Некоторые люди при досрочном погашении кредита очень сильно удивляются размеру остатка долга. Обычно он сильно больше ожидаемого. Банк, наверное, направляет платежи в счет погашения будущих процентов, которые и можно вернуть при досрочном погашении. В статье попробую разобрать насколько это соответствует действительности.
Итак, возьмем какой-нибудь длинный кредит на 25 лет на 8 000 000 руб, со ставкой 9 % и аннуитетной схемой платежей. Параметры соответствуют распространенным значениям ипотеки в Москве.
Платеж по такому кредиту будет составлять 67 135,71 руб. в месяц. Аннуитетная схема означает, что каждый платеж будет одинаковым. Отлично, через 5 лет Вы заплатите банку суммарно 67135,71 * 60 = 4 028 142,6 руб. или половину стоимости квартиры. А знаете сколько останетесь еще должны банку? 7 461 795,23 руб! Или это же означает, что почти 90% платежей пошли в счет погашения процентов, а не основного долга. Суммарно Вы заплатите 3 489 937,83 ₽ на проценты, но пользовались кредитом Вы всего 5 лет, вместо 25! Если бы Вы взяли кредит на 5 лет с такой же ставкой и суммой, то суммарно процентов было бы выплачено 1 964 010,50 руб.
Можно ли вернуть разницу почти в полтора миллиона?
Позиция закона
Досрочное погашение кредита - это Ваше законное право как физлица. Например, у юридических лиц такого права обычно нет. Это написано в ст. 810 ГК РФ и ст. 11 ФЗ О потребительском кредите (займе). В то же время проценты по кредиту начисляются на размер остатка ссудной задолженности (остатка основного долга) за фактическое время пользования кредитом. До изменений в ГК РФ 2011 года такая норма не была закреплена. И действительно, существует судебная практика в пользу возврата процентов по кредитам до 2011 года. В то же время ГК РФ позволяет банкам уменьшить платеж по собственному желанию - "простить" проценты.
Закон также устанавливает порядок погашения долга - сперва проценты по кредиту, затем основной долг. (ч 20 ст 5 ФЗ О потребительском кредите). То есть нельзя погасить основной долг, не погасив сначала начисленные проценты.
Поэтому основной оставшийся вопрос - на самом ли деле банк начисляет проценты за будущие периоды?
Особенности платежа
Чтобы ответить на вопрос выше, давайте рассмотрим два самых распространенных вида платежа по кредитам: дифференцированный платеж и аннуитетный.
В дифференцированном платежа Основной долг погашается равными долями в каждом платеже. То есть каждый месяц сумма основного долга погашается на одинаковую величину. Поскольку проценты начисляются на остаток долга, то с каждым платежом процентов будет все меньше. Платеж по кредиту большой сначала, но уменьшается под конец срока. Это может быть не всегда удобно.
В аннуитетном платеже сам размер платежа каждый месяц одинаковый. Это наиболее популярная схема на российском рынке. При этом проценты начисляются на тот же остаток основного долга. Остаток долга в начале срока большой - доля процентов в платеже тоже большая. Под конец срока остаток долга маленький - почти весь платеж идет на погашение основного долга, а не процентов.
Для очень длинных и больших кредитов, как ипотека, аннуитетная схема практически не погашает основной долг в начале срока.
В примере выше, половина долга при аннуитетной схеме будет погашена через чуть более 18 лет (из 25!). За оставшиеся 6 лет будет погашена оставшаяся часть долга!
Если бы платеж был дифференциированным, то для погашения половины долга нужно половина времени кредита. То есть 12,5 лет. Но сравните первый платеж по дифференцированному платежу составляет 86 666,67 руб., в середине срока 56 866,67 руб., а последний платеж 26 865,66 руб. Сравните с 67 135,71 постоянного платежа при аннуитетной схеме.
Сила аргументов в суде
Российский суд рассматривает каждое дело отдельно и рассматривает предоставленные документы и доказательства, а также аргументы другой стороны. Если вдруг банк не будет оспаривать Ваши аргументы, можно попробовать выиграть.
Аргумент - "Процентов было бы меньше, если бы я взял кредит на 5 лет, верните разницу" легко парируется банками "Платеж был рассчитан на 25 лет. Из-за этого он меньше, чем был бы на 5 лет. Каждый день Вы распоряжались большей суммой кредитных денег, именно на них и были начислены проценты. Тот факт, что Вы не погашали основной долг быстрее - ваше право, как и право на досрочное погашение всего кредита или его части". Банк легко сможет предоставить расчеты процентов и основного долга на каждый период.
Вот, например, для нашего случая платеж на 5 лет. был бы 166 066,84 руб., а на 25 лет почти втрое меньше. В первом периоде на погашение процентов направлялась бы одинаковая сумма в 60 000 руб. Но на погашение основного долга направляется больше 100 тыс. руб. для короткого периода вместо 7 тыс. руб. для длинного.
Возврат процентов с помощью налоговой
Наконец, вернуть проценты за кредит все же можно, но только по ипотеке один раз в жизни в ограниченной сумме в качестве налогового вычета. То есть сперва нужно заработать "вбелую" сумму, уплатить с нее налоги на доходы 13% (обычно платит работодатель), заплатить проценты банку. Наконец, попросить налоговую уменьшить налогооблагаемую базу на сумму уплаченных процентов. Таким образом Вы как бы переплатите налогов. Их и можно вернуть на банковский счет через налоговую.
Процедура достаточно сложная, подробнее лучше читать про налоговую декларацию и налоговый вычет. Нужный вычет называется имущественным и указан в ст. 220 НК РФ.
Если статья понравилась, ставьте лайк и подписывайтесь на блог. Впереди много интересного!