К вам обратились друзья/родные/коллеги с просьбой поучаствовать в кредитной заявке (скорее всего в ипотеке), потому что не хватает платежеспособности/обеспечения или как-то еще. Обещают платить все вовремя и сами и Вас не беспокоить совсем. Стоит ли соглашаться и какие риски могут возникнуть?
Итак, есть несколько вариантов вашего участия в чужом кредите:
- Информатор
- Созаемщик
- Поручитель
- Залогодатель
В западной практике есть еще возможность вписаться в чужой кредит, когда он уже выдан. Это нужно для создания кредитной истории, в России этот вид участия не применяется. Ну и совсем специальные вроде гаранта и гарантийного обязательства компании рассматривать не буду.
В качестве обратившегося друга буду использовать Васю.
Информатор
Специального названия нет, я так назвал для удобства. Самая безобидная роль. Вы соглашаетесь просто передать свои контакты на случай, если банк заинтересуют какие-то подробности о заемщике. То есть банк вам будет звонить и спрашивать что-то вроде: "А как давно Вы Васю знаете?", "А какой у Васи доход?", "А можете передать Васе, что он кредит просрочил?" и т. д. Никаких договоров с банком не заключается, вы ничего не будете должны банку, можете просто игнорировать попытки с Вами связаться.
Созаемщик
Самая опасная роль. Для банка Вы и Вася становитесь полноценными заемщиками. Банку все равно от кого конкретно поступит платеж, ответственность на Вас с Васей одинаковая. Кредит фактически ваш. А личные договоренности с Васей никого не интересуют. Если Вася перестанет платить, испортится кредитная история Васи и Ваша тоже, а банк будет требовать платеж с Вас.
Более того платеж по такому кредиту влияет на расчет Вашей платежной нагрузки и банки будут предлагать Вам кредиты на меньшие суммы или вообще отказывать.
Такой вид участия обычно нужен, если Вася не может подтвердить свой доход либо его недостаточно. Тогда для кредита используется и Ваш доход тоже.
Поручитель и залогодатель
В отличие от созаемщика поручитель или залогодатель никак не участвуют в платежах по кредиту. Поручительство точно записывается в Вашу кредитную историю, но далеко не всегда, если Вы - залогодатель. Поручительство и залог - это виды обеспечения по кредиту. То есть банк к Вам обратится в момент, когда уже не сможет стребовать кредит с Васи. Тогда по решению суда (а это долгий процесс) в случае поручительства кредит становится Ваш, а в случае залога - банк забирает залог.
Безусловно, если Вася не платит, банк будет вам звонить и искать Васю. Это неудобно, но банку Вы еще ничего не должны. Вот когда банк выиграет суд и обратит поручительство или залог в свою пользу, вот тогда это будет Ваша головная боль.
В расчете долговой нагрузки и анализа кредитной истории поручительство считается очень по-разному. Некоторые банки учитывают платеж по кредиту-поручительству с понижающим коэффициентом, то есть уменьшают вашу платежеспособность. Некоторые банки совсем не учитывают платежи по поручительству, а некоторые банки учитывают поручительство и их размер в своих скоринговых моделях. Общая идея такая, что чем хуже платежная дисциплина по кредиту заемщика, тем хуже условия для кредитов поручителя, но каких-то общих правил нет.
Надеюсь, статья была полезной. Если возникли вопросы, пишите в комментариях, ставьте лайк и подписывайтесь на блог. Впереди много интересного!