Одной из основных целей государственной власти является защита своего народа в чрезвычайных и кризисных ситуациях. Такая защита проявляется не только в обеспечении безопасности населения, но и в обеспечении достойного существования. На начало 2020 года россияне имеют задолженность перед банками в размере 17,6 триллионов рублей, такие данные предоставил Центробанк. Сумма значительная. Чтобы оценить ее масштаб, достаточно сравнить оную с годовым бюджетом нашей страны, который составляет примерно 19,5 триллионов рублей. Адвокат Муса Абдурахманов из адвокатского бюро г. Москвы "Щеглов и Партнеры" разобрался в вопросе.
В период самоизоляции под значительный финансовый удар попали обычные граждане и владельцы малого и среднего бизнеса. Долгосрочное приостановление трудовой деятельности приведет к значительному ухудшению финансового состояния такой категории населения.
В свою очередь президент Владимир Путин, в своем обращении к гражданам объявил, что будут разработаны поправки к закону о предоставлении кредитных каникул для граждан и ИП.
По логике происходящего, такие каникулы должны реально снизить финансовую нагрузку с должников, попавших в трудную финансовую ситуацию.
Кто может воспользоваться кредитными каникулами?
Заемщики по кредиту, в том числе и по ипотечному вправе до 30 сентября 2020 г. направить требование в банк о приостановлении выплат по кредиту или об уменьшении установленных выплат в течение льготного периода.
Требования к заемщику
Кредитные каникулы будут предоставлены заемщику при соответствии следующим критериям.
-Заемщик должен подтвердить, что его доход за месяц снизился на 30 % по сравнению с 2019 г. Банки для такого подтверждения просят справку 2-НДФЛ. Получить ее не сложно тем, кто работает по найму. Трудности возникают у населения, которые работают на себя (самозанятые), так как такую справку они не смогут предоставить.
На практике некоторые банки попросту отказывают в предоставлении кредитных каникул самозанятым, ссылаясь на то, что иные документы не являются подтверждением снижения дохода.
Работники по найму также сталкиваются с трудностями, так как некоторые сотрудники не хотят портить отношения со своими работодателями и уходят в отпуск за свой счет. В такой ситуации заемщик также не сможет подтвердить снижение его доходов.
Кроме того, работодатель в такой кризисной ситуации для уменьшения расходов сокращает дополнительные выплаты, некоторые из которых работник получает «в конверте». Это лишает возможности работника официально подтвердить снижение доходов.
-Заемщик не может обратиться в банк с требованием о кредитных каникулах, если он ранее обращался за предоставлением льготного периода.
Размер предоставленного заемщику кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный Правительством РФ для таких кредитов.
После принятия данных поправок Правительство установило максимальные размеры кредитов, по которым будут предоставляться кредитные каникулы. К потребительским кредитам физических лиц, могут применяться кредитные каникулы, если сумма займа составляет 250 000 рублей. Индивидуальные предприниматели могут обратиться в банк, если кредитная сумма не превышает 300 000 рублей. Заемщики по ипотечным кредитам могут воспользоваться новыми поправками, если сумма кредита составляет 1,5 миллионов рублей. Для потребительских кредитов, целью которых была покупка автомобилей, сумма по которой будет предоставляться льготный период, составляет 600 000 рублей. Обязательства по кредитным картам могут быть приостановлены, если размер предоставляемых денежных средств составляет 100 000 рублей.
Установив такие пороговые суммы, Правительство лишает большинство граждан, проживающих в Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах России, права воспользоваться кредитными каникулами по ипотечным займам.
Это подтверждается и позицией агентства «Национальные кредитные рейтинги». По их данным ипотечные кредиты в среднем в Москве берутся на сумму 4,8 миллионов рублей, Санкт-Петербурге от 3 до 3,4 миллионов рублей.
По данным Национального бюро кредитных историй воспользоваться кредитными каникулами в России смогут только 32,4 % от всех ипотечных займов. Количество автокредитов, выданных на сумму не больше 600 000 тысяч рублей составляет 41 % от совокупности всех займов.
