Получить передышку при выплате ипотеки, особенно в период и «по причине» пандемии — задача не из простых. Авахо.ру собрал полезные и даже «вредные» лайфхаки для заемщиков, у кого резко сократились доходы, и нужно срочно что-то делать.
Для начала — короткая инфографика, но есть нюансы — подробнее в статье ниже.
Облегчение от новостей о возможной «передышке» в выплате ипотеки оказалось недолгим. При ближайшем рассмотрении выяснилось, что ипотечные каникулы, разработанные в качестве поддержки заемщиков, пострадавших от COVID-19, ориентированы на очень ограниченную аудиторию. Но прежде чем опускать руки, прочитайте эту статью и позвоните в свой банк. Возможно, все не так плохо, как сейчас кажется.
«Воспользоваться кредитными каникулами могут те, кто соответствует нескольким требованиям. Во-первых, при снижении дохода не менее чем на 30% по сравнению с прошлым годом. Во-вторых, при соответствии лимиту, установленному в части размера кредита. Для Москвы, как самого дорогого рынка недвижимости, это не более 4,5 млн рублей. Для Подмосковья — 3 млн рублей. Лимит в 1,5 млн рублей, определенный изначально, был повышен, так был недостаточен для субъектов с самыми активными и дорогими рынками», — Наталия Кузнецова, генеральный директор АН «БОН ТОН».
Таким образом, заемщиков, которые могут воспользоваться помощью, оказалось не так уж много. По данным компании «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости», средняя сумма ипотечного кредита в прошлом году составила около 5,5 млн руб. в Москве и 4 млн руб. в Московской области. Точной статистики по этому вопросу пока нет, но опрошенные Авахо.ру юристы утверждают, что под действие этой программы попадает около 20% их клиентов, т.е. лишь каждый пятый. Проблем две — либо заемщики не попадают в группу льготников из-за более высокой суммы ипотечного кредита, либо не могут доказать банку ухудшение своего финансового положения.
Что делать, если сумма вашего ипотечного кредита больше установленного максимума?
Увы, ничего. Пока вы не сможете воспользоваться этой программой. Однако и эксперты, и заемщики надеются, что в ближайшее время власти пересмотрят условия помощи и увеличат лимит, установленный в части размера ипотечного кредита. Тем более, некоторые банки уже сделали это по собственной инициативе (рассказываем дальше). А пока эксперты рекомендуют изучить другие банковские инструменты. Например, воспользоваться законом «об ипотечных каникулах», который вступил в силу в прошлом году. Он позволяет заемщикам, оказавшимся в сложном положении, воспользоваться льготным периодом продолжительностью до 6 месяцев. Невыплаченные суммы переносятся в конец графика платежей, а кредит продлевается на срок предоставленных каникул.
«Заемщику необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие его сложное финансовое состояние. Например, справку о потере работы. Отсрочка предоставляется единожды. Максимальная сумма кредита — 15 млн рублей. Важное условие — квартира является единственным жильем заемщика. Таким образом, и эта программа доступна далеко не всем» — Наталия Кузнецова.
Сравнить условия ипотечных каникул по коронавирусу и без, можно в таблице:
Вы изучили условия предоставления ипотечных каникул и понимаете, что ваша ситуация не соответствует требованиям обеих программ. Что делать?
Эксперты советуют в любом случае обратиться в свой банк, даже если вы уверены, что шансы получить помощь по программам нулевые. Кредитор может предложить реструктурировать ипотечную задолженность. Соберите пакет документов, которые подтверждают трудную жизненную ситуацию, и подайте заявление.
Такие обращения рассматриваются в индивидуальном порядке: банк оценивает конкретную ситуацию и характер выплат. «Если вы добросовестный заемщик, и до этого момента у вас не было просрочек, то кредитное учреждение, скорее всего, пойдет вам навстречу, так как банки не заинтересованы в массовых неплатежах и росте залоговых активов, которые им в дальнейшем придется реализовывать в условиях кризиса», — объясняет Максим Барсуков, адвокат Московской коллегии адвокатов «Град».
«Если у человека трудности, не важно, финансовые или со здоровьем, нужно обратиться в свой банк с соответствующим заявлением, в котором описать ситуацию и причину, с чем это связано. На сайте каждого кредитора есть подробная инструкция, как подать заявление онлайн и подробный список документов, которые нужно предоставить в электронном виде. Если не получается взять ипотечные каникулы, советую рефинансироваться. Только предупреждаю, если причина не связана с коронавирусом, то заявление рассматривается месяц», — Елена Мищенко, руководитель отдела городской недвижимости «НДВ-Супермаркет Недвижимости».
