У всех нас, периодически, возникает потребность потратить денег больше, чем мы имеем. И не важно на что, будь то ипотека или просто новый телефон. В таких случаях каждый поступает по-разному, кто-то пытается занять у родственников, кто-то у знакомых, но большинство обращается в банки.
Но бывает так, что банки отказывают в получении кредита. Отказывают по разным причинам. Самые частые случаи — это плохая кредитная история или недостаточно высокий доход. Что делать в этом случае?
Всегда есть варианты. Давайте разберем некоторые из них.
Вариант 1. Обратиться в микрофинансовую организацию.
Здесь деньги можно получить в самые короткие сроки, хотя и не на самых выгодных условиях и в небольших суммах. Как правило, этих денег хватит только на небольшие приобретения. Ипотеку в микрофинансовой организации вам вряд ли дадут.
Плюсы: быстрота, минимум документов.
Минусы: высокая ставка, маленькая сумма.
Дополнительно следует отметить, что банки не очень хорошо одобряют людей, кто часто или периодически пользуется услугами микрофинансовых организаций. Считается, что такой человек обладает слабой финансовой самодисциплиной и не может прожить от зарплаты до зарплаты.
Вариант 2. Ломбард или автоломбард.
По своей сути, ломбарды – это те же самые микрофинансовые организации, которые дают вам небольшие деньги под залог вашего же ценного имущества (украшения из драгоценных металлов, дорогостоящая техника, автомобили и т.п.).
К сожалению, не всегда есть в наличии такое имущество или желание его закладывать.
Вариант 3. Самостоятельно ходить по всем банкам «до победного» или пока банки «не закончатся».
Возможно, что какой-то из банков и одобрит вам кредит, ведь у каждого банка различная методика определения платежеспособности заемщика и критерии одобрения. Но реальных шансов, если у вас проблема с кредитной историей или подтверждением своей платежеспособности, крайне мало.
Есть еще моменты, о которых мало кто знает. Это формальные отказы в кредитовании, т.е. вас даже не будут рассматривать, как заемщика, если у вас за последний год было больше 30 запросов в различные бюро кредитных историй или более 3-5 отказов в банках за последние 2-3 месяца.
Плюсы: можно самому выбрать банк.
Минусы: малая вероятность одобрения кредита у заемщиков с плохой кредитной историей или недостаточной платежеспособностью, вероятность испортить свою кредитную историю.
Вариант 4. Обратиться за помощью к «черным брокерам» или их посредникам.
Не советовал бы этого делать. Здесь велик риск мошенничества. И это самый простой способ испортить свою кредитную историю. В этом сегменте кредитного рынка не встречаются профессионалы.
Очень часто деньги берутся на третье лицо (донора). В итоге вы попадаете на повышенные проценты, комиссии и будете зависеть от добросовестности третьего человека, которого видите в первый раз.
Минусы: всё, что написано выше.
Плюсы: их просто нет.
Вариант 5. Обратиться за помощью к кредитному брокеру – официальному партнеру банков.
Кредитный брокер оказывает услуги на возмездной основе, но в итоге, с учетом преференций по ставкам, экономии комиссии и минимизации других расходов по выдаче и обслуживанию кредитов – это самый оптимальный вариант получения кредитов, особенно долгосрочных, таких как ипотека или кредиты под залог имеющейся недвижимости.
Кредитный брокер – это ваш финансовый консультант, который знает, что происходит на кредитном рынке, его тенденции, который официально, на договорной основе, работает с банками и, среди множества вариантов кредитования, может подобрать для вас оптимальный вариант.
Минусы: услуга платная.
Плюсы: лучшие условия кредитования, быстрота, низкий риск испортить себе кредитную историю.
Следует отметить, что и среди официальных кредитных брокеров встречаются мошенники. Поэтому, прежде чем обращаться к такому брокеру, проверьте, что о нем пишут другие, сколько он работает на рынке. И самое главное – официальный кредитный брокер не берет никаких авансов за свои услуги. Вся оплата услуг только по факту получения кредита!
Надеюсь, что статья помогла лучше понять, кто есть на кредитном рынке и как работает.