Закладная на квартиру по ипотеке – это важный документ, который заемщик подписывает и отдает в банк. При заключении договора она не обязательна, но большинство банков просто не выдают без нее кредит.
Ведь эта ценная бумага выступает в качестве обеспечения ипотеки. Она подстраховывает финансовую организацию и гарантирует, что выданные средства точно будут возвращены ей тем или иным способом.
В закладной обязательно прописываются условия кредита и залога, порядок уплаты долга и процентов, вся информация об объекте недвижимости, включая ее стоимость, полученную от независимого оценщика.
Оформляется она обычно в тот же день, когда совершается сделка, и передается со всеми остальными бумагами на регистрацию.
Если ипотечный клиент в какой-то момент перестанет платить за кредит, то на основании закладной банк сможет без спроса продать его имущество, чтобы погасить имеющийся долг.
Например, в другой банк. Для этого достаточно будет просто уведомить заемщика.
Если покупателем выступит не банк, то такое согласие вполне может потребоваться. Но, как правило, организации спешат себя обезопасить и составляют кредитный договор таким образом, чтобы в нем сразу было прописано добровольное «да» заемщика.
Разумеется, реализовать «не полностью оплаченную» должником квартиру можно и без закладной. Но тогда «продать» кредит будет намного сложнее. Придется составлять и регистрировать договор уступки прав по ипотеке и по кредитному договору и т.д. В общем, на это понадобится груда бумаг и уйдет уйма времени.
Читайте также: 9 главных вопросов об ипотеке: досрочное погашение, льготы, лайфхаки для экономии
При наличии же закладной никаких регистраций не потребуется: достаточно будет вписать в нее наименование нового владельца и фразу что «права по договору № Х передаются с Х января 20ХХ года».
Для этого в ней и оставляют специальное «пустое» место. Так как таких перепродаж может быть несколько, то свободных мест в закладной тоже хватает.
Когда добросовестный заемщик полностью закрывает ипотеку, в закладной ставится отметка о погашении кредита. После этого ее, вместе со справкой о полном погашении кредита, выдают на руки владельцу квартиры, чтобы тот предоставил их в МФЦ и снял обременение.
Бывает так, что банк продает закладную, даже если заемщик исправно вносит платежи. Обычно такое случается в небольших финансовых организациях. Обусловлено это тем, что им нужны деньги для последующей выдачи, поэтому они могут уступить их «оптом» крупному игроку рынка.
Тогда в закладной появляется запись о передаче прав. Новый кредитор должен письменно сообщить своему новому клиенту о совершенной сделке.
Но переживать об этом не стоит. Такие пертурбации чреваты только одним: изменятся лишь банковские реквизиты, и ничего больше. Закон выступает на стороне заемщика, поэтому условия кредита не могут внезапно «трансформироваться» в неприемлемые для вас в одностороннем порядке.
Правда, из-за того, что банк изменился, может образоваться комиссия за платеж. Чтобы не было непредвиденной «просрочки», нужно будет уточнить, где выгоднее осуществлять платеж. Возможна также задержка поступления платежа.
Читайте также: Обрушится ли рынок новостроек, ждать ли новых банкротств и ипотечного дефолта – прогнозы экспертов