Копить — значит, считать расходы, жёстко экономить и сберегать. Покупка квартиры часто остаётся самой дорогой и трудной в жизни, поэтому ловкость в обращении с деньгами здесь особенно важна.
Сколько денег понадобится
Недостаточно хотеть когда-нибудь переехать в собственное жильё, так что добавим желанию подробностей.
Ищем однокомнатную квартиру в Санкт-Петербурге, в новостройке не дальше 15 минут пешком от метро и площадью от 30 «квадратов». Не рассматриваем варианты, когда жить придётся в области и добираться сначала до города, а потом в офис в центре.
Автор статьи живёт в Петербурге, поэтому пишет о нём. Но процесс накопления точно такой же и в других регионах, изменится стоимость метра, зарплаты и расходов.
Стоимость такой жилплощади — от 3 миллионов рублей. Взяли её из открытых источников: Домофонда, Яндекс.Недвижимости, ЦИАНа.
Немного статистики
По данным Яндекс.Недвижимости, петербургский квадратный метр жилья стоит 112 000 рублей. Эта цифра выглядит реальнее: приемлемая однушка стоит в районе 3,5 миллионов рублей.
Для сравнения. Согласно Росстату, средняя стоимость квадратного метра в России во втором квартале 2019 года — 57 277 рублей.
Откуда их взять
Два очевидных пути — накопить или взять ипотеку. У каждого плюсы и минусы и огромные лагеря сторонников. Основные тезисы в спорах о «правильном» варианте:
- копить — это долго, а я хочу сейчас;
- с ипотекой придётся отдать чуть ли не половину стоимости квартиры процентами банку;
- цены постоянно растут, невозможно накопить;
- из-за ипотеки беспокоишься: «если лишусь работы, не смогу выплатить долг и меня выселят».
На самом деле, варианты эти одинаковые. Ну, не то чтобы совсем одинаковые. Просто каждый из них хорошо подходит для разных людей и жизненных ситуаций.
Ипотека. Обратимся к статистике. По информации Центрального банка, средний срок и ставка по ипотеке в Петербурге — 18 лет под 10,2%. На ипотечном калькуляторе банки.ру с такими вводными и первым взносом 15% выходит:
Скорее всего, 18 лет требуется на более дорогие квартиры. Так что уменьшим срок до 10 лет. Тогда переплата составит 1 527 881 рублей, а отдавать в месяц нужно будет 33 981 рублей. Если уменьшить и вовсе до 5 лет, то переплата станет «совсем маленькой» — 715 966 рублей, но отдавать придётся 54 431 рублей в месяц.
Накопление. И снова статистика, но по доходам. Росстат докладывает, что средняя зарплата в Петербурге составляет 66 262 рубля, а медианная — 51 248 рублей. Медианная находится на равном отдалении от самой низкой и высокой. Прожиточный минимум же, по словам администрации города, всего 12 584 рубля.
Будем считать, что средний петербуржец зарабатывает 60 000 рублей, а на самое необходимое — без аренды, отпусков, развлечений — тратит 13 000 рублей. Свободные деньги — 47 000 рублей.
Если откладывать треть зарплаты по матрас, то за год выйдет 240 000 рублей, а 3 миллиона накопятся за 12,5 года. Но матрас — это неудачный выбор, куда эффективнее будет положить деньги на депозит.
По данным Центрального банка, ставки по вкладам сейчас на уровне 6,4–6,8% годовых.
Мы подсчитали доходность депозита на 10 лет со ставкой 6,6% при стартовой сумме в 20 000 рублей. Планируем ежемесячно также пополнять его на 20 000 рублей и включить капитализацию:
Заметим, что получилась цифра больше 1,4 миллиона рублей — столько застраховано у физического лица в одном банке. Стоит разместить выходящую за рамки сумму в другой банк.
