Хочу оговориться, что я активно пользуюсь кредитными картами. Ярым противникам такого подхода лучше сразу закрыть этот пост. У меня есть кредитные карты Райффайзенбанка, Сбербанка, недавно появилась кредитка Альфа-Банка (плюс я являюсь их зарплатным клиентом, что удобно для совершения быстрых переводов). Некоторые считают, что кредитная карта — зло и опасность, для меня это источник удобства и заработка. Карты выручали меня в сложных жизненных обстоятельствах не один раз, начиная от банальных внезапных поломок в квартире и заканчивая более крупными форс-мажорами. В связи с последними событиями я обращался к карте уже несколько раз. В этом посте поделюсь своими лайфхаками, которые помогут вам пользоваться кредиткой выгодно и даже заработать денег.
Первый лайфхак: тратьте ровно столько, сколько сможете вернуть
У вас всегда должны быть деньги, которыми вы сможете погасить долг по кредитке. Если вы хотите что-то приобрести, но знаете, что покупка обойдется в несколько зарплат, а то и больше, лучше не покупайте. Чтобы денег хватало, дисциплинируйте себя и ведите учет финансов. Сейчас есть различные приложения — Дзен-мани, Money Lover, Monefy. Мне удобно фиксировать расходы и доходы прямо в приложении «Альфа-Мобайл».
Второй лайфхак: гасите задолженность раньше установленного срока
Иногда в системе денежных переводов могут возникать сбои и задержки, особенно в предпраздничные дни. Лучше обезопасить себя и погасить задолженность раньше. В противном случае банк засчитает вам просрочку по кредиту и выпишет большой штраф за нарушение кредитного договора. Скажу честно, я несколько раз выходил на рамки льготного периода и мне было досадно платить проценты из-за своей безалаберности.
Третий лайфхак: вносите больше минимального платежа
Для каждой кредитной карты устанавливается минимальный платеж, погашение которого — обязательное условия для дальнейшего использования карточки. Обычно размер этого платежа маленький. Это выгодно банку, но не вам. Если каждый месяц вносить только минимальный платеж за кредитную карту, погашаются в первую очередь проценты. Маленькая часть оплаты идет на покрытие основного долга. Чтобы быстрее закрыть задолженность и выиграть в деньгах, нужно постараться вносить платеж максимально возможными суммами и погашать долг досрочно.
Четвертый лайфхак: получайте и тратьте накопленный кэшбэк
Кэшбэк — возврат потраченных средств в виде денег или бонусов. Многие относятся к кэшбэку с пренебрежением и считают, что копи не копи, все равно получишь копейки. На самом деле, можно получить реальную выгоду, если разобраться и научиться пользоваться кэшбэком. Начать стоит с анализа ваших трат. Банки предлагают разные форматы и размеры кэшбэка — например, если вы активно пользуетесь автомобилем, вам лучше присмотреться к предложениям с высоким кэшбэком на АЗС. Карта CashBack от Альфа-Банка сочетает несколько категорий кэшбэка: 10% при оплате на любых АЗС, 5% при оплате в любых кафе и ресторанах, 1% от остальных покупок. В прошлом месяце мой кэшбэк составил 2 050 рублей (10 000 бензин (10%) + 16 000 рестораны (5%) + 25 000 любые траты). При таких раскладах за год можно накопить 24 600 рублей. На счет возвращаются именно деньги, а не мили или бонусы, как в программах большинства банков. Деньги не придется тратить только у партнеров банковской программы — вы можете потратить их на что угодно, либо снять в банкомате.
Пятый лайфхак: зарабатывайте на остатке
Когда оформляешь кредитную карту, кажется, что она позволит тратить больше своих возможностей, и потом можно будет не спеша рассчитаться с банком. Такой подход не принесет пользы. Я считаю, что кредитная карта работает в связке с дебетовой. Как действуем: выбираем кредитную карту с продолжительным сроком беспроцентного периода и кэшбэком. Пользуемся картой для повседневных трат — транспорт, еда, развлечения и другие статьи расходов. Свою зарплату в том же объеме храним на дебетовой карте с процентом на остаток средств. В течение беспроцентного периода (в моем случае 60 дней) я экономлю от 7% до 10% общего бюджета. Около 5% я получаю по дебетовой карте и до 10% по кэшбэку. Сэкономленные средства я перевожу на накопительный счет. Главное, чтобы баланс на кредитной карте не превышал размер имеющихся средств на дебетовой карте. Следите за этим.
