Многие считают, что кредиты - это образец порочной практики, зло само по себе. В исламе даже запрещено давать деньги под проценты - риба. Тем не менее исламский банкинг вполне себе существует. В этой статье я расскажу случаи, когда кредит стоит взять, если есть возможность.
Ипотека
Тут все очевидно. Ипотека для первого жилья в собственности принесет Вам до 260 тыс. руб. налогового вычета и до 390 тыс. руб. за использование процентов. Кроме того, ставки по ипотеке самые низкие в кредитовании, а сроки очень большие. Это означает, что для Вас через 20 лет реальная стоимость платежа будет ниже.
Если Вы уже копили на квартиру и при этом жили в съемном жилье, то если платеж по ипотеке будет сопоставим или даже чуть выше платежа по аренде - это не страшно. Продолжайте копить на квартиру, но освободившиеся деньги за аренду платите банку.
Например, по данным cian.ru для одного из адресов в Москве арендная плата за квартиру площадью 40 кв. м лежит в диапазоне 45 тыс. - 50 тыс. Район неплохой, дом новый ставки похожи на истинные. В этом же доме рыночная цена такой же квартиры составляет в среднем 8.8 млн. руб. Такой размер арендной платы соответствует платежу с процентной ставкой около 5% на 30 лет. При этом дополнительный пункт процентной ставки увеличивает платеж примерно на 5 тыс. Сегодня рыночная ставка по ипотеке в районе 8,5%, но акционные истории истории могут сделать ее гораздо меньше.
Когда не стоит брать ипотеку. Не нужно брать ипотеку на знаменитые "инвестиционные" квартиры. Даже пример выше показал, что рыночная цена ренты (сдачи в наем) чуть ниже стоимости обслуживания кредита. На финансовом рынке есть инструменты гораздо надежнее, чем арендаторы. Впрочем, если Вы специалист в сфере недвижимости и имеете собственное мнение об очень выгодной сделке - ипотеку брать стоит именно из-за Вашего убеждения, а не продукт сам по себе.
Кредитная карта с льготным периодом
Во-первых, карта требуется не любая, а одновременно удовлетворяющая 2 условиям:
- С льготным (грейс) периодом
- Бесплатная в обслуживании
- (будет плюсом) наличие кэшбека
Под эти условия, например, подойдет Просто карта Ситибанка или даже Классическая кредитная карта Сбербанка. Проценты по карте для Вас не имеют значения, как и штрафы за просрочку или снятие наличных.
Обычные покупки в магазине или в интернете больше не делайте с использованием собственных денег - используйте деньги банка и одновременно откладывайте собственные деньги на эту же покупку. Если собственных денег не хватает, откажитесь от покупки даже если кредитного лимита достаточно.
Тогда зарезервированные собственные деньги Вы сможете отправить на счета с ежедневным или ежемесячным начислением процентов, а за покупки по кредитной карте проценты идти не будут. В дату платежа просто переложите уже зарезервированные деньги на кредитную карту. И вот дополнительный доход в виде процентов за непотраченные собственные деньги. Да еще и кэшбек как бонус.
Не используйте кредитную карту никак иначе! Это грозит обнулить всю выгоду от кредитной карты.
Товары в рассрочку или акции "Переплата 0%"
Ну и сразу примеры.
Идея в том, что нужно обязательно брать такие кредиты, если собственных денег достаточно на покупку и если Вы действительно хотели бы сделать эту покупку.
Рассрочки на самом деле не существует. Все эти акции устроены таким образом, что магазин делает скидку на товар, если он взят в кредит (определенный акционный кредит конечно же). И тогда сумма платежей по кредиту будет равна оригинальной цене товара. Банк заработает проценты, а магазин увеличит продажи. А вам вроде бы и без разницы.
А фокус вот в чем. Согласно закону у Вас есть право погасить кредит досрочно, но в течении 14 дней после заключения. То есть в этот же день или на следующий день идете в банк (не в магазин) и закрываете кредит. Банк не очень будет хотеть идти Вам на встречу (он же денег не заработает), но ничего страшного - требуйте досрочно погасить кредит согласно закону. Возможно, потребуется заплатить проценты за 1 или 2 дня в зависимости от Вашей расторопности. Обязательно возьмите справку о погашении кредита или об отсутствии задолженности!
И еще пара моментов. В таких продуктах очень любят продавать "паровозом" аксессуары, страховку и пр. Их вернуть получится не всегда. Наконец, важно погашать кредит как можно раньше. Например, при покупке в ИКЕА кухонь с рассрочкой на 12 месяцев кредитный договор Кредит Европа Банка составлен таким образом, что процентная ставка в первые 3 месяца в 3-4 раза выше, чем в остальные периоды. Иначе говоря, банк заработает почти все проценты всего за 3 месяца, а не за год.
Если статья понравилась, ставьте лайк, подписывайтесь на блог. Оставляйте комментарии - с радостью отвечу на вопросы по теме.