Расчёт статичный, а жизнь динамична. Срок может сократиться, если:
- увеличить доходы и ежемесячные сбережения;
- откладывать больше трети зарплаты;
- принять помощь родственников;
- вступить в брак — вдвоём копить вдвойне быстрее.
Есть и другой вариант накопления при помощи вложений — инвестиции с низкими рисками, к которым относят паевые инвестиционные фонды (ПИФы) и государственные облигации. Их доходность может быть выше, но не так предсказуема, как у банковских вкладов.
Посмотрим на пятилетнюю доходность первой десятки ПИФов:
А теперь доходность государственных облигаций:
Два этих инструмента сильно отличаются по доходности. ПИФы могут быть эффективнее вкладов, облигации — наравне с ними. Использовать их можно для распределения большой суммы по нескольким надёжным инструментам и получения наибольшей выгоды из каждого.
Например, в одном банке не стоит хранить больше 1,4 миллиона рублей, потому что ровно столько защищено Агентством по страхованию вкладов. Оставшуюся сумму можно разместить в другой банк или инструмент.
Как правильно копить
Подробно о расходах, экономии и накоплениях мы рассказали в соседней статье. Если коротко:
- Посчитайте все обязательные расходы: еда, ЖКУ, здоровье, транспорт.
- Посчитайте, сколько «балуете» себя «мелочами»: бар, кино, шоколад, доставка еды, фастфуд, такси. Эти траты пойдут теперь в накопления.
- Сделайте вклад в надёжном банке и отчисляйте туда максимально возможную сумму, но не больше 50% ваших доходов. Вклад должен быть с возможностью пополнения, но без возможности снятия.
В какой-то момент могут возникнуть психологические или физические трудности с накоплениями:
- иррационально хочется снять деньги и кутить;
- хочется перестать себя ограничивать и жить «нормально»;
- сложно представить момент, когда цель будет достигнута, и кажется, что суровая экономия будет длиться вечно;
- форс-мажор: деньги нужны срочно на действительно необходимое.
Кто предупреждён, тот вооружён: продумайте личные способы решения этих проблем заранее. Например, сделайте дополнительный счёт на случай «хочу кутить», создайте табличку в «Экселе» со всеми тратами. Придумайте бесплатный способ порадовать себя, как бы наивно это ни звучало.
Две истории о покупке
Квартира на Комендантском в ипотеку. Юлия выбрала квартиру за 1 890 000 рублей. Со стоимостью повезло, потому что Юля водит машину и редко пользуется метро. Квартиры вне пешей доступности от подземки дешевле.
Ипотеку взяла на 10 лет по 14 500 в месяц. Решила не брать меньший срок, а лучше вносить иногда досрочные платежи и уменьшать срок в процессе — так не приходится обременять себя большими платежами и слишком экономить на радостях. Также Юля сделала первый взнос — 700 000 рублей из вклада, который хранила со ставкой в 10%.
Юля сберегает часть денег и периодически вносит досрочные платежи. Так ей удалось сократить срок с 10 до 7 лет, а платёж с 14 500 до 14 100 рублей.
Квартира на Комендантском в рассрочку. Дмитрий взял квартиру за 5 100 000 рублей в рассрочку и выплачивал её вместе с родителями и братом.
Первый взнос в 1 500 000 рублей сделали родители. Дальше, в течение двух лет все вчетвером выплачивали по 300 000 рублей раз в три месяца. Сам Дмитрий сберегал по 35 000 в месяц.
500 000 рублей оставалось у родителей на вкладе, и за два года проценты принесли 200 000 рублей. Были времена со ставками 16%, да. Этой суммой закрыли рассрочку, добавив ещё 300 000, которые уже пришлось добирать «по сусекам».
Главное
- Ипотека не единственный способ купить квартиру.
- Чтобы накопить, нужно использовать депозиты или другие надёжные инвестиционные инструменты. Это значительно сократит срок накоплений.
- Придётся экономить.
- Это всё не страшно, просто нужен план действий, и вы его можете составить за пару часов.