Одной из самых распространенных причин для отказа в одобрении кредита является "плохая кредитная история". В этой статье напишу как возможно ее исправить.
Я рассмотрю следующие моменты:
- Можно ли исправить кредитную историю в принципе
- Когда и как следует исправлять свою кредитную историю
- Что можно еще сделать, если кредитная история "плохая"
Предполагается, что Вы уже ознакомились со своей кредитной историей по крайней мере из 3 крупнейших БКИ: ОКБ, НБКИ, Эквифакс. Кредитная история может быть испорчена как в одном, так и в нескольких БКИ. Я ранее писал как получить кредитные отчеты из них бесплатно. Что такое БКИ и зачем они нужны тоже писал ранее.
Можно ли исправить кредитную историю?
Простые люди не могут исправить свою кредитную историю в БКИ. Техническая возможность исправления существует у самих БКИ, а также у банка-источника кредитной истории.
Итак, если у Вас действительно допущена просрочка, то в БКИ такая информация будет хранится по крайней мере 15 лет согласно закону.
Но бывают случаи (о них ниже), когда кредитная история испорчена или искажена не по вашей вине. В этом (и только в этом) случае Вы можете ее оспорить 2 способами:
- Обратившись в банк, передавший неправильную кредитную историю
- Обратившись в каждое БКИ, где хранится неправильная кредитная история, с заявлением об исправлении и описанием истинных обстоятельств. Это право написано в законе.
Кроме того, банк-источник кредитной истории может самостоятельно выявить свою ошибку и исправить Вашу кредитную историю без Вашего участия.
Если Вы обратились в банк, передавший неправильную кредитную историю, и он признал ошибку и ее исправит, то Вам остается только наблюдать как через некоторое время ошибка исправится.
Если Вы обратились в БКИ (напоминаю, нужно обращаться в каждое БКИ), то оно запрашивает из банка, передавшего, по вашему мнению, неправильную кредитную историю, документы, на основании которых и вносит исправления или мотивировано сообщает Вам об отказе. На исправление или отказ у БКИ 30 дней.
Наконец, если и банк, и БКИ не хотят вам помогать, можете попытать счастья в суде.
Случаи, когда кредитная история может быть неправильной/искаженной
Вот частые случаи, когда кредитная история может быть искажена/неправильная.
Банк запросил вашу кредитную историю, а Вы согласия на это не давали. За это банку положен штраф. Если банк идет на такой риск намеренно (например, чтобы предлагать предодобренные кредиты), то смысла обращаться в банк нет - сразу в БКИ. Но может быть и так, что согласие получено окольными путями - через галочку на интернет-странице и подтверждением смс, подписанием кучи бумаг, среди которых и оказалось согласие. Наконец, согласие вообще не нужно, если у вас в банке есть действующий кредит.
Деньги поступили в банк позже даты оплаты - появилась просрочка. К сожалению, в большинстве случаев в этих случаях прав банк, потому в кредитных договорах так написано. Это ваша забота проверить, что деньги в банк дошли. Лучше платите за кредит немного заранее даты платежа. Оспорить такую просрочку почти
Вы внесли деньги в кассу, но операционист чего-то напутал и деньги поступили позже. Сохраняйте квитанцию или другой документ о платеже - тут Вы полностью правы, оспаривается легко.
Вы внесли деньги в банкомат, но поступили они в банк позже. Бывает, что в банкомат вносят деньги в 23:50 даты оплаты, а приходят деньги на следующий рабочий день. Об этой особенности работы банкоматов обычно написано в кредитных договорах крупных банков и оспорить не получится. Но если вдруг нет, то Вы правы. Наконец, в этой ситуации суд может встать на Вашу сторону.
После последнего платежа банк доначислил процентов на следующий день или через несколько дней (несколько копеек) и образовалась просрочка. Самый неприятный случай, поскольку Вы даже не сможете вовремя узнать о просрочке. Единственный способ защититься - требуйте бумажную справку из банка о закрытии кредитного договора и отсутствии задолженности. Все начисления после даты из этой справки - не ваша проблема. С этой справкой легко оспорить, без нее - увы, банк будет прав.
