Сказать что ситуация в стране сейчас сложная, наверное, не сказать ничего. И помощь ипотечным заемщикам актуальна как никогда. Хорошая новость - в России одновременно действуют сразу 2 программы ипотечных каникул, отличающихся условиями, но выполняющими общую функцию - помочь людям, лишившимся прежних доходов, "поставить на паузу" выплату ипотеки. Плюс ко всему, Банки готовы идти на реструктуризацию займов. Но, как обычно у нас, без хитростей не обошлось - давайте разбираться.
Начнём с официальных ипотечных каникул. Первая программа, вступившая в силу ещё осенью 2019 года и в то время не получившая огромный наплыв желающих. Основные условия получения отсрочки:
- падение доходов на 30% и более, при этом выплаты по кредиту превысили половину дохода;
- потеря источника дохода полностью с постановкой на учёт в службе занятости;
- увеличение количества иждивенцев заемщика;
- нетрудоспособность более двух месяцев подряд;
Довольно странно что в качестве причины может быть получение инвалидности I или II группы, так как это 100% страховой случай и повод полной выплаты ипотеки страховой компанией. Видимо включили для тех, кто отказался от страхования жизни/здоровья. С другой стороны - а что инвалидность I группы может пройти через 6 месяцев?
Параметры самого кредита при этом довольно универсальные - единственное жильё в собственности и сумма кредита не более 15 млн рублей.
Новая версия, связанная с эпидемией короновируса была утверждена в апреле и добавила новую причину обращения в банк - временная нетрудоспособность в связи с заражением коронавирусной инфекцией. Сама ипотека должна быть оформлена до 3 апреля 2020 года.
Важная особенность - Банк не в праве отказать в предоставлении этих каникул при предоставлении нужных документов (например листа нетрудоспособности с подтверждённым диагнозом CoVid-19). За такое могут и оштрафовать, и лицензии лишить. Жаловаться на неправомерный отказ как обычно надо в ЦБ. Второе отличие от 2019 года - нет прописанного ограничения, что каникулами можно воспользоваться только один раз.
Не обошлось и без странностей, мягко говоря, - максимальная сумма ипотеки по новой программе была резко снижена. 4,5 миллиона рублей для Москвы, до 3 млн в Подмосковье, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке и до 2 млн рублей для остальных регионов России.
Все за и против
Очень важно трезво оценить глубину той финансовой ситуации, в которой Вы оказались. Помните, долг и проценты Вам никто не прощает, их всё равно придётся выплатить, просто срок ипотеки растянется ещё на пол года. Если речь не идёт о полной потере доходов и риске утраты квартиры, лучше ужаться в других расходах.
Если Ваш займ превышает 4,5 млн рублей, ничто не мешает Вам воспользоваться каникулами "образца" 2019 года, эта программа также продолжает действовать.
Ну и напоследок, о реструктуризации ипотеки в Банке, если по каким-то причинам Вы не соответствуете условиям предоставления каникул. Единственный плюс - срок не ограничен 6 месяцами, индивидуально Вы можете договориться и о большей отсрочке. Всё остальное - явные минусы. Во-первых Банк имеет полное право отказать Вам в этой реструктуризации долга. Во-вторых - отмена, или снижение ежемесячных платежей не остановят ежедневное начисление процентов! В отличие от ипотечных каникул, Ваш график платежей изменится, и Вы не просто довыплатите пропущенные платежи в конце срока ипотеки (% по которой как бы были заморожены), а получите новый график после завершения отсрочки либо с увеличившимся ежемесячным платежом, либо с продлённым сроком кредита, включая все начисленные за время отсрочки проценты.
Берегите себя и максимально осторожно обращайтесь с финансами в это непростое время.
На этом канале я буду регулярно публиковать максимально доступное и непредвзятое освещение самых актуальных вопросов ипотечного кредитования и покупки недвижимости, пожалуйста, ответьте со своей стороны подпиской на канал и лайком) Спасибо!