В начале недели российский президент подписал закон о предоставлении «кредитных каникул» гражданам и субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП). Закон дает право гражданам, чей доход упал более чем на 30% по сравнению с доходом в 2019 году, получить отсрочку на выплаты по кредитам без начисления штрафов, просрочек и т.п., то есть получить кредитные каникулы. После подписания закона президентом российское правительство чуть позже определило параметры кредитов, которые подпадут под каникулы.
В целом население и бизнес уже смирились с тем, что никакой прямой финансовой поддержки со стороны российского правительства не будет (в отличие от целого ряда других стран). Однако зачастую даже меры косвенной поддержки выглядят весьма сомнительной помощью. Например, все ранее озвученные российским Центробанком меры поддержки населения и бизнеса во многом носили рекомендательный характер для банков. То есть ЦБ РФ рекомендует банкам не начислять штрафы по кредитам лиц, пострадавшим от эпидемии, рекомендует пролонгировать такие кредиты населению и МСП, и т.д. и т.п. Ключевой слово – рекомендует. А окончательное решение банки оставляют по-прежнему за собой. Складывается ощущение, что и в процессе принятие закона о кредитных каникулах банки также сопротивлялись до последнего как могли и фактически взяли верх над правительством и ЦБ и в этой ситуации.
Для того, чтобы получить кредитные каникулы, недостаточно просто собрать информацию о снижении дохода на 30% по методике правительства (подсчет, методика и проверка этих данных в условиях карантина видимо будут достойны отдельного описания). Необходимо также, чтобы кредиты у пострадавших заемщиков не превышали установленных лимитов.
Итак, для оформления кредитных каникул по ипотечным кредитам такой лимит будет составлять 1,5 млн рублей; по автокредитам – 600 тыс. рублей; по потребительским кредитам – 250 тыс. рублей (по потребам ИП – 300 тыс.); по кредитным картам – 100 тыс. рублей. Щедрость российского правительства и банкиров поистине поражает. В реалиях Москвы лимит по ипотеке в 1,5 млн рублей видимо сразу отсекает существенную часть заемщиков. Лимит по автокредиту в 600 тыс. рублей видимо не подразумевает изначальную покупку иномарки. Что уж говорить о жалких лимитах по потребкредитам и кредитным картам, только за счет которых население в последние годы и могло поддерживать необходимый уровень потребления в условиях непрерывного падения реальных доходов с 2014-2015 гг.
Вероятно, даже чтобы дойти до этапа одобрения таких каникул необходимо будет пройти целый квест со сбором в карантинных условиях и одобрением банком всех справок и необходимой информации о сокращении личного дохода.
В целом, понятно, что в теории меры должны быть направлены прежде всего на малоимущие слои населения, отсюда и формально такие скромные цифры по размеру долгов. Однако на практике все прекрасно понимают, что в суровых российских реалиях даже лимиты по кредитным картам пенсионеров, большинству из которых просто не выжить без заемных средств, превышают «щедрые» цифры, предложенные российскими властями и банками.