Похоже, что ипотека еще долго будет одним из основных способов улучшить жилищные условия. Доходы в России не только не растут — сейчас, из-за коронавируса и самоизоляции, еще и снижаются. Но для многих, как ни странно, кризисная ситуация может стать подспорьем для того, чтобы приобрести квартиру в ипотеку.
В 2019 году Центробанк несколько раз уменьшал ключевую ставку, вслед за ней снижалась ипотечная ставка в банках и на начало 2020 года опустилась ниже 9% годовых.
Читайте также: Список новостроек по льготной ипотеке
Каждый раз с понижением ставок россияне торопились брать ипотечные кредиты — за год было выдано около 1,3 млн жилищных кредитов на сумму 2,857 трлн рублей.
В феврале 2020 года ключевая ставка была снижена еще один раз, а потом началось вот это всё — обрушение цен на нефть, падение рубля, коронавирус.
В марте, пока ставки и цены не успели вырасти, люди взяли столько ипотечных кредитов, что этот месяц едва не побил рекорды по ипотеке — только в Москве было выдано 10,4 тыс. жилищных кредитов, а по стране эта цифра зашкалила за 120 тысяч.
Потому что все думали, что дальше будет только хуже.
Банки начали поднимать ставки и первоначальные взносы, цены на жилье тоже не стоят на месте.
А доходы — не растут.
Однако российские власти тоже не хотят, чтобы строительная отрасль пострадала больше, чем следует. Президент РФ Владимир Путин одобрил льготную ипотеку со ставкой 6,5% — по ней можно купить жилье в новостройке комфорт-класса.
Для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области сумма кредита ограничивается 8 млн рублей, для остальных регионов — 3 млн рублей.
Льготная программа действует до 1 ноября 2020 года, поэтому времени на раздумья не так много.
Если нужна новая квартира и есть возможность ее купить — надо брать!
Что нужно знать перед тем как влезть в ипотеку?
1. Первоначальный взнос. Это та сумма, которую вам нужно накопить. Он составляет 20-30% от стоимости квартиры — напомним, банки начали его повышать. Впрочем, чем больше первоначальный взнос — тем лучше. Вам придется брать кредит на меньшую сумму, переплата по процентам будет меньше, да и расплатитесь с ипотекой быстрее.
Некоторые банки предлагают ипотеку вообще без первоначального взноса, но, как правило, условия по ней суровее — сумма кредита больше, процентная ставка выше.
Взять потребительский кредит на первый взнос — не лучшая идея. Во-первых, это двойная кредитная нагрузка, во-вторых, если банк об этом узнает — может не одобрить ипотеку.
2. Дополнительные расходы. Ипотека — это не только ежемесячные платежи. Это расходы на оценку квартиры для банка, страхование жизни и имущества, открытие банковской ячейки, нотариальные услуги и пр. Внимательно читайте договор! Отметим, что страхование жизни не является обязательным, но если от него отказаться — банк может отказать вам в ипотеке.
3. Досрочное погашение ипотеки. Плох тот заемщик, который не хочет выплатить кредит досрочно! Отдавать банку почти половину зарплаты — так себе перспектива на 15-20 лет. Поэтому большинство жилищных кредитов в России гасятся за 7-8 лет.
Есть две классические схемы выплаты ипотеки раньше срока:
- уменьшить срок с помощью частично-досрочного погашения (выгодно, если у вас стабильное финансовое положение);
- уменьшить ежемесячный платеж (но продолжать платить больше, выбирая досрочное погашение).
Второй вариант хорош, если вы не уверены в стабильности своих доходов.
Читайте также: Рефинансирование ипотеки - как сделать кредит выгоднее
Ежемесячная нагрузка будет снижена, но при возможности вы платите больше, еще больше облегчая нагрузку. Если вдруг вы останетесь без работы, это будет уже не так болезненно — к тому времени ежемесячный взнос ощутимо снизится.
А чтобы даже при потере работы у вас была возможность продолжить выплачивать ипотеку — накопите финансовую подушку безопасности на 5-7 ежемесячных платежей. Денежная заначка, даже небольшая, вообще никогда не будет лишней.