Новый телефон, ноутбук с яблоком, машина посолиднее, одежда известных брендов, квартира. Это очень краткий список того, что нужно современному среднестатистическому россиянину. Но разве возможно приобрести столько вещей на зарплату? Конечно, нет! И тут на помощь приходят банкиры с предложением оформить потребительский или автокредит, а то и ипотеку.
Для стран Центральной и Западной Европы, а также США, кредит - это не просто деньги взаймы, это реальная покупательская способность конкретного человека. Если вы ни разу не брали кредит, то в Америке вам не дадут снять квартиру, не продадут дом, на дадут приобрести автомобиль. Ведь как можно вам верить, если у вас чистая кредитная история и банк просто не знает, сможете ли вы выплатить все деньги? Поэтому жители на Западе и стараются оформить кредиты как можно раньше и сформировать хорошую кредитную историю.
У нас же в стране кредит ассоциируется с чем-то плохим. Многие называют его кабалой, говоря что банки заламывают грабительские проценты. При этом большинство не осознает: купить дорогие вещи без кредита очень тяжело. Конечно, когда речь заходит о новом телефоне или телевизоре, то без кредита вполне реально обойтись. Однако для приобретения квартиры или дома кредит просто необходим. Либо придется пару десятков лет ежемесячно откладывать большую часть доходов.
В материале "Ипотека или аренда?" мы считали стоимость приобретения квартиры в ипотеку на 30 лет по цене 8 000 000 руб. и первоначальным взносом 2 000 000 руб. Ежемесячные платежи составят 52 650 руб. В течение 30 лет общие траты по ипотеке будут равны 18,95 млн. руб. Добавим к этой сумме еще 2 млн. руб., которые пошли как первоначальный взнос. В итоге, общая стоимость квартиры с 8 млн. руб вырастет до 20,95 млн. руб. Но это за 30 лет!
Если на такую же квартиру копить без ипотеки, то при средней зарплате в Москве в 87 000 руб. (данные Росстата), придется потратить около 90 месяцев, а это 7,5 - 8 лет. Вроде бы неплохой показатель. НО! Давайте посчитаем, насколько эта же квартира вырастет в цене за 10 лет. Ниже представлен график инфляции в России за последние 10 лет.
Исходя из графика, средний уровень инфляции за этот период около 7,6%. Логично, что застройщик не будет продавать недвижимость по цене инфляции - ему нужна прибыль. Поэтому примем как данность, что средний рост цены на квартиру будет порядка 10% в год. В итоге, квартира ценой 8 000 000 руб. через 10 лет будет стоить 18 863 581,51 руб. Да, цена может упасть, но может и вырасти не на 10% в год как мы планируем, а на 150 % - такие показатели в России пару десятков лет назад уже фиксировались.
В итоге, чтобы покрыть инфляцию и за 10 лет накопить на квартиру, которая сейчас стоит 8 000 000 руб., придется в месяц откладывать по 200 000 руб! Так как через 10 лет, к моменту покупки, нам уже понадобится сумма 18 863 581,51 руб. И это несмотря на то, что жить в этой квартире вы не сможете - вы будете на нее копить все 10 лет. В этом плане ипотека намного выгоднее. Да, нужен первоначальный взнос, да, платить нужно по 20-30 лет. Но вы заранее фиксируете сумму и платите ее все время. Цена на квартиру не растет, ваши выплаты не растут. При этом ваша зарплата за это время увеличивается. Посмотрите на график ниже: за те же 10 лет средняя зарплата в России выросла более чем в 2 раза.
Да, у ипотеки есть отрицательные стороны: необходимость первоначального взноса, обязательство платить постоянно без каких-либо перерывов просрочек. Но другого варианта приобрести жилье сейчас просто не существует.
* Не является инвестиционной рекомендацией