Уменьшить выплаты по ипотеке – это возможность сэкономить тысячи рублей. Несколько лет назад вы брали ипотеку по ставке, к примеру, 11% годовых, и на тот момент эти условия были привлекательными.
Сейчас новые заемщики получают кредит под более низкий процент, и им квартира обходится дешевле. Как законным способом платить за ипотеку меньше? Рефинансировать заем.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование – это перекредитование. Когда вы закрываете ипотеку в своем банке, взяв кредит в другом на более выгодных условиях. Благодаря такой процедуре вы можете ослабить долговую нагрузку на свой бюджет:
- снизить проценты по займу;
- сократить срок выплат;
- уменьшить ежемесячный платеж.
Заместитель министра финансов Алексей Моисеев заявил, что в России увеличивается доля рефинансирования ипотеки. Эксперты считают: в этом году она может достичь 15% от выдачи всех ипотечных займов.
По данным центра аналитики ЦИАН при обвале рубля спрос на услугу перекредитования увеличился: заемщики, которые ждали снижения ставок по ипотеке, сегодня принимают решение быстрее.
Специалисты РБК Недвижимость предполагают увеличение ставок по ипотечным кредитам уже к середине лета до 10%. В некоторых банках ставки уже поменялись. Можно ожидать и ужесточения критериев рефинансирования. Сейчас самое время снизить ипотечный долг.
Так, например, ВТБ предлагает рефинансирование ипотеки по ставке от 8,3% годовых, Сбербанк – от 9%, Росбанк – от 7,19%, Альфа-банк – от 8,99%.
На что обращает внимание банк
Банки лояльно относятся к тем, кто обращается к ним за рефинансированием. И вместе с тем, банк:
- ознакомится с кредитной историей заемщика;
- оценит достоверность информации в анкете, сведения о доходах;
- проверит, как выполнялись обязательства перед прежним кредитором;
- рассмотрит предмет залога на соответствие своим требованиям.
Когда выгодно рефинансировать ипотеку
Рефинансировать ипотеку имеет смысл, когда прошло не больше половины срока кредита. Это связано с тем, что банки выдают ипотечный займ с условием аннуитетного способа погашения задолженности. Это означает, что сумма ежемесячных выплат не меняется в течение всего срока кредита. Но в первой его половине большую часть платежа составляют проценты, во второй – наоборот, тело кредита.
Нетрудно подсчитать, что к концу срока кредитования основную часть процентов заемщик уже выплатил, и осталось вернуть только основной долг. В такой ситуации рефинансирование не даст желаемого эффекта.
Специалисты ведущих банков считают, что перекредитование выгодно, когда новая ставка отличается от предыдущей не меньше, чем на 1-2%. В пересчете на рубли – это не один десяток тысяч.
Если вы решили рефинансировать ипотеку, учтите, что фактически вы получаете новый кредит. Поэтому вам придется повторно собирать документы на недвижимость, страховать жизнь и здоровье, регистрировать право собственности и нести затраты на переоформление займа.
К тому же на переходный период ваш банк, скорее всего, установит для вас новый, повышенный процент. Процедура обычно занимает полтора-два месяца.
Каждый конкретный случай требует тщательной оценки ситуации: анализа расходов и получаемой выгоды. По условиям и нюансам рефинансирования проконсультируйтесь с вашим ипотечным менеджером.