В период борьбы с коронавирусом и экономической нестабильностью у населения могут возникнуть финансовые сложности. И многие жители республики, когда перед ними встает вопрос, где срочно взять небольшую сумму денег взаймы, первым делом вспоминают о быстрых займах в микрофинансовых организациях.
Как выбрать микрофинансовую организацию (МФО), что надо знать перед оформлением займа, в интервью с Олегом Удумбара – управляющим Отделением – Национальным банком по Республике Тыва Банка России.
– Олег Чыргал-оолович, в республике судя по встречающейся на каждом углу рекламе МФО достаточно, как понять, какая из них надежная?
– Сегодня в регионе 6 микрокредитных компаний, включенных в государственный реестр Банка России. Перед обращением к любому кредитору, первое, что необходимо сделать, это проверить на сайте Банка России, есть ли выбранная компания в государственном реестре. МФО не исключение, соответствующее свидетельство о внесении в реестр должно быть и в любом офисе. Кроме того, микрокредитная организация обязана состоять еще и в СРО – саморегулируемой организации. Последние устанавливают профессиональные стандарты и контролируют работу своих участников. На сайте каждой СРО есть список МФО, которые в неё входят. Поинтересуйтесь у сотрудников микрофинансовой организации, в какой саморегулируемой организации она состоит.
Внимательно сверьте данные в реестре и в договоре займа: название, адрес, ИНН и ОГРН. Мошенники могут притворяться легальными МФО, выбирая похожие названия, указывая данные легальных компаний. Поэтому проверить нужно все данные.
Если оформляете заём через Интернет, то убедитесь, что вы на официальном сайте легальной компании. В поисковых системах «Яндекс» и «Mail.ru» сайт легальной микрофинансовой организации должен быть промаркирован синим кружочком с галочкой. Если маркировки нет, скорее всего, это сайт мошенников – на него лучше не заходить.
− Известно, что в МФО высокие процентные ставки? Они чем-то ограничены?
− Да. Процентная ставка в микрофинансовых организациях выше, чем, например, в банках. Это связано с высокими рисками этого бизнеса. Пользоваться такими займами нужно очень осторожно и недолго, тогда их высокая стоимость в абсолютных цифрах за несколько дней не будет слишком большой. Для того, чтобы снизить кредитную нагрузку в этом сегменте кредитования за несколько лет Банк России неоднократно ограничил возможности МФО по начислению процентов и других платежей.
Например, с 1 января 2020 года действуют новые правила выдачи микрокредитов. Для займов сроком не более 1 года, оформленных после этой даты, долг не превысит полуторакратный размер самого займа. Это означает, что общая сумма начисленных процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги с начала этого года не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза. Допустим, заемщик взял в долг 20 тысяч рублей. Вернуть он должен будет не более 50 тысяч, из них 20 тысяч – это сам долг, 30 тысяч – проценты, штрафы, пени.
С 2019 года действует и ограничение ежедневной процентной ставки – не более 1% в день или 365 % годовых. Например, если вы взяли заём суммой 10 тысяч рублей, то суточная стоимость ни при каких условиях не может быть больше 100 рублей. С ноября 2019 года микрофинансовые организации не могут выдавать потребительские займы под залог жилой недвижимости. Таким образом, закон защищает клиентов МФО от мошенничества с их недвижимостью.
Законодатели также ввели специализированный вид займа: в сумме до 10 тысяч рублей включительно на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов и иных платежей по такому займу (кроме неустойки) не должна превышать 3 тысяч. Если же выдано менее 10 тысяч, то не более 30% от этой суммы. Например, если заём составил 2 тысячи, то проценты – не более 600 рублей. Кроме того, дневная плата за пользование таким займом, включая проценты и иные платежи, не должна превышать 200 рублей (например, если взяли 10 тысяч на 1 день). В отношении специализированного займа не действуют другие ограничения. Его запрещено продлевать или увеличивать сумму займа.
− А как быть тем, кто оформил займы в МФО и не может их выплачивать из-за распространения короновирусной инфекции?
– Для тех, у кого снизились доходы больше чем на треть по сравнению с 2019 годом, законодательство дает возможность в любой день с 3 апреля по 30 сентября уйти на кредитные каникулы. Есть ограничения по сумме займа МФО – не более 250 тысяч рублей. Подтвердить снижение доходов можно справкой 2-НДФЛ за текущий год и 2019-й, выпиской о регистрации в качестве безработного, больничным на срок не менее одного месяца. Каникулы кредитор предоставит по заявке на срок до шести месяцев и только 1 раз по каждому займу.
Кредитные каникулы не означают, что человеку простят или спишут долг. Речь идет только об отсрочке. Во время действия каникул заемщику продолжат начислять проценты, правда, по льготной ставке. Эти дополнительные проценты выделят в отдельный долг, его нужно будет погасить после того, как закончатся плановые выплаты по займу. Соответственно, срок договора будет продлён.
Микрофинансовая организация обязана принять заявление о кредитных каникулах по телефону, который указан в договоре как контактный. Документы можно будет предоставить в течение 90 дней.
А что будет, если человек не принесет документы?
– Если заемщик не подтвердит свое право на кредитные каникулы, кредитор произведет перерасчет долга в соответствии с условиями договора, а информация о неплатежах по кредиту будет передана в Бюро кредитных историй. В будущем получить новый заём станет сложно или даже невозможно.
− Куда человек может обратиться, если считает, что МФО нарушает его права?
Вариантов несколько. Можно обратиться в Банк России. Проще всего это можно сделать через интернет-приемную на сайте регулятора – cbr.ru.
Также за помощью можно обратиться в саморегулируемую организацию, в которую входит МФО. За недочеты МФО могут оштрафовать, а за грубые нарушения – исключить из СРО, что грозит исключением из государственного реестра микрокредитных организаций. Соберите как можно больше документов и информации: договоры, которые вы заключили, квитанции на денежные переводы.
С 1 января 2020 года денежный спор с микрофинансовыми организациями можно уладить с помощью финансового омбудсмена. Он рассматривает споры за 15 дней. Для потребителей его услуги бесплатны. Подать заявление можно онлайн. Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда, где также всегда есть возможность отстаивать свои интересы.
− Олег Чыргал-оолович, что можете посоветовать тем, кто планирует брать микрозаём?
− Перед оформлением займа, во-первых, надо трезво соразмерить свои желания и возможности. Задать себе вопрос: сколько у меня непогашенных кредитов, какова общая сумма обязательств перед кредиторами, каков размер дохода и насколько он устойчив сейчас.
На выплату по различным заёмам рекомендуется тратить не более 30% от ежемесячного дохода. И если после подсчета своих доходов и суммы выплаты по кредиту или заёму вы понимаете, что не потянете это, то лишнюю долговую нагрузку брать на себя не стоит. Точно нельзя брать заём в МФО, чтобы погасить банковский кредит. Это прямой путь в долговую яму. Не торопитесь подписывать договор. У вас есть пять дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Условия за это время измениться уже не могут.
Если обстоятельства сложились так, что вы взяли заём и через какое-то время не можете внести ежемесячный платеж, то не стоит скрываться или менять номер телефона. Необходимо честно поговорить с представителем МФО. Конечно, вернуть деньги придется в любом случае. Но вполне вероятно, что микрофинансовая организация предоставит отсрочку или пересчитает суммы взносов. Например, уменьшит размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита.
Б. Конгар
На правах рекламы