Банк России подготовил страницу с вопросами и ответами о мерах по поддержке граждан и экономики в условиях коронавируса. Ниже — главные вопросы, касающиеся кредитных каникул для граждан.
Прежде всего, сообщите об этом своим кредиторам и запросите вариант реструктуризации задолженности. Лучше сделать это онлайн или по телефону. Вас могут попросить представить подтверждающие документы — подготовьте их заранее, чтобы они были под рукой во время разговора с банком.
Важно понимать, что в нынешней ситуации банки сами достаточно активно идут навстречу гражданам, реструктурируя кредиты по их заявлениям — перенося сроки платежа, снижая его размер, используя другие возможные меры, чтобы сделать выплаты посильными и поддержать клиента. Скорее всего, банк предложит свой вариант реструктуризации, который поможет заемщику пережить сложные времена.
Если вариант реструктуризации не предложен или не устраивает, и даже после проведения дополнительных переговоров не удалось достичь приемлемого решения, рекомендуем воспользоваться положениями нового закона о кредитных каникулах.
Вы можете подать требование о кредитных каникулах, если ваши доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.
Вот ссылки, которые пригодятся для расчетов:
— Методика, по которой производится расчет среднемесячного дохода. Если самостоятельный расчет вызывает затруднения, можно обратиться за консультацией к своему кредитору.
— Размеры максимальной суммы кредита (займа), установленные Правительством РФ.
Помните, что отсрочкой можно воспользоваться только один раз и что по окончании кредитных каникул необходимо будет вернуться к регулярным выплатам по новому графику, рассчитанному кредитором.
Заемщики, у которых возникли сложности с долгом по ипотеке выше 1,5 млн, могут воспользоваться законом об ипотечных каникулах.
При этом заемщику следует подтвердить снижение дохода за два месяца, предшествующих дате подачи заявления, по сравнению со среднемесячным доходом за предшествующие 12 месяцев. В законе также перечислен ряд других условий. Кроме того, в этом случае сроком начала кредитных каникул может быть дата в том числе на 2 месяца раньше даты обращения с требованием к кредитору.
— справка из налоговой инспекции
— справка о регистрации на бирже труда
— официально оформленный больничный лист
и другие документы.
Чрезвычайно важно довести до кредиторов (банка, МФО, КПК) максимально полную информацию о ваших доходах в прошлом году и уровне снижения дохода за месяц, предшествующий подаче заявления, а также оперативно предоставить кредитору запрошенные документы.
Если вы не понимаете, какие именно документы ожидает кредитор, стоит обратиться с этим вопросом к самому кредитору.
Подтверждающие документы можно направить кредитору в течение 90 дней после подачи заявления. Будьте предельно внимательны, оценивая, насколько вы соответствуете критериям закона и можете рассчитывать на кредитные каникулы. Если вам сложно самостоятельно оценить свои шансы, проконсультируйтесь у своего кредитора до подачи требования об отсрочке.
Продолжительность льготного периода зависит от потребностей заемщика, но не может быть более 6 месяцев.
По одному кредиту (займу) льготный период предоставляется только один раз.
— для задолженности по кредитным картам: любая с момента обращения в банк с требованием о каникулах
— для потребительских кредитов: в том числе льготный период может начинаться на 14 дней раньше даты вашего обращения
— для ипотечных кредитов: в том числе льготный период может начинаться на 30 дней раньше даты вашего обращения
Заемщики могут обратиться с требованием о кредитных каникулах до 30 сентября 2020 года, однако Правительство РФ при необходимости может продлить этот срок.
Кредитор обязан рассматривать требование заемщика о каникулах не дольше 5 календарных дней. И после этого сообщить заемщику о начале льготного периода по кредиту или займу.
В течение льготного периода кредитор не имеет права начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за просроченные платежи или обращать взыскание на предмет залога (ипотеки). При этом заемщик имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом кредитору.
Да, предоставляемая отсрочка не является бесплатной.
— По кредитным картам и потребительским кредитам:
в льготный период на сумму основного долга (или задолженности по карте) начисляются проценты по льготной ставке. Она рассчитывается как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), актуальной на дату направления требования к кредитору. Ее рассчитывает Банк России.
— По ипотечным кредитам: начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки.
Начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами.
Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка-эмитента.
Заемщик выплачивает начисленные проценты после того, как завершит погашение потребительского кредита ежемесячными платежами. Их величина не может превышать ежемесячные платежи по кредиту (для аннуитетного платежа).
Те же условия — для просроченных процентов, пени и штрафов, образовавшихся до начала льготного периода.
После погашения ипотечного кредита заемщик платит по основному долгу и процентам, не выплаченным во время льготного периода. Их величина не может превышать ежемесячные платежи по кредиту (для аннуитетного платежа).
Если вы воспользовались правом на кредитные каникулы по новому закону, это не ограничивает ваше право на отсрочку по платежам в соответствии с законом об ипотечных каникулах, принятым в 2019 году, и наоборот.