Как и обещала, рассказываю о собственных ошибках, которые я как кредитоплательщик, допустила в своё время.
Моя ошибка №1 - это когда я взяла новый кредит, чтобы погасить старый.
Как это было. Мы с мужем взяли кредит по очень невыгодной ставке: 30% годовых. Наши доходы в то время позволяли выплачивать ежемесячные платежи, несмотря на то, что я была в декрете и не получала зарплату.
Первый год мы исправно мы платили по этому кредиту, и лишь потом я обратила внимание, как медленно уменьшается сумма долга! Это был мой первый кредит с аннуитетными платежами, и я тогда не придала значение, что в первые месяцы лишь небольшая сумма уходила на погашение тела долга, а остальное съедалось процентами.
Еще через год мне пришла СМС от другого банка, где я когда-то брала кредит - с персональным предложением. Мне предлагали взять кредит со ставкой 24 процента. А почему бы и нет, подумала я. Это же меньше, чем 30. И я взяла этот кредит. Ежемесячный платеж действительно стал меньше, что было очень кстати, т.к. наше материальное положение было уже не таким, как раньше. Правда, срок кредита снова стал пять лет...
А через полгода я вышла на работу и подала заявку в свой зарплатный банк. Там мне одобрили ставку еще меньше - 21%. И я снова взяла кредит на пять лет.
В чем была моя ошибка. Как вы уже, наверное, поняли, я собственноручно растянула пятилетний кредит еще на два с половиной года. А, как известно, при аннуитетном погашении кредитов в первые месяцы большая часть платежей уходит на проценты по кредиту. Я тогда не умела считать, а вот сейчас стало интересно; посчитаю, сколько я могла бы сэкономить.
Считаю только переплату по процентам. Изначально по графику я должна была выплатить примерно 328 тысяч. До первого кредитования мы уже выплатили 214 тысяч, оставалось 114. После первого и второго перекредитования они превратились бы в 42, если бы мы не увеличивали срок кредита. Экономия составила бы 72 тысячи.
А что вышло по факту? Мы снизили ежемесячный платеж почти в два раза (с 11 тысяч до шести), но зато увеличили срок. И к предполагаемому окончанию срока первого кредита нами было выплачено процентов на сумму 334 тысячи!!! То есть, на шесть тысяч больше, чем было изначально по графику. И платить предстояло еще три с половиной года... Глупо, глупо!
Как надо было поступить. Сама идея перекредитования неплохая, но мне не нужно было брать новый срок. Раз оставалось платить три года - то и новый кредит нужно было брать на три года! Платеж был бы побольше, зато через каких-то 36 месяцев я была бы свободным от кредитов человеком!
Вот такая история. И, к сожалению, это не единственная моя ошибка, были и другие. Об ошибке №2 расскажу позже, когда переживу позор после этого рассказа :)
