Некоторые российские банки решили пойти своим клиентам на встречу и подключили по кредитным картам услугу «Кредитные каникулы».
Как мне рассказал клиент одного из таких банков происходит это без предупреждения. Клиентов никто не спрашивает о том, как у них обстоят дела, есть ли у них проблемы с погашением задолженности по кредитной карте или нет. «Кредитные каникулы» просто подключаются, о чём клиент оповещается по SMS.
Что такое «Кредитные каникулы» для кредитной карты
Сама «услуга» выглядит следующим образом:
- По кредитной карте отменяются минимальные платежи за апрель и за май. В эти месяцы по кредитке можно вообще ничего не платить.
- Сумму процентов, начисленных за апрель и май, разделят на шесть. На эту сумму будет увеличен минимальный платеж по кредитке в период с июня по ноябрь.
- От услуги отказаться нельзя.
Примечание: В некоторых банка, как уже заметили в комментариях, отказаться можно — надо отправить в ответ SMS-сообщение.
Банк объясняет это заботой о клиентах (цитата из ответа банка клиенту, с которым мне удалось пообщаться):
Из-за эпuдемиoлoгичecкoй ситуации в стране в целях заботы о клиентах Банк разработал отсрочку платежей по кредитным картам на 2 месяца: апрель и май. Услуга реализована так, что отключить ее нет возможности. Она не несет под собой финансовую нагрузку для Вас, не влияет на Вашу кредитную историю.
Заботу о клиентах можно только приветствовать. Вот только меня смущает то, что услугу навязали и отказаться от неё нельзя, да и с финансовой нагрузкой не всё так просто.
Почему нельзя отказаться?
Больше всего моего собеседника возмущало то, что отказаться от каникул нельзя. Фактически речь идёт о том, что банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора.
Вообще банк может менять условия договора, если это не приводит к увеличению размера платежей. Но тут речь идёт о кредитной карте, где вроде бы и фиксированных платежей нет (есть только минимальный, рассчитываем от суммы задолженности).
Кроме того, наверняка, соответствующая возможность прописана в договоре — без одобрения юристов банк на изменение порядка погашения задолженности бы не пошёл.
Кому выгодны «Кредитные каникулы»?
Я решил посчитать, во сколько обойдутся кредитные каникулы. Все расчёт приводить не будут, но при следующих исходных данных: сумма использованного кредитного лимита — 100 тыс. руб, ставка — 25%, минимальный платеж — 3% от суммы задолженности, погашение производится только минимальными платежами, у меня получились такие результаты:
Здесь видно, что если следовать предложению банка, то на самом деле эти 8 месяцев (с апреля по декабрь) обойдутся немного дороже, при этом клиент банку будет должен сумму большую, чем без кредитных каникул.
Возможно, на это банк и рассчитывает. Вроде бы и о клиентах позаботился, да ещё и заработал на этом.
Зато если клиент решит делать платежи в марте и апреле, то переплаты по процентам уже не будет. Да и сумма долга на 1 января будет меньше чем без кредитных каникул.
Если не пропустить платежи в апреле и мае, то это кредитные каникулу будут даже выгодны.
Всё благодаря тому, что в первые два месяца платежи, предназначенные для уплаты процентов, пошли на погашение кредита.
Что делать если банк навязал вам кредитные каникулы
Можно конечно возмущаться, писать жалобы и угрожать банку судом. Я даже не удивлюсь, если удастся выиграть суд — ведь если не платить по кредиту два месяца, потом придётся заплатить больше.
Но гораздо конструктивнее, как мне кажется, будет просто посчитать для себя, как вы сможете платить и, если есть возможность, не пропускать эти два месяца. Так вы даже сэкономите на процентах и закроете кредитку быстрее.
Рекомендую прочитать
У меня закончился срок карты, а в банк идти не хочу — что делать?
Кто оплачивает кредитные каникулы. Как не попасть в „кабалу“ из-за отсрочки по кредиту