Серьезные банки, для которых кредитование заемщиков является одним из основных направлений деятельности, всегда готовы идти навстречу и смягчить условия, если того требует ситуация. Разумеется, речь идет о добросовестных заемщиках с хорошей кредитной историей. Одной из таких услуг являются кредитные каникулы — по сути, это один из видов реструктуризации. Рассмотрим, как получить кредитные каникулы, если платить нечем?
Каникулы от банка: что это такое?
Кредитные каникулы — это отсрочка долговых обязательств на период, который устанавливается банком индивидуально. Это одна из услуг, предлагаемых серьезными банковскими учреждениями. Важно учесть, что решение о предоставлении всегда принимается на основании ряда факторов. Давайте рассмотрим подробности.
- В некоторых кредитных договорах прямо предусмотрена возможность запросить перерыв в платежах. То есть прописано условие, что клиент через определенное время (например, через полгода успешного погашения кредита) вправе обратиться за предоставлением кредитных каникул на основании тех или иных обстоятельств.
- Если у клиента возникли сложности с погашением кредита, банк может самостоятельно предложить каникулы для решения финансовых проблем.
Таким образом, каникулы — это одна из программ реструктуризации кредита, позволяющая должнику восстановить финансовое благополучие и потом рассчитаться по кредитному договору.
Предоставление кредитных каникул в российских банках:
Какие условия?
Каждый банк предлагает свои условия по каникулам, которые могут серьезно отличаться — например, по потребительскому кредиту на 70 000 рублей и по ипотечному договору на 5 млн. рублей.
Российские банки исходят из 2 вариантов:
1. 100% отсрочка платежей. Например, в течение полугода заемщик может не платить ни тело кредита, ни проценты. Особенности заключаются в следующем:
- такие услуги могут предоставляться на платной основе. Клиент обязан отдельно оплатить комиссию за предоставление каникул;
- 100% отсрочка предоставляется редко — только в ситуациях, когда иначе проблему не решить. То есть если каникулы не согласовать, будут невыплаты по кредиту, начисление пени и штрафных процентов;
- обычно на таких условиях договоры не продлеваются, то есть после отсрочки заемщику придется платить увеличенный ежемесячный платеж с учетом сумм, которые успели набежать во время каникул;
- полная отсрочка чаще предлагается на невыгодных условиях.
2. Частичные каникулы. Клиент получает отсрочку только на выплату тела долга, однако проценты по кредиту придется уплачивать. Особенности данного вида каникул заключаются в следующем:
- воспользоваться ими можно 1 раз на протяжении кредитного периода, редко — 2 раза;
- по итогам будет переплата по кредиту;
- если пролонгация не предусмотрена, то после каникул ежемесячный платеж увеличится.
Кредитные каникулы есть в крупных банках: ВТБ, в Альфа-банке, в Сбербанке, в Тинькофф банке и других. Однако, получить такую услугу в менее популярных кредитных учреждениях практически нереально. Не платите кредит? Скорее всего, такой банк подаст в суд или обратится к коллекторам.
Какие подводные камни ожидать?
Заемщику, у которого сложилась непростая ситуация, и который не может платить кредит, следует быть готовым:
1. Каникулы можно получить после истечения установленного периода от даты начала кредитного договора. Обычно срок составляет от 3 месяцев до 1 года.
2. Каникулы предоставляются не более 2-х раз на весь период кредитования. При этом брать 2 подряд нельзя, есть минимальный срок между первым и вторым льготным периодом. Например, если вы получили каникулы на 5 месяцев в феврале 2019, то в следующий раз вправе обратиться за отсрочкой только через год, с июля 2020 г.
3. После завершения каникул банк может увеличить процентную ставку по кредиту (выяснить необходимо заранее).
4. Кредитные каникулы фиксируются дополнительным соглашением к основному договору. К документу следует отнестись серьезно — внимательно ознакомиться, при необходимости предложить изменения.
Как оформить заявление на кредитные каникулы?
Как правило, банки предлагают перерыв с платежах при ухудшении финансовой ситуации заемщика:
• увольнение по причине сокращения штата или банкротства предприятия;
• рождение ребенка;
• потеря кормильца семьи;
• несчастный случай с заемщиком;
• тяжелое заболевание;
• катастрофа, бедствие, коснувшиеся семьи заемщика: потоп, пожар, другие форс-мажоры.
Наступление обстоятельств, приведших к невозможности платить кредит, нужно документально подтвердить.
Как взять кредитные каникулы? Порядок действий будет следующим.
1. Клиент подает заявку по установленной форме.
2. Представляет документы: медицинские заключения, справку из центра занятости и т.д.
3. В течение 5 дней кредитный комитет рассматривает заявку и выносит вердикт.
4. Далее с заемщиком подписывается соглашение о сроках и условиях кредитных каникул.