В прошлом посте я писал, что исправить кредитную историю можно только если она на самом деле ошибочная.
Совсем иначе стоит вопрос как исправить уже испорченную кредитную историю? Что делать, если ранее Вы не обладали хорошей дисциплиной платежей, а теперь потребовалась ипотека или автокредит, которые не одобряют?
По интернету гуляют разные советы, попробую рассмотреть неправильные.
Неправильный совет 1. Заплатить деньги специализированной конторе, которая внесет исправления в БКИ.
Очевидное мошенничество, возможностей для исправления у этих людей нет даже в одном БКИ, а тем более сразу во всех БКИ или хотя бы в трех основных. Удивительно, но мне не удалось найти ни одного предложения именно такой услуги! Все в интернете только и утверждают, что это как раз мошенничество.
Неправильный совет 2. Нужно взять в МФО маленький короткий кредит и хорошо его выплачивать, тогда банки увидят, что человек "исправился" и одобрят новый большой кредит.
Из этого совета есть исключение, о нем ниже. Удивительно, что совет довольно распространен. Примеры:
а также в бесчисленном множестве блогов.
В самом деле, глупо же звучит совет: "Чтобы взять кредит, если его не одобряют, нужно взять другой кредит"?
Если бы кредитную историю анализировали люди, то может быть они и могли подумать, что человек "исправился". Но как же тогда быть в случаях, если у человека несколько кредитов с просрочками , а еще ипотека, которая исправно выплачивается (потому что иначе жилье отберут)? Это уже хороший заемщик или нет?
В банках кредитную историю анализирует бездушная машина, которая производит скоринг кредитной истории. Набрали достаточно очков - хороший заемщик, не набрали - плохой. Есть более упрощенная версия скоринга - проверка набора правил. Есть просрочка более 90 дней - плохой заемщик, большая текущая просрочка - плохой заемщик, не сработало ни одно из правил - хороший заемщик и пр.
Для скоринга и правил очень важны измеримость и предсказательная способность характеристики. Так что никаких "заемщик исправился". Ну и понятно, что у каждого банка свой закрытый скоринг. Как правило, характеристики не слишком сложные:
- Количество просрочек в каждом интервале (1-5, 5-30, 30-45, 45-60, 60-90 и пр. дней согласно сведениям БКИ) за последний год/3 года/5 лет и пр.
- Размер текущей задолженности (сколько всего сейчас кредитов в деньгах)
- Размер текущей просроченной задолженности
- Наличие признаков реструктуризации кредитов, сведений о банкротстве
и другие похожие, а также их простые производные.
Ну то есть, даже если и создать да/нет признак "Человек погасил новый кредит без просрочек после последней просрочки по другому кредиту....", то у него будет очень слабая предсказательная сила. Я почти уверен, что его не используют.
Итак самый действенный способ улучшить кредитную историю - подождать и не портить ее снова все это время. То есть как минимум год, а лучше 5 лет не совершать новых просрочек. При этом советы взять маленький кредит и исправно его выплачивать, а потом уже брать большой кредит, работают именно потому, что проходит время. Время лечит!
Сервис Эквифакса "Идеальный заемщик"
У БКИ Эквифакс есть услуга "Идеальный заемщик", которая должна помочь улучшить рейтинг кредитной истории. Немного об этом я писал в большой статье о рейтингах кредитной истории.
Услуга никак не улучшает и не изменяет Вашу кредитную историю. Купив услугу, Вы получите совет (может быть даже неисполнимый) как можно изменить значения рейтинга кредитной истории Эквифакса.
Эти советы я Вам выдам бесплатно:
- закройте ненужные кредитные карты. Именно договоры, заблокировать карту недостаточно.
- Оплачивайте кредиты вовремя минимум 1 год подряд, а лучше 5 лет подряд.
- Если нужен большой кредит, попробуйте взять вместо него много маленьких.
- Если никаких кредитов у Вас нет, оформите кредитную карту с грейс-периодом и пользуйтесь деньгами банка без дополнительной платы.
Специальные кредитные продукты
Из крупных банков только Совкомбанк предлагает кредитный продукт Кредитный доктор, который должен улучшить Вашу кредитную историю. Работает это точно также, но с небольшой ремаркой. Банк после исполнения обязательств Кредитного доктора " гарантирует кредитный лимит до 300 000 ₽ после завершения программы «Улучшение кредитной истории» в случае выполнения правил пользования продуктами." . Условия этой программы они не опубликовали, зато отметили, что могут отказать и по другим причинам, а еще "до 300 000 руб." не означает, что одобрят ровно 300 000 руб.
Банк Совкомбанк естественно может игнорировать вашу кредитную историю при определенных обстоятельствах. По их словам сначала Вам нужно будет вернуть очень невыгодный кредит с дополнительными платными услугами. То есть банк все равно на вас заработает. Просрочки из вашей кредитной истории никуда не денутся и в будущем Вы сможете взять кредит только в Совкомбанке. Хороший маркетинговый ход. Но такой банк пока что единственный.
Если понравилась статья ставьте лайки, подписывайтесь на блог - будет много интересного. С радостью отвечу на вопросы о статье в комментариях.