Шестой лайфхак: заведите вторую кредитную карту с льготным периодом и бесплатным снятием наличных
Этот лайфхак подойдет продвинутым пользователям кредитных карт. Вторая кредитная карта позволит закрывать долг по первой кредитке до истечения льготного периода. Важное условие — возможность беспроцентно снимать наличные. Таких предложений на рынке мало, придется поискать. Как это работает: вы снимаете недостающую сумму для погашения долга на первой кредитке, гасите кредит до окончания льготного периода. Он обнуляется, и карта снова доступна для ежедневных трат. А потом вы закрываете долг по второй карте, тоже до окончания льготного периода. Что дает такой способ: пользуясь двумя кредитными картами, можно не бояться процентов и свободно пользоваться льготными условиями. Профит :)
Седьмой лайфхак: экономьте средства, используя кредитку
Кредитная карта помогает экономить средства. Иногда туристические компании или магазины проводят выгодные акции с ограниченным сроком действия. В случае снятия денежных средств с депозитного счета, будет потеря процентов. Чтобы совершить выгодную покупку здесь и сейчас, можно воспользоваться кредиткой. Я покупал холодильник по хорошей цене в М.Видео с картой CashBack и гасил долг до истечения льготного периода, не переплатив ни копейки.
Восьмой лайфхак: используйте кредитку для залога
Я дважды сталкивался с требованиями предъявить кредитную карту: первый раз во время аренды автомобиля в Париже (через сервис Europcar), второй — во время резервирования гостиницы Radisson на Канарских Островах. Тогда я узнал, что отели-участники Radisson Hotel Group для резервирования средств принимают только кредитные карты, чтобы убедиться что на карте имеется достаточно средств для оплаты окончательного счета и удержания этой суммы на время пребывания гостя. Как это работает:
- Когда вы хотите взять машину в прокат, вас просят оставить залог. Предположим, что 1000$.
- Вы даете кредитную карту, и оператор блокирует на ней деньги. Эти деньги «замораживаются». Вы пользуетесь машиной и возвращаете ее вовремя.
- После того, как прокатная компания получит машину обратно, она снимет блокировку с замороженной суммы на карте. Все прозрачно — никаких переплат.
Девятый лайфхак: не снимайте наличные
Банки зарабатывают, когда клиент платит картой. При снятии наличных клиент лишает их доходов, и они вынуждены применять разные неприятные меры: дополнительную комиссию на снятие, отмену беспроцентного периода, увеличение кредитной ставки. Так, при снятии наличных некоторые банки взимают комиссию, которая может составлять до 5% от снятой суммы. Если вы снимаете 20 000 рублей, на вашей карте образуется задолженность в размере 21 000 рублей, и на эту сумму будут капать проценты за пользование средствами банка.
Десятый лайфхак: формируйте кредитную историю
При аккуратном использовании заемных средств и своевременном возврате кредитка становится оружием для формирования положительной кредитной истории или ее выравнивания. Если я соберусь взять большой кредит, то осмысленное использование кредитных карт уже сформировало мою положительную историю.Неаккуратное использование кредитки может привести к тому, что в других банках получить более значимый и крупный кредит не получится.
Кредитная карта — не халявные деньги от банка, а финансовый инструмент. Самое главное — то, как вы им пользуетесь. Не бойтесь оформлять кредитную карту, в этом нет ничего опасного и плохого. Плохо — не разбираться в том, как карта работает и позволять совершать необдуманные траты. Как я уже писал, одна из моих кредитных карт на данный момент — CashBack от Альфа-Банка.
Условия:
- 0 рублей — выпуск кредитной карты с кэшбэком;
- 60 дней без процентов. Заемными средствами банка можно пользоваться в течение двух месяцев абсолютно бесплатно. Беспроцентный период начинается при первой покупке, снятии наличных или иной операции по карте;
- До 700 000 рублей — кредитный лимит;
- 120 000 рублей в месяц — лимит снятия наличных. Комиссия составляет 4,9%, но не менее 400 рублей;
- Кэшбэк. Банк возвращает на счет 10% денег, потраченных на любых АЗС, 5% при оплате в кафе и ресторанах, 1% от остальных покупок. Максимальная сумма возврата составляет 3 000 рублей в месяц (36 000 рублей в год). Денежные средства можно обналичить или потратить;
- До 15% — скидки у партнеров банка.
Узнать больше о предложениях Альфа-Банка и бесплатно оформить карту онлайн ⇒
Еще раз подведем итоги:
- Банки не занимаются благотворительностью. Тратьте по кредитной карте ровно столько денег, сколько сможете вернуть. Помните о том, что деньги не ваши, а банка;
- Закрывайте долг до окончания льготного периода. Не доводите до процентов;
- Вносите больше установленного минимального платежа, чтобы выиграть в деньгах;
- Пользуйтесь накопленным кэшбэком;
- Собственные денежные средства храните на накопительном счете или дебетовой карте с процентом на остаток;
- Комбинируйте две кредитных карты для бессрочных льготных условий и избежания процентов;
- Не используйте кредитку для снятия наличных и перевода денег — сразу же поймаете большие проценты;
- Используйте кредитную карту для внесения залога при бронировании жилья или других туристических услуг;
- Используйте кредитку для выгодных и ограниченных предложений от магазинов и других компаний;
- Формируйте положительную кредитную историю.
