Кредиты в современной России явление не новое. Чаще всего, к сожалению, люди берут их для покрытия текущих нужд или каких-то мгновенных покупок: телевизор, телефон и пр. Очень важным этапом в рассмотрении банком заявки на кредит является рассмотрение кредитной истории. Каждый может узнать свою собственную кредитную историю бесплатно, но ограниченное количество раз в год.
Кредитная история хранится в специальных организациях - Бюро Кредитных Историй (БКИ). Все они состоят в специальном реестре Центрального Банка. По состоянию на 11.03.2020 их 11 штук. Банки после выдачи кредита обязаны направлять историю обслуживания обязательства минимум в одно бюро из реестра, но могут и в несколько. При этом при анализе кредитной истории банкам хотелось бы ее запросить из максимального количества источников, то есть всех 11, для изучения всех обязательств заемщика. Кредитные истории заемщиков - уникальная ценность самого банка, но по закону он обязан передать их хотя бы в одно бюро, где истории станут доступны всем клиентам бюро.
Обычно договоры с бюро составлены таким образом, что стоимость запроса историй без обязательств отправки историй банка значительно дороже, чем если бы банк делился кредитными историями своих заемщиков. В идеале банк желает иметь кредитное бюро в своей группе компаний, согласно закону передавать истории только туда, и взимать повышенную плату с остальных банков, которые будут обращаться к бюро для получения уникальных историй. Один из таких примеров - ООО "Кредитное бюро Русский стандарт", хранящий истории клиентов банка "Русский стандарт". Сегодня у этого банка некоторые сложности, поэтому ценность историй в одноименном бюро не такая большая, как, например, у ЗАО "Объединенное кредитное бюро" (ОКБ), хранящее уникальные кредитные истории клиентов Сбербанка.
Исторически так сложилось, что большая часть историй сконцентрирована в 3 бюро
- ОКБ - ЗАО "Объединенное кредитное бюро"
- Эквифакс - ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз"
- НБКИ - АО "Национальное бюро кредитных историй"
Банки и МФО, как правило, проверяют все 3, поэтому в каждом бюро могут храниться истории и запросы на предоставление историй.
Наконец, у Центрального Банка есть Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который не хранит кредитные истории, но хранит сведения в каких бюро хранится история заемщика.
В отличие от банков физические лица могут бесплатно любое количество раз обращаться в ЦККИ и узнавать в каких бюро хранится его собственная история, чтобы затем обратиться только в нужные кредитные бюро.
В будущих статьях я напишу как получить бесплатно онлайн сведения из каждого кредитного бюро из пересчисленных выше.