Покупка навороченного телефона вызывает не только радость от приобретения, но и новые тревоги: вдруг разобьешь, прольешь кофе или дорогой гаджет вытащат из кармана в автобусе? Продавцы в магазине, подогревая эти страхи, настойчиво предлагают страховку на все случаи жизни. Адвокат Ольга АЛЕШИНА разобралась, в каких ситуациях реально поможет страхование товаров, а когда это совершенно бессмысленная трата денег.
Страхование покупки — что это?
Страхование вызывает закономерный интерес покупателей при дорогих приобретениях — компьютеров и ноутбуков, бытовой техники. Наиболее востребовано страхование смартфонов, поскольку именно они чаще выходят из строя, бьются при падении, их нередко крадут.
Продавцы предлагают приобрести такие опции, как дополнительное сервисное обслуживание и защита покупки. В зависимости от торговой сети и страховой компании они могут называться по-разному, но суть примерно одинакова: покупателя уверяют, что при возникновении практически любых проблем страховая поможет их решить. Обещают бесплатный ремонт поломки, компенсацию стоимости при краже или сулят дополнительный период бесплатного сервисного обслуживания.
Условия страхования в разных магазинах отличаются, но несущественно. Стоимость полиса, как правило, составляет от 5 до 15% цены товара. Срок страховки обычно — 1–2 года. По описанию услуга выглядит полезной,
а то и необходимой, но насколько правдивы привлекательные обещания продавцов?
Купи то, что у тебя есть
Техника при активном использовании часто ломается после года использования, поэтому многие покупатели считают крайне выгодной такую опцию. Предлагаемое дополнительное сервисное обслуживание (ДСО) — это продление срока гарантии товара как раз до 2 лет.
Но при детальном рассмотрении данная услуга абсолютно бесполезна. ДСО распространяется на поломки, аналогичные гарантийным обязательствам, то есть возникшие по причине заводского брака.
В абсолютном большинстве случаев заводские дефекты проявляются
в течение первого года использования. На их устранение у покупателя уже есть бесплатная гарантия от производителя (п. 1 ст. 19 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», далее — ЗоЗПП).
Продавцы умалчивают, что предъявить претензию по дефекту товара можно не только во время гарантийного срока, но и после его истечения. Сделать это можно не позже 2 лет с момента покупки.
Для этого необходимо будет доказать, что недостаток товара возник до момента его приобретения, то есть является производственным браком (п. 5 ст. 477 Гражданского кодекса РФ). Подтверждением является независимая экспертиза: при положительном заключении можно не только вернуть деньги за некачественный товар, но и получить средства, затраченные на услуги эксперта.
Защита от кирпича и цунами
Защита покупки предусматривает ремонт или выплату компенсации при возникновении негарантийных случаев. Продавец расписывает, что, если телефон разбился, утонул или его украли, гаджет отремонтируют или вернут деньги. Предложение кажется заманчивым, но только на первый взгляд.
Случаи, после которых можно получить страховку, у большинства страховых компаний примерно одинаковые. Покупателю вручается договор на нескольких листах с текстом, набранным мелким шрифтом. Мало кто при оформлении внимательно читает документ, вооружившись лупой. Как правило, большинство верят убедительным речам продавца. Каково же бывает удивление, когда на требование вернуть деньги за залитый ноутбук или отремонтировать упавший смартфон страховая отвечает отказом, сославшись на тот самый договор. Разберемся
в нюансах страховых случаев.
1. Механическое воздействие.
Самая распространенная причина поломки бытовой техники. Кто из нас не ронял телефон на асфальт (на что и делают акцент продавцы)!.. Но здесь кроется серьезный подводный камень. В большинстве случаев смартфоны бьются по неосторожности владельца. Если же гаджет испорчен по вине покупателя, это не является страховым случаем
у большинства страховых компаний. Вам совершенно на законных основаниях откажут в замене дорогостоящего разбитого дисплея или возврате денег.
Страховку выплатят при повреждении техники в результате ДТП или воздействия посторонних предметов. Под ними понимается падение дерева, кирпича и тому подобное, а также различных летательных аппаратов (не удивляйтесь, так пишут в договорах!). Так что, если на телефон упал вертолет, можете смело обращаться за выплатой.
