитализации вклада влияют факторы:

• Сумма начального депозита.
• Выбор банка, процентная ставка.
• Выбранное время накоплений по вкладу.
• С какой периодичностью происходит капитализация депозита.

Какой вклад выбирать выгодней, инструкция

Как происходит правильный выбор финансового учреждения (банка) с расчетом эффективной ставки, рассмотрим:

• С развитием онлайн сервисов выбор банков для открытия депозита стал шире. Теперь каждый гражданин РФ может открыть депозит не только в городе проживания, как раньше часто бывало, но и в любом городе страны.

С расширением выбора усложнился процесс выбора финансового учреждения, так как:

• удаленный банк нельзя посетить, выяснить лично условия по вкладу;
• выбирая финансовое учреждение для открытия депозита удаленно, смотрите рейтинги банка, какая у него репутация и отзывы клиентов.

Специалисты рекомендуют: прежде чем сделать выбор банка для открытия депозита, откройте страницу сайта Банка России, раздел «Информация по финансовым учреждениям оказывающие кредитные услуги», здесь собрана информация о проблемных банках, сделайте анализ условий открытия депозита.

• Обязательно надо тщательно изучить условия банка для открытия депозита. Выбирайте условия, когда ваше желание максимально совпадает с предложением финансового учреждения. Какие ставки? Есть ли возможность пополнить вклад, или без потерь снять проценты?
• Сделайте расчет эффективной ставки. Дадим определение:

Эффективная ставка ─ процентная ставка банка с учетом капитализации вклада. На всех документах финансового учреждения эффективная ставка всегда больше обычной ставки. Этим показателем удобно пользоваться при выборе банка, сравнивать, где она выше. Расчет происходит по формуле:

Где, n ─ периодичность капитализации.

Очень часто пользователи интернета пользуются не формулой, а онлайн калькулятором, который есть на многих банковских ресурсах.

Необходимо помнить, что любое понижение вклада, съем процентов, уменьшает конечную доходность по депозиту. И наоборот, когда есть возможность пополнить вклад с капитализацией идет увеличение доходности.

• Сравниваем результаты по разным банкам с учетом основных показателей:
• % ставка по депозиту;
• время, на которое сделан депозит;
• есть ли в условиях банка возможность снятие части вклада, без потерь и нарушения договора, или наоборот, пополнение депозита;
• какую схему капитализации вклада предлагает банк;
• есть ли возможность пролонгации договора (автоматическое продление).
• Капитализировать вклад, это означает получить наибольший доход от вложенного депозита. Именно это условие влияет на выбор банка. В каждом финансовом учреждении предлагаются разные виды вкладов, выбрать надо тот, который принесет наибольший доход.

Необходимо помнить, что на ставку большую рефинансирования на 5%, банк будет снимать с разницы налог по ставке равной 35%.

Пример:

• выбираем депозит с процентной ставкой 17%;
• рефинансирование 10%, в сумме добавленными 5%, получается 15%;
• с разницы надо заплатить НДФЛ.

Человек выбрал банк и открыл депозит на 100 тысяч рублей, время вклада 12 месяцев, процентная ставка 17%. Предполагаемый доход состоит 17 тысяч рублей. С учетом условий и max. необлагаемый доход равняется 10%+5% = 15%. Итого получается 15 тысяч рублей. Разница 2 тысячи рублей. НДФЛ с этой суммы будет равен 700 рублей. В итоге человек получит через 12 месяцев 15000+1300=16300 рублей дохода.

ТОП-3 банков России

В действительности почти все банки предлагают открытие депозита с капитализацией. На практике сделать выбор обычному гражданину России сложно. Человек всегда хочет выбрать надежный банк с хорошими схемами капитализации.

На что надо ориентироваться:

• Ознакомиться с банковским предложением по открытию депозита.
• Сделать расчет эффективной ставки по выбранным банкам и сравнить их.
• Сделать выбор наиболее эффективного вклада.

Уральский банк

Банк федерального значения ПАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» (УБРиР), организован в 1990 году. Есть много отделений в России (13 филиалов), главный офис в Екатеринбурге. Банк работает с юридическими и физически лицами, предлагает услуги малому бизнесу, много продуктов банка для предпринимателей.

К основным услугам и продуктам банка относятся:

• кредитование граждан РФ и организаций;
• открытие депозитов;
• выдача пластиковых карт (кредитные, дебетовые карты);
• услуги переводов и платежей;
• кассовое обслуживание;
• программы банка по инвестициям в предпринимательство.

Основой банка являются вклады населения. Есть много видов вкладов по разным процентам и на разных условиях. 11% ─ максимальная процентная ставка. Есть пополняемые вклады и не пополняемые вклады с капитализацией. Можно открыть стандартный депозит. Вклады можно открывать в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах.

Все вклады имеют страховку, кроме депозита в драгоценных металлах, на сумму 1 миллион 400 тысяч рублей.

