Центробанк разработал концепцию ипотечного страхования, при которой с заёмщика снимут обязанность страховать риски. Её полностью возложат на банки. В ЦБ уверены: новая схема сделает затраты на ипотеку прозрачнее.
Сейчас по закону заёмщик должен за свой счёт застраховать приобретаемую недвижимость. Кроме того, банки нередко просят купить страховку жизни и здоровья – без этого заёмщика кредитуют по максимальной ставке (в среднем на 1-2 процентных пункта выше). Обслуживание всех страховок составляет около 0,7% от остатка долга ежегодно. Этот процент обычно неочевиден заёмщику – его не всегда вписывают в полный расчёт стоимости кредита. По мнению ЦБ, из-за этого трудно оценить реальные затраты и выбрать оптимальный ипотечный продукт.
«Если примут изменения, то будет повышение ставок минимум на 1 процент. А при отказе от страхования - ещё выше. Возрастным заёмщикам будет сложно оформить страхование жизни, так как не все компании берут на себя такие риски. Банки будут ещё больше заинтересованы отправлять клиентов в те компании, которые платят комиссионное вознаграждение» — Олеся Сульку, ипотечный брокер «Макромир» в Санкт-Петербурге.
Чтобы решить вопрос прозрачности, банкам вменят в обязанность самостоятельно страховать и имущество, жизнь и здоровье заёмщика уже за свой счёт, без права требовать от ипотечного клиента возместить страховые премии и комиссии. При наступлении страховых случаев, банки будут решать все вопросы выплат напрямую со страховщиками.
Инициатива ЦБ потребует изменений в налоговое законодательство. Её пока обсуждают с банкирами.
Несмотря озвученные ЦБ плюсы для заёмщиков, банки получат дополнительную нагрузку на доходы банков от сделок, и не исключено, что её захотят возложить на плечи ипотечных клиентов. Самое очевидное – повышение процентных ставок по кредиту, минимум на 0,6-0.7 п.п.
«Это сделано снова для удобства банковской системы, а не для клиентов. При таком подходе, банки точно повысят ипотечную ставку, а значит не корректно применять формулировку "с заёмщика снимут обязанность за свой счёт страховать риски". Страховка как была, так и останется за счёт заёмщика, но зато по новой схеме банки смогут свободно закладывать свои "интересы", которые сейчас они закладывают "по серому".
Единственное удобство заключается в полноценной услуге - клиент сразу будет видеть окончательную сумму затрат. И в зависимости от величины этих затрат, клиент сможет заранее выбрать тот или иной банк без неожиданностей в день сделки, а значит без угрозы срыва сделок.
На мой взгляд, корректней было бы дать выбор заёмщику самому выбирать страховую компанию из широкого числа представленных в городе. Как это делается при любом другом виде страхований. Вопрос: «Почему банки не идут по этому пути?» — Мария-Мирабелла Калмыкова, эксперт рынка недвижимости, г. Санкт-Петербург.