2. Воздействие жидкостей.
Нередкая причина выхода техники из строя. Но получить компенсацию, если вы пролили на ноутбук кофе, уронили телефон в воду или попали
с ним под дождь, не получится. Неисправность в этом случае также возникла по вашей вине, что не является страховым случаем. Вы получите страховку если, например, вашу квартиру затопили соседи или
на работе случайно сработала противопожарная сигнализация.
3. Кража.
Если у вас украли телефон, то можно рассчитывать на страховку при возбуждении уголовного дела. Для этого нужно написать заявление
в полицию и получить постановление о возбуждении дела. Но некоторые страховые компании включают в договор условие, что страховка
не распространяется на случаи кражи из карманов или сумки. Поэтому нужно внимательно изучить документы перед подписанием.
Важно! Страховка не распространяется на потерю телефона.
Не стоит, потеряв дорогой аппарат, писать в полицию заявление
о краже. Вас могут привлечь к уголовной ответственности за заведомо ложный донос (ст. 306 Уголовного кодекса РФ).
4. Пожар и стихийные бедствия.
Страховая компания, как следует из договора, выплатит страховку
в случае повреждения смартфона в результате землетрясения, извержения вулкана, наводнения, цунами или оползня. Учитывая, насколько редко обычный человек попадает в такие экстремальные условия, подобные страховые случаи практически бессмысленны для покупателя. Что касается пожара, то, если телефон сгорел, в страховке откажут, если возгорание произошло из-за несоблюдения вами мер пожарной безопасности. Попросту говоря, если вы сами виноваты
в пожаре, возмещение вам не полагается.
Таким образом, условия наступления страхового случая, в результате которого можно получить выплату или бесплатно отремонтировать технику, переполнены оговорками и уточнениями. Шансы получить обещанную при покупке страховку на практике невелики.
Нет страховки — нет товара?
Иногда продавцы сообщают, что тот или иной товар можно приобрести, только оформив на него страховку. Это абсолютно незаконно! Сотрудники магазина не имеют права навязывать ДСО или страховку при покупке какой-либо вещи. Запрещается обуславливать приобретения одних товаров обязательным приобретением других товаров или услуг (п. 2
ст. 16 ЗоЗПП). При подобных действиях продавца необходимо обратиться к руководству магазина или подать жалобу в Роспотребнадзор.
Можно ли отказаться от страховки
При оформлении покупки продавцы часто настойчиво предлагают оформить страховку. Покупатель сдается под таким натиском, а дома, внимательно прочитав договор, понимает, что эта услуга ему совершенно не нужна. Нередко недобросовестные продавцы самостоятельно оформляют страховку или дополнительную гарантию, о которой человек узнает только дома после изучения чека.
В подобных случаях, а также если вы просто передумали, от страховки можно отказаться. Страховая обязана вернуть деньги, если отказ заявлен в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в так называемый период охлаждения (п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У, далее — Указание).
Важно! В течение «периода охлаждения» с покупкой не должны произойти события, подпадающие под признаки страхового случая: поломка, повреждение, кража.
Денежные средства возвращаются в полном объеме, если отказ поступил до момента начала действия страхования (п. 5 Указания). Если страхование уже начало действовать сразу после оформления, из страховой премии удерживается ее часть, пропорционально сроку действия договора до момента отказа от него (п. 6 Указания).
Для расторжения договора страхования и возврата денежных средств необходимо направить в страховую компанию заявление. В нем указать дату и номер договора, причину расторжения, свои данные и реквизиты для перечисления средств. Потребуется приложить копию паспорта
и документа, подтверждающего оплату страховой премии.
Важно! Хотя договор страхования оформлялся в магазине, требования необходимо предъявлять страховой компании, с которой заключен договор.
Комплект документов нужно отнести в офис страховой компании или направить заказным письмом. Денежные средства страховая обязана вернуть не позднее 10 рабочих дней с момента получения заявления. При отказе в выплате необходимо обращаться в суд.
Если «период охлаждения» истек, а договор не содержит возможности возвратить страховую премию при его расторжении, вернуть деньги не получится даже частично. Такие условия невыгодны страховым компаниям, поэтому в договор они включаются крайне редко.