БКФ банк

Банк Кредитного Финансирования (БКФ) ─ финансовое учреждение, организованное в 1993 году. Имеет филиалы в крупных городах: Москва, Санкт – Петербург, Новосибирск, другие города, клиентская база свыше 10 тысяч физических лиц, более 4 тысяч организаций, много предпринимателей.

С начала 2005 года БКФ все вклады клиентов принимает с обязательным страхованием, не менее 1 миллиона 400 тысяч рублей. Что увеличивает надежность банка и его репутацию. Много схем открытия депозита с капитализацией. Особенностью БКФ является возможность клиенту расторгнуть договор с банком без потери начислений по % ставке через 181 день.

Сбербанк

Наиболее известный для россиян банк ─ Сбербанк России.

Услуги:

• выдача пенсионных начислений;
• работа с предприятиями;
• с частными лицами;
• работа с любым видом бизнеса;
• выплата компенсаций, пособий;
• другие услуги.

Большая часть активов банка принадлежит государству. Именно Сбербанк выплачивает страховку клиентам в проблемных банках. У него много филиалов, много банковских продуктов для населения и предприятий. Много операций учреждение выполняет дистанционно.

Как избежать ошибок при открытии капитализированного вклада, советы

Каждый человек, открывая депозит, желает минимизировать возможные потери по вкладу. Часто люди ошибаются из-за погони за максимальной выгодой, получением максимальных процентов.

Наиболее частые ошибки:

• Не внимательно подписывается договор, который похож на договор по открытию депозита.

Это происходит после обсуждения условий с менеджером банка, и документы подписываются, не читая их. И получается, что клиент подписывает договор на «Управление финансами» или «Оказание услуг по доверительному управлению денежными средствами».

Смысл такой операции такой же, как и по договору о вкладе, вернуть деньги человеку с доходом, но эти договора не могут застраховать клиента от потери вклада. Он лишается страховки. При банкротстве депозит остается не защищенным.

• Подписание договора не с банком, а с финансовой организацией, которая представляет его. Вывеска не означает наличие между организацией и банком обязательств.

Советы как избежать ошибок

Совет №1. Эффективность ставки по процентам рассчитывайте самостоятельно

Не будьте падкими на рекламу финансового учреждения, не верьте всему что написано и что обещают. Не торопитесь вкладывать собственные деньги.

Прежде чем идти в банк рассчитайте дома самостоятельно предполагаемый доход, на основании известных условий финансового учреждения. Рассчитайте эффективную ставку. Сравните собственный расчет с тем, что вам предложит банк.

Совет №2. Выбирайте банки с хорошей репутацией, главное надежность

Не вкладывайте деньги в непроверенный банк. Большие обещания не означают высокий доход. Надежность ─ наиболее важный показатель в выборе кредитного учреждения. Всегда думайте о том, что будет с вашим вкладом в случае отзыва лицензии банка. Прежде чем сделать вклад узнайте, какая репутация банка.

Совет №3. Правильно оценивайте собственное финансовое состояние

Прежде чем открыть депозит, правильно оцените свои возможности. Весь срок действия вклада надо обходиться без вложенных денег. Если срочно потребуются деньги, а вы выбрали вклад без расходных операций, вы потеряете свои проценты по депозиту.

Плюсы и минусы капитализации

Капитализация вклада кроме достоинства, которое выражено в получении более высокого дохода, имеет и отрицательную сторону, а именно:

• Всегда финансовое учреждение ограничивает возможность использования депозита на период оговоренный договором. Банк е может отказать, если человек расторгнет договор раньше, но тогда надо быть готовым к получению суммы меньшей, на которую рассчитывали раньше.
• Не каждый банк позволят снимать проценты без потери дохода. Досрочное закрытие вклада в Сбербанке, означает получение денег по процентной ставке меньше. Если открыли депозит на 100 тысяч рублей, получите на 2 тысячи 862 рубля меньше.
• Обычно при досрочном закрытии банки устанавливают низкую ставку на вклад. По этой причине надо самостоятельно рассчитывать эффективную ставку и сравнивать ее в других банках, прежде чем открыть депозит.
• Лучший эффект от капитализации вклада, ─ когда он сделан на длительное время и в большом объеме, с возможностью пополнения депозита.

Заключение

В итоге хочется создать простой алгоритм выбора, где открыть депозит с выгодной капитализацией:

• понимаем, для чего открываем депозит: длительное накопление, краткосрочное вложение, сбережение денег, получение дохода;
• условия банка: с пополнением вклада, возможность для клиента частично пользоваться деньгами, минимальная сумма вклада, на какой срок, и далее;
• всегда выбираем несколько подходящих вариантов открытия депозита в разных банках, рассчитываем на каждый эффективную ставку, сравниваем, делаем выбор;
• кроме депозита надо анализировать вариант накоплений процентов на дебетовой карте.