Хорошие новости: в некоторых банках свои условия
Есть и хорошая новость: некоторые банки готовы не обращать внимания на установленные законом лимиты, и серьезно расширили круг лиц, которые могут воспользоваться кредитными каникулами. Поэтому прежде, чем опускать руки, нужно позвонить именно в свое кредитное учреждение, и выяснить, что там предлагают для пострадавших от эпидемии коронавируса.
«Например, в ВТБ воспользоваться льготным периодом могут заемщики, которые заболели, находятся на вынужденном карантине либо находятся за рубежом и не могут выехать на территорию РФ. Данные категории клиентов вправе получить отсрочку трех платежей по ипотечному кредиту. Для этого потребуется предоставить соответствующие документы: больничный лист на имя клиента или его ребенка на срок более 10 дней или фото страниц паспорта, удостоверяющих нахождение заемщика за рубежом», — Надежда Коркка, управляющий директор компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE).
Лайфхак: что делать, если вам не удается подтвердить снижение доходов?
Как ни странно, далеко не каждый из пострадавших в настоящий момент может официально подтвердить снижение своих доходов. Об этом говорят все опрошенные эксперты. Карантин начался в марте, и бизнес у многих остановился не сразу. И решения об увольнениях или отправке сотрудников в неоплачиваемые отпуска тоже принимаются не сразу. Человеческий фактор: кто-то надеялся, что режим самоизоляции не затянется надолго, кто-то не ожидал, что подведут подрядчики или поставщики и т.д.
Примеры:
- Руководитель предложил сотруднику сделку: ты пишешь заявление об увольнении по собственному желанию, а я выплачиваю тебе за отработанное время и один оклад вперед. Ситуация в компании столь плачевна, что никакие обращения в трудовую инспекцию и суд сотрудника не спасут. Во-первых, карантин и самоизоляция, а во-вторых — на все это нужны силы и время.
- Пытаясь сэкономить на налогах, руководитель переводит сотрудников на более низкую «черную» или «серую» зарплату. Сотруднику, как и в первом случае, приходится писать заявление об увольнении по собственному желанию, т.к. в противном случае он не получит ничего, а найти новую работу сейчас сложно.
- Фрилансерам, работающим без трудовых договоров, на сдельной оплате или проектной основе, из-за эпидемии и кризиса заказчики могут не выплатить за выполненную работу, или в принципе отказаться от их услуг. Получить документальное подтверждение в этом случае тоже не получится.
Вариантов таких ситуаций на самом деле значительно больше, и далеко не все из них лежат в зоне регулируемых законом трудовых отношений. В этих случаях эксперты дают несколько неофициальных рекомендаций, которые могут помочь в дальнейшем обратиться в банк с просьбой о предоставлении ипотечных каникул или реструктуризации кредита:
- Получить официальный статус безработного, т.е. зарегистрироваться в центре занятости, получить пособие по безработице, а также выписку для банка. Тот еще квест, но сейчас хотя бы можно дистанционно подать документы.
- В случае временной нетрудоспособности на период самоизоляции можно оформить больничный лист через интернет — этого достаточно для получения отсрочки на период до трех месяцев.
- Если ожидается, что ваш бизнес/зарплата снизится в ближайшие несколько месяцев (учитывая инертность процессов), договориться с руководителем о предоставлении фиктивной справки о снижении вашей зарплаты. Это возможно не в каждой организации, зависит от отношений в коллективе, но почему бы не попробовать?
- В случае, если вы зарегистрированы как индивидуальный предприниматель, можно договориться с поставщиками и заказчиками, чтобы выплаты по уже выполненным заказам/поставкам были перенесены на более поздние сроки. Это нужно для того, чтобы зафиксировать снижение дохода в справке 2-НДФЛ именно в период карантина, что приблизит возможность получения ипотечных каникул.
Понравилась статья? Подпишись, чтобы не пропустить следующую!
Подписаться в Дзен
Нужна помощь в выборе новостройки? Бесплатно консультируем по Москве и Подмосковью: ☎️ +7 495 431-64-64
Есть вопросы? Задавайте их в разделе Вопросы и Ответы