С этой проблемой сталкиваются все, кому пришлось приобрести жилье в кредит. Страховать, как правило, приходится жизнь заемщика и сам объект недвижимости. Кроме того, при покупке жилья на вторичном рынке, некоторые банки требуют страховать риск утраты залогового объекта из-за признания сделки недействительной (так называемое "титульное страхование"). Стоит этот полис немало, но облегчает ситуацию то, что "титул" страхуют не на протяжении всего кредитного договора, а только в течение трех лет (срок исковой давности).
Со страхованием недвижимости,как правило, проблем не возникает. Любая страховая компания охотно страхует залоговое имущество. Исключение составляют случаи, когда речь идет о том, что застраховать нужно квартиру в довольно старом многоквартирном доме (например с деревянными перекрытиями) или очень старый дом. Причем с такими "объектами" менеджеры банка отправят вас самостоятельно искать страховщика, хотя в остальных случаях они не только предложат вам оформить полис у них, но и будут категорически настаивать на этом.
Однажды меня попросили помочь со страховкой именно такого "старого" дома, который был куплен в ипотеку, а вот страховать его никто не хотел. Изначально ситуация собственниками озвучивалась следующим образом: дом построен в 30-х годах прошлого века, мы там не живем, дом деревянный и т.д. И действительно, дом, которому почти 100 лет, построенный из дерева, да еще и пустующий большую часть времени в году, явно не мог заинтересовать ни одну страховую компанию. начали разбираться в ситуации и что же мы выяснили ? Оказывается буквально 3-4 года назад в доме был сделан капитальный ремонт (в т.ч. обновили кровлю, поменяли проводку, укрепили фундамент и т.д.), мало того, "собственники" (они же заемщики ипотеки) в доме действительно не живут, но там живет их родственница с семьей. После того, как все это было отмечено в заявлении и указано в комментариях в листе согласований, дом был благополучно застрахован. Банк получил затребованный полис, а клиент избежал роста процентов по кредиту.
Я привела этот пример для того, чтобы вы понимали, насколько важны все мелочи, которые вы сообщите менеджеру страховой компании, обращаясь за "обязательным" полисом. Любая из них может оказаться решающей и помочь вам сэкономить ваши деньги.
Гораздо сложнее все обстоит со страхованием жизни и здоровья заемщика. Большинство людей подписывают заявление на страхование абсолютно не задумываясь над тем, что в нем указано. Любое из них содержит довольно обширную анкету с вопросами о перенесенных вами заболеваниях. И если у вас, например, ранее была диагностирована язва желудка, а в анкете вы подписались под тем, что язвенной болезни у вас никогда не было, то ждать какую-либо выплату в случае возникновения проблем, связанных именно с этим заболеванием, не стоит. Страховая компания не проверяет информацию, предоставленную вами в момент страхования, принимая документы и заключая договор. Но если речь зайдет о выплате, то поверьте, историю вашей болезни из поликлиники, как минимум, точно проверят.
Иногда страховой агент, стараясь не "упустить" клиента и сделать полис подешевле, даже не предупреждает клиента об этих рисках. И это немудрено - для клиента это чревато более высоким тарифом или вообще отказом в выплате, для агента - лишняя головная боль, т.к. нужно будет готовить пакет документов для согласования с головным офисом. Поэтому, просто на всякий случай, вы должны понимать: либо вы на свой страх и риск "молчите" о хронических заболеваниях и платите "по минимуму" (но и не рассчитываете потом получить что-либо от страховой компании в случае обострения этих болячек), либо вы честно указываете их в заявлении, платите за полис более высокую цену, но получаете полновесную страховку.
И на что еще я советовала бы обратить внимание, это на то, какое место работы указали вам в заявлении. Ни для кого не секрет, что для людей, профессия которых связана с повышенными рисками, как, например, сотрудники пожарной охраны, МЧС, милиции и т.д., при страховании жизни при расчете тарифа также применяются повышающие коэффициенты. Конечно, можно написать, что вы работаете рядовым менеджером в торговой компании, но в этом случае, если что-то случится по причине, связанной с исполнением вами своих должностных обязанностей, вас также ждет отказ в выплате на основании того, что при страховании вы указали недостоверную информацию в своем заявлении.
В любом случае, как страховаться, "подешевле" или "правильно". решать вам. Я привела эти примеры исключительно для того, чтобы вы действительно понимали, почему стоимость страховки может в разных компаниях отличаться в разы. Признайтесь себе честно, не многие читают те заявления, которые дают подписать при оформлении страховки,а в некоторых случаях любая "галочка" в этом документе может стать критичной при принятии решения будет по нему выплата или нет. На страховку основная масса заемщиков смотрит, как на неизбежное зло. Но, во-первых, случаи погашения кредита страховой компанией, все-таки встречаются, например человек получает инвалидность. а эту ситуацию как раз и предусматривают условия полиса. А во-вторых, уж если платить все равно приходится, так лучше платить за качественный товар, чем просто выбрасывать деньги на ветер.
А вот сэкономить на страховании жизни заемщик может, например, обратившись за расчетом в несколько страховых компаний, аккредитованных в "его" банке (список, как правило, у всех присутствует на сайте). Иногда разница в тарифах бывает очень большая. Буквально недавно я оформляла полис одному из клиентов (человеку чуть больше 50 лет), по трем компаниям получились цифры 20 000 руб, 24 000 руб. и 15 000 руб., т.е. разница чуть больше, чем в полтора раза.
Но этот способ подходит только для тех, кто страхуется ежегодно. В случае. когда банк требует заключить договор страхования жизни на весь срок кредитования с ежегодной оплатой очередных взносов, он вряд ли подойдет. Дело в том, что при заключении подобных договоров расчет взносов делается по нему сразу на весь период его действия. Если вы придете за новым расчетом спустя, например 3-4 года спустя, то вполне вероятно размер платежей вырастет. Причин несколько: и вы становитесь старше, а размер коэффициентов зависит и от возраста, да и страховые компании, как и любые коммерческие структуры в нашей стране. поднимают цены на свои услуги.
Ну и еще один совет, в основном людям старшего возраста. если вы оформляете ипотеку и менеджер банка убеждает вас, что страхование жизни поможет сэкономить на процентах. не спешите с ним в этом соглашаться. Попросите сделать расчет для двух вариантов, как со страховкой, так и без нее. Дело в том, что чем старше человек, тем сложнее ему застраховаться в принципе и тем дороже для него будет стоить полис (иногда его стоимость может дойти до 40 000 руб. и выше). Да и не факт,что через пару-тройку лет вам просто не начнут отказывать в его оформлении совсем. Просто посчитайте, насколько больше вы будете платить в год по кредиту, если не застрахуетесь, вполне вероятно, что эта сумма будет вполне сопоставима по размеру со стоимостью страхового полиса, а то будет и меньше ее. А уж сколько нервов вы себе сэкономите, если не придется каждый год обивать пороги страховых компаний, что бы соблюсти требования банка.
Надеюсь эта информация будет кому-то полезна.
P.S.: кстати, вчера один из клиентов задал мне вопрос: "А стоит ли переоформлять страховку, если банк о ней не напоминает?". раньше, кстати, менеджеры банка действительно постоянно напоминали заемщикам об этой обязанности. Теперь у них такой обязанности нет и, вполне вероятно, что если банк не напомнил о страховке, к вам просто в одностороннем порядке применят какие-либо штрафные санкции (например поднимут процентную ставку по кредиту).