Когда кредитов много, с этим нужно что-то делать. Лучшим выходом было бы рефинансирование всех кредитов в один, но к сожалению, банки не слишком спешат выдавать такие кредиты. И это понятно: банку куда выгоднее, когда заемщик платит 30% по кредитной карте, чем 11% по рефинансируемому кредиту. А уж если у него допущены просрочки, то о рефинансировании можно и не мечтать.
Что же делать? Во-первых, обозначить реальную картину долгов. Сесть и записать в столбик каждый кредит, кредитную карту, долги друзьям, долги по ЖКХ. Ужаснуться сумме или наоборот подумать: о, всё не так плохо, как казалось.
Затем напротив каждого кредита записать процентную ставку и рассчитать сумму, получившуюся после умножения этих чисел. Тут нужен пример, чтобы было понятнее:
Теперь делим сумму из последнего столбца на сумму всех кредитов. У нас получается 58918 : 349350 = 0,1686. То есть в среднем по всем кредитам процентная ставка равна 17%.
Имея эти данные, при помощи любого кредитного калькулятора или таблицы Эксель, составляем план погашения.
Для начала задайте себе два вопроса: 1) за какой срок вы бы хотели расплатиться по кредитам? 2) Какая сумма ежемесячного платежа для вас приемлема?
Например, вы бы хотели расплатиться за три года. Ваш ежемесячный платеж будет равен 12455 рублей. Если для вас это много, и вы, допустим хотите платить по 10000, то придется смириться с тем, что это займет больше времени (четыре года). Но главное - выплачивать, постепенно снижая сумму долга и приближаясь к свободе от долгов. А если, наоборот, вы готовы отдавать больше, то и срок сократится. Главное - ставить перед собой реальные цели!
Выплачивать нужно, начиная с кредитов с самой большой процентной ставкой. Хотя нет, в первую очередь необходимо отдать долги друзьям и коллегам: они не должны ждать четыре года. А потом уже взяться за кредиты.
Сложность такого плана в том, что установленные банками ежемесячные платежи по всем этим кредитам возможно, будут в сумме больше, чем тот платеж, который вы себе посчитаете сами. В этом случае придется либо сосредоточиться на одних кредитах и смириться с просрочками по другим, либо активно пользоваться кредитными картами: класть требуемый минимальный платеж, а потом тратить с карточки на необходимые нужды. Таким образом будет получаться, что какое-то время вы будете платить по картам только проценты, и выплачивать кредиты, а потом, по мере уменьшения количества платежей, доберетесь и до карт.
В идеале, конечно платить по всем обязательным платежам, если на это хватает финансов... Но это немного другая история. Моя схема - это распределение кредитной нагрузки таким образом, чтобы платежи в течение всего срока были одинаковыми, а не от большего к меньшему.
Всем финансового благополучия и скорейшего выхода из долгов, если они есть!
