Суть в том, что попытки защитить граждан и установить справедливые правила – на первый взгляд означают для банков потери комиссий, ставших привычными и легкими источниками доходов.
Две интересные новости, касающиеся защиты расходов физических лиц:
1. В Госдуму с начала 2020 года внесли два законопроекта об отмене комиссии банков с платежей за ЖКУ.
https://sozd.duma.gov.ru/bill/905546-7 - 14.04.20 принят в первом чтении.
https://sozd.duma.gov.ru/bill/891841-7.
Банки, через ассоциации и СМИ пытаются сообщить о том, что 60-80% платежей и так идут без комиссий для потребителя, либо у потребителя есть возможность оплаты без комиссии, например, при платеже напрямую через сайты поставщиков ресурсов. А если отменить данные комиссии, то у банков выпадают доходы, и это ставит под вопрос финтех развитие банков.
Почему то, в указанных сообщениях:
- не приводится аналитика в каких регионах и в каком объеме идут платежи без комиссии к общем объему платежей за ЖКУ в этих регионах, чтобы можно было понять о каких выпадающих доходах банков идет речь, и как это коррелирует со средней зарплатой и размерами тарифов на ЖКХ в регионе.
- не указывается вторичная, а может даже и первичная выгода банков от хранения денег физическими лицами на счетах, с которых производится оплата ЖКУ, в этой кредитной организации.
И это при том, что зачисление на счет поставщика ресурсов происходит не в день списания денег со счета плательщика – физического лица, а, обычно, в течение 3 рабочих дней. Было бы корректнее оцифровать и эти моменты с точки зрения банковских доходов, для объективной картины.
2. Банк России разработал «Концепцию регулирования страхования, сопутствующего договору об ипотеке».
https://www.cbr.ru/press/event/?id=6678
Концепция предполагает оплату страховой премии при ипотеке возлагать не на кредитора –физического лица, а на банки. Вот здесь еще интереснее. Оказывается более 50% от страховой премии, оплачиваемой физическим лицом при страховании квартиры и/или жизни при оформлении, и в ходе действия ипотечного кредита, возвращается банку в качестве комиссии от страховщика. А если эти суммы еще и включаются в тело кредита, что банки невзначай тоже очень любят предлагать физическим лицам, то вообще красиво получается – физическое лицо платит банку проценты за комиссию, которую банк получил в качестве агентского вознаграждения от страховщика.
Что маржа в размере 50%, что доход в квадрате – прекрасны сами по себе, не правда ли?! Агентская деятельность у финансовых институтов давно требует внимательного рассмотрения и регулирования!
И здесь уже возникает следующий вопрос – что происходит с тарифами у страховщиков, если 50% они отдают банкам в качестве комиссии?! И почему, обратясь напрямую в страховую компанию за продуктами, хоть в целях ипотечного кредитования, хоть любого другого, физическое лицо, не получит уменьшенный в два раза тариф?! А если получит, то почему ему сразу отказывает банк, или увеличивает процентную ставку по кредиту?!!
Концепция будет обсуждаться регулятором с профессиональным банковским и страховым сообществом.
Думается, наступает время, когда при формировании доходов банков и страховщиков должен учитываться принцип соотношения затрат и прибыли, а не просто потому, что в отсутствие ограничений можно задрать цену в 2-3 раза. Принципы конкуренции почему-то не работают, все профессиональные финансовые участники действуют одинаково, в интересах своих миллионных бонусов, пожалуй.
А у физического лица, при обращении за кредитом, должен быть выбор из различных вариантов взаимодействия и выбора услуги, размер комиссии по которой будет зависеть от степени комфорта и затраченных усилий при оформлении продукта.
Поэтому, скорее всего нас будут ожидать новые комиссии и новые услуги, сопряженные с кредитами, от банков и страховщиков. Главное, чтобы мы имели право выбирать их или отказываться, и получать меньший тариф, при желании.
Подписывайтесь на мой канал compliance_personal, и будем следить за новостями вместе!
