Оставим ненадолго основную повестку дня. Если вы не устали читать новости об усилении карантинных мер, и отслеживать динамку распространения вируса, то вашему терпению можно позавидовать. Тем более кризисам была посвящена предыдущая статья и не одна. Итак, смутные времена пройдут и все встанет на круги своя. Люди снова вернутся к былым житейским заботам. Многие из тех, кто не успел обзавестись недвижимостью, а планировал, столкнутся со знакомой дилеммой — копить деньги или покупать недвижимость в ипотеку. В пользу каждого из этих способов есть много аргументов.
В статье ниже приводится показательный расчет, который нужно производить в ситуации выбора между стратегией накопления и кредитования. Надеемся, данный пример поможет подойти к покупке жилья рационально и убережет от потерь в деньгах.
Возьмем за основу следующую ситуацию. Очень распространенную и поэтому наглядную. Нашего клиента заинтересовала однокомнатная квартира площадью 45 квадратных метров. Сейчас он себе не может ее позволить. Ее стоимость на данном этапе — 3 500 000 рублей. Тут возникает рациональный вопрос — становиться ли ипотечным заемщиком или ждать пока необходимая сумма наберется.
Девелопер ежемесячно поднимает стоимость на 1000 рублей за м². Они любят так делать пока продолжается строительство. При таких условиях к концу года, по сравнению с началом, цена за квадратный метр увеличивается на 11 тысяч. То есть квартира 45 м² за 3.5 миллиона рублей через год дорожает без малого на 500 тысяч рублей. А если возведение дома займет 2 года, а не год, то эта же квартира обойдется покупателю уже на миллион больше, чем на ранних этапах.
Рассмотрим альтернативу. Допустим наш покупатель решится оформить кредит и не будет ждать двух лет. Возьмем два примера:
Пример №1. Оформление сельской ипотеки под 2.7%. Например, если приглянулось жилье в Ленобласти.
- Первоначальный взнос — 10% от квартиры 3.5 млн. — 350 000 рублей
- Сумма займа — 3 150 000 рублей
- Срок — 10 лет
- Полные затраты с учетом процентов — 3 947 884 рублей
- Сумма переплаты — 447 884 рублей
Сумма переплаты в год — 44 788 рублей
Пример №2. Оформление ипотеки со средней по рынку ставкой — 10%.
- Первоначальный взнос — 10% от квартиры 3.5 млн. — 350 000 рублей
- Сумма займа — 3 150 000 рублей
- Срок — 10 лет
- Полные затраты с учетом процентов — 5 345 298 рублей
- Сумма переплаты — 1 845 298 рублей
Сумма переплаты в год — 187 529 рублей.
Очевидно, что годовая переплата за квартиру, если копить деньги и откладывать покупку, будет составлять в нашем случае 500 тысяч рублей, то есть в разы больше, чем при оформлении займа (44 788 и 187 529 рублей). При этом в данной модели не учитывается подорожание с учетом инфляции, кризисные последствия и затраты на аренду квартиры, если таковые имеются.
Преимущество же кредита, что его можно погасить гораздо раньше и проценты сгорят.
Каждая ситуация требует частного рассмотрения, мы затронули тот пример, в котором ипотека увеличивает стоимость недвижимости из года в год меньше, чем застройщик. Поэтому кредит тут выступает более выгодным решением. Особенно, если закрыть долговое обязательство раньше, чем через 10 лет. Поэтому рассчитывайте перспективу в обе стороны и делайте выводы,как вам выгоднее и когда вы планируйте погасить долг. Нехитрый вывод: ипотека во многих случаях гораздо выгоднее, чем ожидание подходящего момента.