Банки заинтересованы в том, чтобы должники выплачивали кредиты, поэтому иногда они готовы идти на уступки. Некоторым людям кажется, что при просрочке платежей нет смысла идти на контакт с кредитором, ведь «и так всё очевидно»: по долгу начнут «капать» пени, а из-за этого увеличится сумма платежа. Чисто юридически всё верно, однако на практике вопрос может быть решён в пользу заёмщика. Поэтому многие банки советуют обращаться в отделы кредитования сразу же, как должник начинает понимать, что у него возникли трудности при оплате.
Кредитная организация в лице конкретного сотрудника оценивает сразу три фактора: сумму просроченной задолженности (если она уже есть), срок возникновения и даже отношение самого заёмщика к своему долгу. Последнее тоже важно для банка: он может войти в ситуацию и помочь, например, тем, что снизит сумму ежемесячных платежей или предоставит кредитные каникулы на определённый срок.
В договоре, который заключают банк и гражданин, обычно указывается, что существуют некие чрезвычайные обстоятельства, которые позволяют нарушать отдельные пункты соглашения. Злоупотреблять этим не стоит, к тому же нужно доказать, что ситуация является форс-мажорной, о чём говорит ч. 3 ст. 401 ГК РФ.
Конкретной формулировки, что такое непреодолимые обстоятельства, в российских законах нет, но существуют некоторые акты, позволяющие хотя бы приблизительно оценить ситуацию. Например, торгово-промышленная палата РФ определила форс-мажор (обстоятельства непреодолимой силы) как «чрезвычайные, непредвиденные и непредотвратимые обстоятельства, возникшие в течение реализации договорных (контрактных) обязательств, которые нельзя было разумно ожидать при заключении договора (контракта) либо избежать или преодолеть, а также находящиеся вне контроля сторон такого договора (контракта)». Кроме того, ТПП РФ составила список подобных ситуаций: стихийные бедствия, пожар, массовые заболевания (эпидемии), военные действия, теракты, забастовки, диверсии и т.д.
Тем не менее это всё равно не значит, что можно перестать оплачивать кредиты - необходимо, если существует возможность, всё-таки обратиться в банк для уточнения своей ситуации. Например, рассказать о том, что кафе, в котором работал заёмщик, закрылось из-за низкого потока посетителей, а его сотрудников отправили в отпуск за свой счёт. Если просто перестать выплачивать заём, то придётся доказывать «форс-мажорность» обстоятельств уже в суде.
Жителям Москвы в этом смысле повезло. При введении режима повышенной готовности из-за коронавируса в указе мэра Сергея Собянина было чётко прописано, что «введение режима повышенной готовности <...> является обстоятельством непреодолимой силы».
Если в региональном документе в связи с коронавирусом такого пункта нет, нужно будет доказывать, что должник принял все меры по исполнению своих обязательств и недопущению просрочек. Например, подготовил необходимую сумму, но не смог её перевести на счёт банка из-за технической ошибки при транзакции. Существует вероятность, что при судебных тяжбах, если до них дойдёт, суды будут вставать на сторону именно банков, так как сегодня у заёмщиков есть возможность оплачивать кредиты дистанционно.
Подписывайтесь на наш канал в Дзен! Там еще больше полезного и интересного!