В ближайшие дни или недели еще можно успеть оформить рефинансирование ипотеки по низкой ставке. Оформление нового кредита будет выгодным, если уровень ежемесячно начисляемых процентов снизится на 2–4 пункта от первоначальных условий договора.
С 2016 года, в России началось постепенное снижение ставок по ипотечному кредитованию. У этого процесса есть несколько причин. Определяющую роль среди них играет показатель ключевой ставки Центробанка РФ. Также свое влияние оказывают курсы рубля и доллара США. Между перечисленными тремя показателями наблюдается выраженная корреляция.
Начиная с марта 2020 года, в России снова начался рост курса доллара (с 65 до 78 RUB/USD). Аналитики Центробанка РФ говорят о возможном повышении ключевой ставки. Пока речь идет в контексте возможных «крайних мер», но, учитывая экономическую ситуацию, вероятность принятия такого решения очень высока.
До настоящего момента ЦБ РФ оставляет значение ключевой ставки на прежнем уровне, поэтому банки России пока не приступили к активным изменениям условий кредитования, несмотря на существенный рост курса иностранных валют.
Однако уже 16 марта в новостях появилась информация о том, что несколько крупных российских банков успели повысить ставку по ипотеке, а ряд других кредитно-финансовых организаций готовится к принятию соответствующего решения. Организации не отрицают возможности дальнейшего роста процентов по кредитам.
На 1,5 пункта выросли ставки в ЮниКредит Банке и Транскапиталбанке. Представители Альфа-Банка, МКБ, «ФК Открытие» и ВТБ заявили, что пристально следят за ситуацией на рынке, и отметили возможность корректировок условий ипотечного кредитования. Газпромбанк и Сбербанк отказались от комментариев по данному вопросу.
Сколько можно сэкономить на рефинансировании ипотеки?
Сегодня условия ипотечного кредитования все еще выгоднее, чем были, например, в 2010–2015 годах. Средняя ставка ипотечного кредитования в 2009 году составляла около 14,5%, в 2015-м — 13,5%, в 2016-м — 12,5%. Текущий среднерыночный показатель находится на уровне 8–11%. Поэтому выгода от рефинансирования ипотечных кредитов, взятых 5–10 и более лет назад, может быть весьма существенной.
Актуальные* ставки рефинансирования от 4 крупнейших банков РФ:
- Газпромбанк — от 9,5%;
- Альфа-Банк — от 8,99% (8,92%**);
- ВТБ — от 8,5% (8,3%**);
- Сбербанк — от 9%.
*Данные указаны на 02.04.2020
**Льготные условия для клиентов, получающих заработную плату на карту банка.
Для наглядного понимания выгоды от рефинансирования ипотечного займа рассмотрим типичную ситуацию. Итак, предположим, в 2013 году была взята ипотека под 12,2% годовых, остаток долга при этом составляет 1 млн рублей, а срок 8 лет. Проведение рефинансирования по ставке 8,6% позволит снизить размер платежа с 16 364 рублей до 14 444 руб. Ежемесячная выгода составит 1 920 рублей, а общая к концу кредита — более 184 тыс. рублей.
Рефинансирование не всегда целесообразно
Условия рефинансирования ипотеки будут невыгодными, если разница по ставке составляет менее 2% или уже уплачено более 50% от суммы займа. Также следует учитывать операционные расходы на переоформление, включая экспертное заключение о реальной стоимости квартиры и другие справки.