Мало кто знает, но существует ряд формальных признаков для отказа банками в кредитовании клиента, т.е. клиент, обладающий этими признаками, еще на входе в процедуру андеррайтинга (процедуры, проверяющей кредитоспособность заемщика) получит отказ. Банк, как всегда, не оповещает клиента о причинах отказа и многие не понимают его причины. Рассмотрим самые распространенные причины отказов по формальным признакам.
Количество обращений банков в различные Бюро кредитных историй (БКИ).
Если по одному и тому же клиенту были запросы в различные Бюро кредитных историй в количестве более, чем 30-40 за последний год, то это, в большинстве случаев, служит причиной отказа в кредитовании. В зависимости от банка этот показатель может быть 30, 40, даже 45, но, вне зависимости от количества обращений, он присутствует практически во всех банках.
Для примера. Клиент ведет активную кредитную жизнь, неоднократно обращался по поводу кредитования в разные банки, открыл большое количество кредитных карт, пусть даже и не пользуется ими. Банки мониторят такого клиента (он дает на это согласие, в письменной форме, при оформлении кредитных карт или кредита) в Бюро кредитных историй, т.е. с различной периодичностью обращаются в различные БКИ, что бы получить информацию о кредитах и кредитных картах клиента в других банках. Периодичность таких обращений может составлять от 3 до 12 в год, в зависимости от банка. Таким образом, имея в различных банках несколько кредитных карт и пару-тройку кредитов, клиент уже рискует превысить максимально допустимое количество обращений в год в БКИ.
Для того, чтобы не случилось формального отказа, когда вам понадобится кредит, подумайте, а нужно ли вам такое количество кредитных карт и несколько небольших кредитов? Может быть достаточно 1-2 кредитных карт и пусть более емкого, но одного кредита вместо нескольких маленьких?
Количество отказов в предоставлении кредита.
Большая часть людей пытается самостоятельно получить кредит в банке, не прибегая к услугам профессиональных кредитных брокеров. Зачастую это может обернуться большим количеством отказов со стороны различных банков. Все отказы, как и положительные решения о выдаче, фиксируются в различных БКИ, т.е. их видят все банки и другие финансово-кредитные организации.
Многие не понимают, что большое количество отказов в кредитовании, служит формальным признаком в отказе другими банками. Имея за последние 3-4 месяца порядка 4-5 отказов в предоставлении кредитов, клиент, в дальнейшем, получает уже формальный отказ, т.е. отказ еще до процедуры андеррайтинга (проверки кредитоспособности).
Мы рекомендуем грамотно и вдумчиво относиться к своей кредитной истории. Если вы получили 2-3 отказа в предоставлении кредита в различных банках, то это не повод подавать документы во все оставшиеся в регионе банки, а повод задуматься, почему были отказы, что не так может быть с вашей платежеспособностью, кредитной историей или могут быть какие-то другие негативные факторы (задолженность по налогам, перед приставами, по коммунальным платежам, судимость и т.п.).
Судимость.
При подаче документов на получение кредита, банки проверяют не только кредитную историю клиента и его платежеспособность, но и отношения с законом, как в настоящее время, так и в прошлом. Проверяют по базам внутренних органов, куда внесено много того, о чем вы можете даже и не догадываться.
Не всякая судимость служит стоп-фактором. Если после окончания срока или действия судимости прошло более 10 лет, то у вас есть реальный шанс получить кредит, особенно, если он залоговый (ипотека, кредит на приобретение автомобиля). Хотя и здесь не всё так просто. Судимости по статьям, связанными с убийством, нанесения тяжких телесных повреждений, распространению наркотических веществ, другими «тяжелыми» статьями Уголовного Кодекса, а также ст. 159 УК РФ (мошенничество), в подавляющем большинстве случаев будут служить формальным признаком отказа в кредитовании на основании заключения Службы безопасности банка.
Советуем не биться лбом об стену банка, ведь банк – это не живой человек, это механизм, работающий в автоматическом или полуавтоматическом режиме, а обратиться к профессионалам, которые подскажут и помогут, как получить кредит, минуя этот формальный признак.
Обращения за кредитом в микрофинансовые организации.
В банках считают, что кредитами, предоставляемыми микрофинансовыми организациями (МФО), пользуются люди, которые не могут прожить от «зарплаты до зарплаты», т.е. обладают низкой финансовой дисциплиной. К сожалению, это мнение внесено в алгоритм андеррайтинга клиента большинства банков и может служить формальным признаком в отказе в кредитовании, особенно, если запрашиваемый кредит долгосрочный или в значительной сумме. А если у вас были просрочки по кредитам в МФО, то всё становится еще печальней.
В заключении хотелось бы сказать, что если не чувствуете за собой уверенности в одобрении кредита или присутствуют какие-то негативные факторы, перечисленные выше или какие-то другие, то не усугубляйте ситуацию, не портите свою кредитную историю, обращайтесь за помощью, например, к кредитному брокеру. Не все среди кредитных брокеров мошенники и лохотронщики, есть настоящие профессионалы своего дела, которые реально вам помогут.
Денег и здоровья!