Я заметил, что мои знакомые при одинаковых доходах живут по-разному: одним хватает денег, а другие вечно в долгах. Я и сам спускал деньги непонятно на что, ещё и брал кредиты. Когда окончательно потерял счёт расходам, решил разобраться в бюджете. Расскажу, что сделал и как накопил за год 60 тысяч.
Сергей Архиреев
Оценить расходы и поставить цель
Резко перестать тратить и начать аккуратно вести дневник расходов — почти невозможно. Чтобы замотивировать себя, я решил копить на отпуск, так как давно не был на море. Путёвка в Таиланд на две недели стоила 50 000 рублей.
Дальше оценил возможности. Я живу в Ростове-на-Дону и зарабатываю 40 000 рублей в месяц. Деньги тратил так:
- счета: 3000 рублей;
- еда дома: 10 000 рублей;
- еда вне дома: 3000 рублей;
- транспорт: 5000 рублей;
- развлечения, тусовки, незапланированные покупки: 11 000 рублей;
- сигареты: 4000 рублей;
- спортзал: 4000 рублей.
Выходило, что из обязательных трат были счета, домашняя еда и спортзал. Почти половину зарплаты съедали бесполезные или даже вредные вещи: курение, развлечения, еда вне дома — этот список и предстояло сократить.
Научиться экономить
Так я урезал расходы:
- поменял тариф на телефоне и получил в месяц +200 рублей;
- стал чаще ходить пешком и реже ездить на автобусе и такси, +1 800 рублей;
- записался в библиотеку и перестал покупать новые книги, +1 500 рублей;
- стал меньше ходить по клубам и в кино, стал чаще ходить в гости, +4 000 рублей;
- вместо спортзала записался в простую качалку возле дома, +2 500 рублей.
Cэкономил на мелочах: в среднем 10 000 рублей за месяц.
Я часто обедал в кафе, вместо того чтобы брать еду из дома. Но еда в общепите далеко не всегда вкусная, так что решил перестать. Выбрал блюда, которые больше всего люблю и могу готовить без лишних усилий.
Составил список и покупал по нему продукты раз в 2 недели. Оплачивал карточкой и получал кэшбек. Сократить траты удалось на две трети.
Сэкономил на еде вне дома: в среднем 2000 рублей за месяц.
Лайфхак 1. Оформил вместо карты с кэшбеком в рублях карту с кэшбеком в баллах. Раньше казалось, что рубли удобнее: получил и потратил, не надо конвертировать и искать ритейлеров, которые сотрудничают с банком. На самом же деле, дополнительный доход растворялся в расходах.
Баллы же я не тратил и планировал купить билеты на поезд или даже самолет. Чтобы накопить побольше, почти везде расплачивался картой. Перестал ходить в места, где просили «перевести через мобильный банк».
Лайфхак 2. Наличными расплачивался на рынке и в такси. Деньги с карты снимал не круглыми суммами, а по 400, 900, 1 900 или 2 900 рублей. «Сэкономленные» 100 рублей помогают растянуть одну и ту же сумму подольше.
Если выгоднее было купить по безналу и получить кэшбэк, вносил деньги обратно на карту.
Лайфхак 3. Сдачу в виде 10-рублевых монет и мелких купюр собирал в копилку. Около третьей недели после получения зарплаты накапливалось 2000–3000 рублей, и я жил на них, не трогая деньги на карте.
С пакетом мелочи не ходил: за раз тратил всего по 200–300 рублей. Однажды за полгода накопил 20 тысяч рублей десятками. Деньги не менял и купил на них диван. В мебельном удивились, но червонцы пересчитали и предложили накопить на новую кухню.
Лайфхак 4. Вызвался собирать деньги на подарки и корпоративы в офисе. Все скидывались мне, а я расплачивался и получал кэшбек.
Иногда получалось перевести баллы в деньги. Когда для работы были нужны канцтовары, бумага и картриджи, мы покупали их за свой счет. Теперь за покупки отвечал я и тратил свои баллы, а деньги переводил на вклад. За год получилось обменять 5 000 баллов.
Заработал на баллах: 5000 рублей в год.
Правильно хранить сбережения
Сэкономленные деньги следует где-то хранить. Иначе сам не заметишь, как потратишь наличные на пустяки.
Изначально система была такой: зарплату перечисляли на зарплатную карточку раз в месяц. Часть я перекидывал на личную карту с кэшбеком и процентами на остаток, часть — в «заначку» — отдельный счёт на этой же карте.
Хранить деньги на карте с процентом на остаток удобно, но способствует спонтанным тратам. Да и как только на личной карте заканчивались деньги, руки сами тянулись к «заначке». В итоге проценты были небольшими, ведь остатка на карте почти не было.
Чтобы накопить на отпуск, я открыл вклад под 5,5% годовых на 3 месяца на зарплатной карте. По истечении срока вклад автоматически продляется под те же условия. Это удобно и защищает от снижения процентной ставки. А если появится более выгодный вклад, то деньги можно переложить.
При оформлении через мобильное приложение ставки выше на 0,5%. Я решил не изучать банковские сайты, а воспользовался калькулятором доходности. С его помощью сравнивал вклады разных банков между собой.
Знакомые советовали «счет-копилку». Так называется вклад под небольшой процент с автоматическим пополнением. По «копилке» дают 4–5% годовых, а на обычном вкладе — 5–8%.
Самостоятельно задаешь способ пополнения вклада: от доходов или расходов. Например, в «копилку» можно переводить часть зарплаты или процент от каждой покупки по карте. Вариант с обычным вкладом показался доходнее.
Что случилось через год
Не всегда удавалось прожить весь месяц в аскезе, всё-таки хочется отдохнуть и развлечься. Так что в итоге я накопил 48 000 за год. Вклад под 5,5 % годовых принёс ещё 1500. Всего получилось 49 500 рублей. Пять тысяч получил в обмен на бонусы по карте. Уже 54 500. Копилка с мелочью принесла ещё 9000. Итого 63 500 рублей.
Затем на работе мне выдали премию. Возможно, за активное участие в жизни коллектива. Деньги на вкладе решил не тратить и использовал премиальные. Сумму на вкладе захотел довести до 100 000.
Через 8–9 месяцев сумма вклада вырастет до 100 000 рублей. 50 000 рублей станут подушкой безопасности. А пока разберусь как инвестировать и на 50 000 рублей куплю акции.
Я решил развить успех и стал интересоваться рынком ценных бумаг. Мне всегда была интересна покупка акций, но я ничего не понимал в этом. Чтобы разобраться в тонкостях, завел отдельную тетрадку и стал изучать матчасть. Сейчас разбираюсь, что такое индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и почему это оптимальный вариант для новичков вроде меня.
Главное
- Поставьте цель: зачем вам наводить порядок в финансах. Например, покупка кухни, отпуск, финансовая подушка или досрочное погашение кредита.
- Подробно разберите и запишите свои расходы: сколько на что в месяц уходит. Если сложно вспомнить, можно собирать все чеки в течение месяца и запросить выписку по карте.
- Выделите обязательные траты, без которых точно не обойтись, например, коммунальные услуги, домашняя еда.
- Выделите необязательные траты: лишняя кружка кофе, поход в клуб в субботу ночью, сигареты.
- Необязательные траты станут источником сбережений.
- Выберите способ сберегать: накопительный счет или вклад.