🤷♀️Ключевую ставку 20 марта оставили на прежнем уровне - 6%. А кредиты, включая ипотеку, стали дорожать. Почему, если фондирование банков зависит от ставки ЦБ?
📢 Многие коммерческие банки уже объявили о повышении стоимости кредитов на 1-1.5%. Особенно критично это для ипотеки, ведь повышение ставки даже на 1 п.п. - это дополнительные десятки (а иногда и сотни) тысяч из кармана заёмщика. Это охлаждает рынок, желающих купить жильё становится меньше. Далее по цепочке страдает вся строительная отрасль, в которой занято до 2 млн человек.
📊 Ставки растут, потому что кризис - это повышенные риски. Даже если ЦБ не повышает ключевую ставку и снижает требования к банкам по нормативам достаточности капитала и нормам резервирования. Причин тут минимум 2.
🇷🇺 Падение рубля - негатив для банковской сферы. Свои доходы кредитные организации получают в рублях. Из-за валютной переоценки балансы ухудшаются. Доходы девальвируются, а содержать дорогую инфраструктуру, платить зарплаты сотрудникам и проценты по вкладам нужно вовремя. Компенсировать это приходится за счёт удорожания кредитов населению и бизнесу. Крупнейшие госбанки пока ставки могут сдерживать. Но для частных банков, не имеющих гарантий со стороны государства, это нереально.
📉 Кризис - это безработица и сокращение реальных доходов населения. Просроченный портфель неизбежно растёт, и его рост невозможно компенсировать ослаблением требований со стороны ЦБ. Убытки больше, чем меры поддержки. Добавьте к этому специфическую причину сегодняшнего кризиса - эпидемию коронавируса. Карантин неизбежно заставит ввести кредитные каникулы. Это значит, что банки получат кассовый разрыв, которые продлится неизвестно сколько.
❓Пока ставки по ипотеке в среднем колеблются от 8 до 12%. Каких ставок в разгар кризиса ожидаете вы?