В 2017 году средняя пенсия в России составила 13 304 рублей [1]. Нынешним тридцатилетним, привыкшим к нескольким чашкам кофе в день, поездкам заграницу и обновлению гардероба по желанию, а не нужде, — этой суммы будет маловато. Поэтому о финансовой подушке к пенсии лучше позаботиться самостоятельно: одним или несколькими способами.
Копить самостоятельно
Можно под матрасом или в сейфе, но лучше в банке: так деньги будут работать. Банки предлагают разные условия, но обычно ставка тем выше, чем крупнее сумма и дольше срок вложения. Тем не менее, годовые — это приятный бонус, а не быстрый способ заработать на депозите. Из-за инфляции деньги будут обесцениваться, поэтому лучше выбирать вклад с капитализацией процентов. Это значит, что если вы не забираете набежавшие проценты в конце расчетного периода, то они плюсуются к сумме вклада, а новые будут начисляться уже на бо′льшую сумму.
Чтобы обезопасить вложения, распределите их по нескольким банкам.
Крупные поделите: вклады до 1,4 млн рублей страхуются и в случае банкротства банка или других неприятных ситуациях с экономикой возвращаются полностью. Сумма больше будет возвращена частично: выплата составит 1,4 млн. Диверсифицируйте и валюту. Если обвалится рубль, то сохраните доллары и евро.
Копить с НПФ
Как и страховая, накопительная часть пенсии — это взносы работодателя. Страховой распоряжается государство, а накопительной — вы. Ее можно отдать в управление пенсионному фонду (ПФР) или негосударственному пенсионному фонду (НПФ). В первом случае вы так же можете выбрать, какой управляющей компании доверить средства: государственной («Внешэкономбанк») или одной из множества негосударственных. Во втором случае НФП будет решать сам, каким компаниям передать начисления. Их будет несколько, а это значит, что риск банкротства или убытков будет ниже. Управляющие компании будут вкладывать ваши деньги в акции и валюту.
Когда будете выбирать НПФ, проверьте, чтобы он был в списке [2] Агентства по страхованию вкладов: тогда, если фонд обанкротится, вам вернутся все вложенные средства.
Многие НПФ предлагают копить дополнительную пенсию, негосударственную. Вы выбираете пенсионный план, вносите на счет деньги (сколько захотите), которые фонд инвестирует и в конце года начисляет на ваш счет некий доход. А после выхода на пенсию вы начинаете получать негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) в соответствии с условиями вашей пенсионной программы. Калькулятор НПО на сайте НПФ «Сбербанк» показывает: если в 30 лет вы начнете ежемесячно вносить на счет 1000 рублей, то после выхода на пенсию в течение 10 лет каждый месяц будете получать 7 054 рублей негосударственной пенсии.
Бонус: Вы можете получить налоговый вычет, если делаете взносы на негосударственную пенсию, страхование жизни и платите по договору добровольного пенсионного страхования. Максимальная сумма взносов, по которой можно получить вычет, — 120 000 рублей.
Инвестировать в ценные бумаги
С ценными бумагами работают одним из двух способов: трейдинг или инвестиции. Первый означает торговлю на бирже ради получения прибыли за счет изменения цен на бумаги. Он требует много внимания, однако не обязательно спекулировать целыми днями, если знать, как и на чем можно сэкономить время.
Второй способ — долгосрочный. Это покупка ценных бумаг ради спекулятивного дохода спустя продолжительное время или ради процентов с оборота бумаг.
Самые популярные бумаги — акции и облигации.
Выбирая между ними, нужно помнить, что сумма дивидендов у акций не фиксированная и может оказаться равной нулю: зависит от решения совета директоров. Если дивиденды и будут, они могут не покрыть инфляцию. Поэтому акции лучше рассматривать как инструмент для долгосрочной игры на курсе.
В отличие от акций, облигации имеют срок давности. Это значит, что компания, которая взяла у вас в долг и подкрепила сделку бумагой (облигацией), вернет средства спустя определенный срок с процентами — купонами. Если компания-эмитент обанкротится, именно владельцы облигаций получат компенсацию первыми, а после — акционеры.
Кроме акций и облигаций, есть и другие инструменты для инвестиций на фондовой бирже: ПИФы и ETF, опционы и фьючерсы.
Тем, кто не знает, как сформировать портфель ценных бумаг, поможет консультант по управлению капиталом. Он составит инвестиционный портфель, учитывая желаемую доходность, и подскажет, как им управлять. Чтобы максимально снизить риски, можно задействовать не одного специалиста, а целую команду консультантов. Если грамотно распорядиться деньгами, доходность может достигать 25% годовых — против 6-8% при банковском вкладе.
Бонус: Если вы откроете ИИС, особый брокерский счет, то сможете рассчитывать на возврат до 52 000 рублей раз в год по государственной программе получения налогового вычета.
Инвестировать в недвижимость
Традиционный способ получать доход — купить квартиру, чтобы сдавать ее в аренду. Представим, что вам 30 лет и вы берете в ипотеку на 10 лет среднестатистическую однушку в Москве за 3-4 млн рублей. Делаете современный ремонт и сдаете ее за 40 000 рублей в месяц. Уже в 40 лет вы начнете получать прибыль, в течение двух лет вернете первоначальный взнос, а к моменту выхода на пенсию в 60 скопите несколько миллионов.
Если все пойдет по плану. Впрочем, экономика и история не любят долгосрочных прогнозов, поэтому риск есть в любом из предложенных способов.
Если зарегистрировать ИП и перейти на упрощенную систему налогообложения, налог на сдачу квартиры будет составлять 6%. Для физических лиц — 13%.
Бонус: При покупке квартиру в ипотеку вы тоже можете получить налоговый вычет — имущественный. И даже два: основной (не больше 260 000 рублей) и по ипотечным процентам (13% от их суммы).
Главное правило управления средствами — диверсификация. Используйте несколько инструментов одновременно, а если есть возможность, распределяйте средства и внутри самого инструмента. Например: накопительную часть пенсии вы передаете в НПФ №1, негосударственную пенсию копите с НПФ №2, часть средств храните в трех разных банках в рублях, долларах и евро, а еще часть средств вкладываете в бумаги — акции и облигации нескольких российских и зарубежных компаний.
Непросто будет определиться, сколько чего и куда распределить. Однако поломать голову стоит: чтобы на пенсии можно было позволить себе не меньше, чем сейчас. А возможно, гораздо больше.