Кто следит за моими публикациями на дзене или ютуб канале, знает, что я еще 2-3 года назад говорил о том, что когда берете кредит, нужно иметь запас прочности. Это позволит, когда что-то пойдет не так, продолжать спокойно платить по кредиту. Поэтому я всегда выступаю сторонником взять ипотечный кредит и досрочно по нему платить.
Мне доказывали, что я не прав, писали, что лучше взять потребительский кредит. Только при этом забывали, что в России постоянно каждые несколько лет происходит кризис. После начала кризиса доходы многих людей падают, часть людей увольняют. Спустя пару лет начинается улучшение.
Давайте вспомним кризисы в России: 1998, 2008, 2014, 2020 год.
Ипотека массово началась в России в 2005-2006 года. В сентябре 2008 года наступил кризис.
Как видите, обязательно нужно быть готовым к тому, что может начаться кризис и вы не сможете платить максимальную сумму по потребительскому кредиту.
Благодаря тому, что есть возможность взять ипотечный кредит, сумма ежемесячного платежа по ипотечному кредиту будет ниже, чем по потребительскому кредиту.
Мне часто возражают, что в результате придется дольше платить.
Давайте с вами займемся математикой.
Вы взяли потребительский кредит на 5 лет.
Сумма 1 000 000 рублей.
Ежемесячный платеж равен 23 269 рублей.
Ставка 14% годовых.
Не нужно забывать, что ставка по потребительскому кредиту всегда выше, из-за того, что риск не возврата выше.
При этом я не считаю, что с вас сразу возьмут большую сумму страховки. В разных банках она разная, но всегда приличная. Может спокойно быть 10% от суммы потребительского кредита. В этом случае, вам придется сразу, одной суммой отдать 100 000 рублей. Это сложней, чем зарабатывать и платить частями.
Проценты за кредит за 5 лет составят 395 975 рублей.
Вы взяли ипотечный кредит на 15 лет.
Сумма 1 000 000.
Ежемесячный платеж равен 10 143 рубля.
Ставка 9% годовых.
Страховка до 1%, тут от возраста заемщика сильно зависит.
Разница в 13 126 рублей.
Срок увеличился с 5 лет до 15 лет. Ставка кредита уменьшилась до 9%, это хорошая экономия. Тут риск не возврата меньше, поэтому банк дает ставку меньше. Да и в дальнейшем, ипотечный кредит проще рефинансировать, чем потребительский.
Теперь представим, что в каждом случае есть возможность платить максимально в месяц 23 269 рублей.
В этом случае, по потребительскому кредиту это как раз и является ежемесячным платежом по кредиту.
По ипотечному кредиту ежемесячный платеж равен 10 143 рубля. В этом случае, примерно 2 500 идет в оплату тела кредита, а 7643 это проценты по кредиту.
Получается, что в этом случае 13 126 рублей идет в досрочное погашение. Теперь 13 126 делим на 2 500 получаем 5 месяцев. В первый месяц сократили сразу на 5 месяцев срок платежа по ипотечному кредиту теперь вместо 15 лет/180 месяцев= 180 платежей, вам осталось 174 платежа.
180 месяцев минус 1 месяц (текущий платеж) минус 5 месяцев (досрочное погашение кредита) равно 174 платежа.
Теперь представим, что мы платили по обоим кредитам пять лет, вам повезло и кризиса не было.
По потребительскому кредиту вы взяли 1 000 000 рублей и за пять лет выплатили кредит.
Проценты за кредит за 5 лет составят 395 975 рублей.
По ипотечному кредиту:
1 вариант - вы точно также платили все время досрочно. Кредит выплатили так же за 5 лет.
Проценты за кредит за 5 лет составят 245 441 рублей
В этом случае достаточно платить по кредиту 20 759 ( 10 143 основной платеж + 10 616 досрочный платеж).
Экономия против потребительского кредита составила 395 975- 245 441 = 150 534 рублей.
2 вариант - вы платили все время досрочно, сумма платежа была 23 269 ( 10 143 основной платеж + 13 126 досрочный платеж)
В этом случае кредит вы выплатите за 52 месяца.
Проценты за кредит за 5 лет составят 211 283 рубля.
Экономия против потребительского кредита составила 395 975- 211 283 = 184 692 рубля.
По ипотеке ставка всегда ниже, чем по потребительскому кредиту.
Поэтому всегда выгоднее.
Я еще не указал в данном примере экономию на страховке. В отдельной статье разберу это.
Мы с вами специально рассмотрели идеальный вариант, когда нет кризисов и вы платите сумму как по потребительскому кредиту.
Теперь давайте рассмотрим ситуацию близкую к реальной.
Вы платили год, два или три. После этого начался кризис. Доходы упали в 2 раза.
Рассмотрим ситуацию с платежами по потребительскому кредиту в кризис.
Для оплаты ежемесячного платежа, нужно отказать себе во всем и может получится, что даже в этом случае не хватит денег. Из своей практики знаю, что в такой ситуации люди идут и берут новые кредиты. На время они выравнивают ситуацию, но чуть позже, когда приходится платить уже за два кредита, возникает прямая угроза банкротства или необходимости быстрой продажи личного имущества со скидкой. Например, машины, дачи или гаража.
Теперь рассмотрим ситуацию с платежами по ипотечному кредиту в кризис.
Вы просто прекращаете платить досрочно по кредиту и спокойно, пока с деньгами сложности, платите ежемесячный платеж в 10 143 рубля. Это позволяет пройти кризис без сложностей.
Продолжение следует.
Вам может быть интересно:
Начало тут - Хитрости погашения ипотечного кредита
Современная навигация в подъезде
Квартиры какого метража лучше всего продаются
Если вам интересны мои публикации, поставьте палец вверх, напишите комментарий и подпишитесь на канал.
Буду вам благодарен, если вы поделитесь статьей.
Спасибо за внимание!