О том, как я буду выплачивать свои долги по кредитам и кредитным картам, я никогда не забывала, но думала не всегда.
Когда я была в состоянии развивающейся депрессии, я не понимала, что это, и стремилась любыми путями устранить это состояние. Я тратила и тратила деньги с кредитных карт, надеясь, что выберусь из долгов, когда мне станет лучше: "Потом, когда мне будет лучше, я буду сильной, а сейчас, пока я слаба, я могу только купить мне облегчение".
Потом одновременно стало приходить осознание того, куда я качусь с этими кредитками, и состояние стало похоже на тяжелую депрессию. В это время я действовала уже по инерции. Меня несло по запланированному графику, и я как будто не в силах была остановиться. А инерция опять вела к трате денег. Мысли о том, как я буду погашать кредитки, я просто гнала от себя. Я боялась об этом думать. Об этом я подумаю после отпуска, того самого депрессивного отпуска в Венеции.
И вот когда я собралась и посчитала доходы, расходы и платежи по кредиткам, выход виделся один: сделать рефинансирование кредита. Мне это удалось, и я на время вздохнула с облегчением.
Как только я погасила долг почти по всем кредитки (осталась одна, самая маленькая с самым маленьким процентом) и начала платить один кредит, мне стало психологически заметно легче. С каждым месяцем мне становилось немного лучше.
Кредит - это не кредитка, он всегда уменьшается при регулярных платежах, и ничего считать не надо. Получил зарплату - отложил на кредит и дальше распоряжаешься остатком спокойно.
В моих действиях появился смысл. Мне нужно было только время.
У меня всегда и во всем так, я расслабляюсь, распускаюсь, а потом мобилизуюсь, ужимаюсь, и делаю то, что нужно. В этом я была уверена. Но не была уверена, что мне хватит времени. На работе мое положение было шатким. Но кто мог подумать, что все рухнет катастрофическим образом гораздо раньше, чем это можно было представить.
Я спланировала бюджет таким образом, что у меня были средства на все самое необходимое.
Во-первых, я могла тратить на житье-бытье дебетовые средства и не связываться с кредитками. Это очень упрощает жизнь и успокаивает нервы.
Во-вторых, я начала накапливать подушку безопасности. Даже две: одна - обычная, в виде денежных средств; другая - в виде переплат обязательных платежей. Подушка нужна была в том числе и на случай больничного. Мне хотелось накопить хотя бы на 1-2 месячных платежа по кредиту, чтобы в случае больничного не беспокоиться.
В-третьих, я могла безболезненно выплачивать кредит. Сумма платежа - 50000 рублей. Еще год назад она мне казалась безумной. Но все познается в сравнении. После того, как я платила по кредитам и кредиткам 95% от своего дохода, после рефинансирования наступила сказочная жизнь, только без роскоши.
В-четвертых, я смогла выделить средства на досрочные погашения кредита. Сначала, я выделила 5000 рублей. Потом решила, что деньги, которые я получаю по бонусной программе от банка, я могу также пустить на досрочные погашения. Я расчитывала получить 1800 рублей в месяц и округлила до 2000. Мои ожидания не оправдались, и я получала всего по 800, но переплата 7000 рублей у меня уже укрепилась в сознании и бюджете.
Я просчитала разные варианты досрочного погашения на кредитном калькуляторе.
1 вариант. Кредитный калькулятор показал, что если ежемесячно переплачивать 7000 рублей, и каждый раз выбирать уменьшение срока кредита, то я его выплачу на 9 месяцев раньше, а переплата по кредиту будет меньше на 130 тысяч рублей. Немного, но лучше, чем ничего.
2 вариант. Если же каждый месяц выбирать уменьшение ежемесячного платежа (для этого обязательно нужно делать переплату в день запланированного платежа, иначе сумма слишком мала), то я его выплачу на 1 месяц раньше, переплата по кредиту будет меньше на 70 тысяч рублей, и сумма каждый месяц будет все меньше и меньше, а в последний месяц достигнет 15 тысяч. Что тоже очевидно выгодно.
3 вариант. Все, кто интересуется досрочным погашением кредита, знают, что смысл не в том, чтобы переплачивать одну и ту же сумму каждый месяц. Смысл переплат в том, чтобы ежемесячно платить одну и ту же сумму, и каждый раз выбирать уменьшение ежемесячного платежа. То есть в моем случае каждый месяц платить 57000 рублей. Таким образом, обязательный платеж будет уменьшаться каждый месяц, а разница между обязательным платежом и фактически оплаченной суммой каждый месяц будет увеличиваться и идти в счет уменьшения тела кредита. К сожалению, я не нашла готовый калькулятор, где можно было быстро в одно действие это увидеть, поэтому я вручную проставила переплаты во все месяцы выплаты и увидела, что это самый выгодный вариант.
Он выгоден с психологической точки зрения, потому что обязательный платеж все время уменьшается. Он выгоден и с точки зрения переплаты по кредту: она будет такая же, как если бы уменьшался срок кредита. Срок выплаты кредита также сокращается. На кредитном калькуляторе это видно после определенного количества месяцев.
Я выбрала себе вариант 3. В условиях, когда не понятно, что будет с работой, нужно было стремиться уменьшать ежемесячный платеж.
У меня были надежды еще на некоторые премии, такие как 13я зарплата. Я собиралась всю ее пустить на досрочное погашение. Но ее, увы, вообще не выплатили.
И вот наступил всеобщий "армагеддон", из-за которого мне сначала пришлось уйти на больничный, а потом на самоизоляцию, а будущее и вовсе неизвестно.
Снова пришлось задуматься, как дальше платить кредит. Размышления осложняются тем что перспективы по доходам печальны, хорошо, если они вообще будут хоть какие.
На сегодня у меня есть средства на апрельский платеж. Одновременно я решила в апреле не платить обязательные платежи (залезть в ту самую подушку переплат) и не ходить в магазин (попытаться прожить месяц на запасах). У меня была запланирована покупка проездного в апреле, но он не понадобится, а потом обещали его продлить на срок, проведенный в самоизоляции. В любом случае, это не раньше мая-июня теперь понадобится оплачивать. Есть все шансы сэкономить на майский платеж. Но тревожность за будущее и неопределенность пока требут эти средства не тратить.
Я решила пока взять паузу. Оснований просить кредитные каникулы из-за кризиса у меня на сегодня по факту нет никаких. Зато есть основания взять обычные кредитные каникулы на 1 месяц - у меня прошли полгода регулярных выплат по кредиту.
Я сомневалась, но внутренняя паника подтолкнула. Я взяла каникулы, это будет стоить мне, увы, 36000 рублей переплат по кредиту. Но какая уже разница, когда счет на миллионы. Или выплачу, или не смогу. Пока я тяну время и жду.
После крупных покупок в марте у меня образовался еще один долг - по кредитке. Я старалась изо все сил не влезать в кредитки. То что использовала для получения "плюшек" от банка, гасила три раза в месяц, пополняя карту до абсолютно нулевой задолженности: 1го числа и 2 раза в день зарплаты и аванса. И вот поди ж ты, опять напасть. Но насчет этого долга у меня есть кое-какие надежды... Пока тоже жду.
Так и получается, что вся моя тактика - выжидательная. "Сиди на берегу реки, и мимо тебя проплывет труп твоего врага".
Я сижу и жду, вдруг что-то изменится к лучшему, какая-нибудь реальная помощь от государства будет организована или от банка. В конце концов я столько налогов и процентов по кредитам уплатила! Шутка.