Вы вносили платежи ежемесячно равными долями, но в каком-то месяце списалось меньше (из-за комиссии, например) и образовались серии длинных просрочек по 30 дней. Увы, закон не на вашей стороне. В тот меньший платеж появилась просрочка длиной в 30 дней. А следующими платежами Вы погашали сперва просрочку по основному долгу, потом пени и штрафы, потом проценты по текущему платежу, и только в последнюю очередь тело кредита текущего платежа. Такой порядок написан в законе. А поскольку денег не хватило, то образовалась новая просрочка. Мой совет - проверяйте отсутствие задолженности по очередному платежу после каждого платежа.
В кредитной истории есть кредит, которого Вы не брали. Такое бывает, если:
- БКИ или банк некорректно сопоставили Вас с другим человеком, и на Вас записалась чужая кредитная история. Бывает у Ивановых Иванов Ивановичей и похожих друзей. Оспаривается очень просто - Вам достаточно подтвердить Ваши документы.
- Мошенники каким-то образом завладели Вашими персональными данными и взяли кредит на Ваше имя. Печальный случай, но оспоримый. Банку, выдавшему кредит, придется предъявить "ваше" письменное заявление о кредите. Если его не существует, Вам повезло, исправят быстро. Но бывает так, что оно существует, но там подпись не Ваша. К сожалению, не свою подпись придется оспаривать в суде - только Вы лично и только в суде можете оспорить достоверность собственноручной подписи. Но иногда Служба Безопасности банка уже имеет вопросы к отделению, подделавшему Вашу подпись, и лояльный банк исправит Вашу кредитную историю. Наконец, совет: если потеряли паспорт, срочно бегите в ближайший пункт полиции и получите справку, что паспорт утерян - вероятность оспорить выданный на потерянный паспорт кредит сильно возрастет.
Что можно еще сделать?
Ну что же, самая интересная часть статьи. Это мои советы как можно поступить, если кредитная история на самом деле плохая, а кредит "очень нужен". Обратите внимание, если у Вас цель - взять новый кредит, чтобы его не возвращать, то использование этих советов будет работать против Вас в суде по рассмотрению уголовного дела по статье Мошенничество в сфере кредитования. Впрочем, статью не "пришить", если кредит с процентами Вы вернете без просрочек.
Совет 1. Попытайтесь подать заявку в другом отделении банка в другом регионе (так, чтобы БИК был другим). Причем банк должен быть тот же самый, по кредиту которого "плохая" кредитная история. Как правило, банки по собственным кредитам получают больше информации о платежной дисциплине, чем из БКИ. Да и собственной информации банки доверяют больше. Поэтому смысл совета - надежда на то, что в другом регионе используют другую автоматизированную банковскую систему, а алгоритмы "не найдут" ваш кредит в другом регионе. Большие банки давно централизировали хранение информации по кредитам, поэтому совет может помочь для не очень больших банков, особенно тех, которые поглощали или санировали маленькие региональные банки.
Совет 2. Попробуйте одномоментно изменить очень много персональных данных - ФИО, адреса регистрации и места жительства, номер паспорта и пр. Надежда на то, что алгоритмы дедупликации БКИ не смогут сопоставить новые персональные данные со старыми и у Вас будет "пустая" кредитная история
Совет 3. Попробуйте поменять ФИО на что-нибудь очень неканоничное. Какие-нибудь очень длинные фамилии и имена, Составные имена, Имена из множества слов и пр. Вот, например, как у сына Илона Маска. Надежда опять на то, что алгоритмы дедупликации БКИ сойдут с ума и не найдут вашу "старую" кредитную историю.
Совет 4. Попробуйте взять кредит на странные документы. Паспорт моряка, военный билет, временное удостоверение личности, дипломатический паспорт и пр. Опять надежда на то, что алгоритмы БКИ не найдут вашу "старую" кредитную историю.
Совет 5. Если предыдущие советы были ориентированы на то, чтобы алгоритмы дедупликации не нашли Вашу старую кредитную историю, то этот совет делает все наоборот. Цель - чтобы ваша кредитная история пересеклась с кредитной историей специального человека по ошибке БКИ. Измените свои персональные данные на данные, какого-нибудь федерального судьи, секретного генерала, министра или самого Владимира Владимировича. По ним предоставление сведений ограничено, БКИ может ничего не вернуть при запросе от банка.
В следующих статьях напишу про сервисы улучшения/изменения кредитной истории.
читайте также Как улучшить кредитную историю.
Если понравилась статья ставьте лайк, подписывайтесь на блог. Всегда рад ответить на вопросы по статье в комментариях