Как же получить «отпуск»?
Если все же заемщик подходит под установленные законом требования, он должен направить заявление либо иным способом сообщить в банк о предоставлении каникул. В надлежащей форме банку нужно сообщить о предоставлении льготного периода для прекращения исполнения долговых обязательств либо об уменьшении размера платежей в течение льготного периода. В требовании указывается, что льготный период устанавливается в соответствии с ФЗ от 03.04.2020 № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке РФ".
Заемщику может быть предоставлен льготный период на срок не более шести месяцев. Если в требовании отсутствует донные о начале льготного периода и его сроке, то льготный период начинает с момента, когда заемщик направил требование в банк, а срок предоставления льготного периода будет равен шести месяцем.
Банк должен рассмотреть требование о кредитных каникулах в течение пяти рабочих дней. Кредитор вправе запросить у должника документы, подтверждающие основание для предоставления льготного периода.
Не служит основанием для отказа в предоставлении льготного периода непредставление заёмщиком подтверждающих документов снижения своего дохода, даже после того как Банк запросил их. Так как закон наделяет правом кредитора самому запросить необходимые документы у надлежащих органов.
Кредитор обязан уведомить должника об отказе в удовлетворении его требовании.
В случае если он не направляет должнику такое уведомление, равно как и об удовлетворении заявленных требований, в течение десяти дней после дня направления требования, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
Должник, которому банк отказал в предоставлении льготного периода, по причине не соответствия требования, должен будет оплатить пропущенные платежи и возместить неустойку.
Кредитные каникулы – отсрочка долговых обязательств под проценты
Граждане, отвечающие требованиям о предоставлении кредитных каникул, освобождаются от начисления неустоек, штрафов, пеней за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств перед кредитором. В льготный период кредитор не может предъявить требование должнику о досрочном погашении кредита, или обратить взыскание на предмет залога.
В течение льготного периода предусмотрено начисление процентов, в размере 2/3 от среднерыночных процентов по схожим займам. На ипотечные кредиты будут начислены проценты по ставке, указанной в договоре.
Выплачивать такие проценты придется должникам после погашения основного долга ежемесячными платежами. Не позднее пяти дней, после дня окончания льготного периода, кредитор должен предоставить заемщику, уточненный график платежей по кредиту.
Заемщик хоть и освобождается от долговых обязательств в течение льготного периода, но не лишается права продолжать осуществлять выплаты банку. Такие выплаты помогут должнику уменьшить тело долга и снизить сумму начисляемых в будущем процентов.
Владелец кредитной карты решивший воспользоваться правом, приостановить выплаты по карте, потеряет доступ к денежным средствам, которые банк ему предоставляет по карте.
Итог
Являются ли кредитные каникулы реальным способом снижения финансовой нагрузки, покажет лишь практика. Но уже сейчас становится понятно, что воспользоваться таким правом смогут не все, да и эффект от каникул будет несоразмерен масштабу проблем, которые возникли в стране сегодня.
Банки в свою очередь неохотно идут на предоставление льготного периода, разными уловками вводя в заблуждение своих клиентов.
Одним из способов повлиять на банк является обращение в Центральный Банк РФ с заявлением о незаконном отказе в предоставлении льготного периода.
Справочная информация
Адвокатское бюро города Москвы «Щеглов и Партнеры» было создано 29 июня 1993 года. Свыше 25 лет адвокаты Бюро оказывают квалифицированную юридическую помощь по любому из видов юридических услуг: гражданские, арбитражные и уголовные дела, а также юридическая помощь за рубежом. В работе адвокаты придерживаются всегда ряда правил: профессионализм и ориентированность на положительный результат, честность при определении стоимости работы, а также гарантированный возврат неотработанного гонорара. Мы ценим Вас и Ваше время, мы дорожим Вашим доверием, мы делаем всё для успеха дела и Вашего удобства. Сайт http://advokats.ru