Такое желание возникает почти у всех, кто берет ипотеку для приобретения недвижимости. Досрочно ипотеку можно погасить одним из двух способов. Можно идти по пути сокращения срока платежа. Второй - уменьшать ежемесячный платеж. В большинстве случаев для выбора одного из двух способов есть свои предпосылки.
Как лучше поступить? Сокращать срок или уменьшать ежемесячный платеж? Погашение с сокращением срока на первый взгляд является более выгодным: можно больше сэкономить, отдав быстрее долг банку. При этом нагрузка на заемщика не становится меньше, хотя проценты, которые приходится выплачивать ежемесячно, сокращаются. Во втором случае ежемесячные платежи сокращаются, а проценты - нет или уменьшаются несущественно. Перед выбором схемы погашения стоит проследить, чтобы все условия досрочного погашения ипотеки были прописаны в договоре.
С точки зрения снижения долговой нагрузки оптимален вариант уменьшения размера ежемесячного платежа. Если регулярно вносить платежи с большей суммой, чем ежемесячное погашение, то удастся уменьшать платеж. Таким образом сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше. При снижении ежемесячной долговой нагрузки каждый месяц в любой момент можно приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам, установленным банком.
Перед погашением ипотеки нужно для себя определить какой у вас вид кредита и с какой суммы вы можете досрочно гасить кредит. В случае дифференцированного платежа сумма долга разбивается на количество месяцев, на которые взят кредит. Аннуитетные платежи подразумевают суммы долга, разбитые по месяцам, и начисляемые проценты на равные части, так что заемщику понятно, сколько платить в течение года.
Имеет ли смысл досрочно гасить ипотеку с помощью сокращения платежей? Если финансовая ситуация может ухудшиться, лучше выбрать погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Если ипотеку платить сложно уже сейчас, то лучше идти путем одинаковых выплат.
Досрочное погашение можно делать из собственных накоплений, суммы материнского капитала, налогового вычета и рефинансирования кредита.