Все знают, что нужно иметь стратегический запас и финансовую подушку безопасности, которая выручит вас в лихую годину. Впрочем, не все с этим согласны, и иногда противоположное мнение вполне обосновано.
Например, вполне состоявшийся человек солидного возраста рассказывает о своем опыте, как он несколько раз создавал капитал и «финансовые подушки», но каждый раз они растворялись в воздухе – в первый раз в 1991 году, после чего он сделал вывод, что нужно копить в долларах, второй раз – в 1998 году. После чего оказалось, что даже долларовый вклад в банке может исчезнуть, и государство может легко отказаться от всех своих обязательств.
Тогда он принял решение, что лучше жить здесь и сейчас, иметь хороший уровень жизни, ни в чем себе не отказывать и вкладываться в детей – уж они-то наверняка должны стать более надежной инвестицией. И нужно признать, что логика в этом подходе определенно есть.
С другой стороны, в технологиях управления финансами (в том числе – личными финансами) есть и решение этих проблем. И бросаться из крайности в крайность совершенно не обязательно.
Так как сбалансировать эти подходы? Как создавать для себя финансовый стратегический запас, не спуская деньги на лишние удовольствия, но и, при этом, жить здесь и сейчас и иметь все, что хочется именно в этой жизни, а не когда-то потом?
Бюджетирование
Первое решение – бюджетирование. Если вы просто копите деньги, отказывая себе во всем, лишь бы наполнить заветную кубышку, то вы, действительно, не только откладываете жизнь на потом, но и увеличиваете риск потерять сразу все сбережения в случае непредвиденных ситуаций.
Вместо этого полезно внедрить детальный план бюджета: вы заранее определяете все ключевые статьи расходов и инвестиционных направлений, и заранее определяете объем ежемесячных отчислений по каждому пункту бюджета.
Например, вы знаете, что хотите путешествовать два раза в год, и для вас это важно. Вы знаете, какая примерно сумма для этого вам нужна. Исходя из этого, вы знаете, сколько денег на это вам нужно откладывать каждый месяц. Если сумма получается слишком большой, возможно, есть смысл принять решение, что при данном уровне доходов целесообразно планировать не два путешествия в год, а одно.
Также вы понимаете, сколько денег вам нужно тратить в год на одежду, чтобы иметь комфортный для себя внешний вид. Исходя из этого вы понимаете, сколько денег вам нужно откладывать на это каждый месяц.
И так по каждому пункту – вы заранее знаете, сколько денег вам нужно заранее, каждый месяц, откладывать на бытовую технику, обновление или ремонт машины, отдых, спорт, развлечения и прочие важные для вас расходы. Включая, естественно коммунальные платежи и все те расходы, которые для вас не важны, но обязательны. И, конечно же, вы заранее определяете, какую сумму вы можете отложить про запас (как минимум 10%).
Когда у вас есть этот список, вы, с одной стороны, понимаете, сколько вам нужно зарабатывать для поддержания желаемого уровня жизни (а не ждать, что все образуется с текущим уровнем доходов), и, с другой стороны, вы понимаете, сколько денег вы объективно можете потратить по каждой статье расходов.
Но главная прелесть в том, что основная часть денег уходит не в «кубышку», а тратится здесь и сейчас на действительно нужные вещи, которые объективно обеспечивают высокое качество вашей жизни. Но тратятся они не эмоционально, а сбалансированно, вы не спускаете их по первому мановению сердца. При этом, что-то у вас всегда остается в запасе.
Кроме того, так вы учитесь отличать действительно важные траты от эмоциональных. По сути, вы делите одну «кубышку» на много разных, каждая из которых работает на совершенно конкретную цель. И, когда в одной из таких кубышек заканчиваются деньги, вы не воруете из других.
Диверсификация
Второй важный принцип – диверсификация рисков. Это относится к самой заначке – она у вас должна лежать не в одной «кубышке», а распределяться по разным финансовым инструментам.
Да, случиться может, действительно, что угодно. Но если вы не храните все яйца в одной корзине, существенно повышается вероятность, что какая-то их часть уцелеет.
При этом вы можете диверсифицировать свои накопления в рамках инвестиционного портфеля, комбинируя консервативные финансовые инструменты с максимальной надежностью с умереннорисковыми и, при наличии достаточного количества средств, даже с высокорисковыми активами.
Но помните: в классике инвестиционного планирования доля высокорисковых инвестиций не должна превышать 10% от всех ваших сбережений, и в каждом из этих направлений ваши деньги должны быть распределены по разным финансовым инструментам.
Читайте также:
Стратегии инвестирования для простых людей
Психология денег: реально ли думать и богатеть?